Стоит ли брать потребительский кредит в 2019 — 2020 году

Не брать кредитов и откладывать на будущее: ждать ли очередного экономического кризиса в 2020 году

Пережившие не один экономический кризис приморцы активно делятся друг с другом прогнозами очередного финансового конца света в 2020 году. В сообщениях неизвестных финансистов, которые распространяются в мессенджерах и соцсетях, граждан призывают продавать квартиры, брать кредиты и вкладываться в экспортера. Насколько оправданы такие прогнозы и как на самом деле надо готовиться к экономическому кризису, VL.ru узнал у экспертов.

Кризис или замедление

Главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах заметил, что кризисов бояться не надо, они все равно наступят. Последний из них был 11 лет назад. С учетом того как центробанки разных стран накачивают рынки деньгами, а инфляция не растет, скорее всего, будет не ужасный кризис, а всего лишь замедление мировой экономики. Россия как экспортно-зависимая страна, конечно, окажется наиболее уязвимой, но при плавающем курсе рубля и хороших резервах это будет менее заметно, чем в 1998 и 2008 годах.

Финансовый советник и директор ООО «Финион» Вячеслав Картамышев считает, что мировое сообщество впервые живет в таком экономическом моменте, который не имеет даже приблизительных аналогов в прошлом. «Сегодня невероятно большое количество политики в экономике, один лишь «твит» может определить ход торгов и стоимость активов целых экономик и отраслей. В такой ситуации делать какие-либо достоверные прогнозы нет никакой возможности, надо рассматривать спектр мнений. Но отрицать проблемы в мировой и российской экономике тоже нельзя. Скорее всего, произойдут небольшое торможение и спад производства».

Директор филиала «Брокерский дом «Открытие»» во Владивостоке Роман Манаенков согласен с этой точкой зрения: в мировой (а не только в российской) финансовой системе принято заливать кризисы ликвидностью. Даже если предположить, что зарубежные инвесторы будут выводить активы с российского рынка, то падение рынка может быть достаточно непродолжительным.

Уже заметна стагнация в секторе строительства, что объясняется слабостью динамики роста реальных доходов населения. Достаточно взглянуть на данные за август, когда инфляция замедлилась до 4,3%, но одновременно замедлился рост товарооборота до 0,8%, а вот рост кредитной нагрузки усилился. Значит, снизятся будущие располагаемые доходы населения. Впрочем, у правительства накопился излишек долговой нагрузки и финансовых резервов, чтобы в нужный момент осуществить стимулирующие меры. По сути, государственные финансы уже некоторое время живут в условиях цены на нефть около $40 за баррель, складывая излишки в Фонд национального благосостояния. Поэтому какой-то запас прочности у государственного бюджета есть.

Меньше кредитов, больше накоплений

Кризис – явление внезапное, он наступает после некоторого периода эйфории на рынке. В России сегодня никакой эйфории нет. «По макроэкономическим показателям наша страна – одно из самых подготовленных к кризису и рецессиям государств среди участников мировых взаимоотношений. Правда, за это приходится платить высокую цену: нулевой рост реального ВВП, падение реальных доходов населения из года в год, да и в принципе отсутствие видимости «света в конце тоннеля»», – высказывает мнение Вячеслав Картамышев.

Простым людям, по мнению финансового аналитика, в такое время ничего хорошего ждать не стоит, кроме очередной дырки в затягивающемся поясе, в котором и так уже не осталось заводских отверстий для пряжки. Стоит внимательно отнестись к своей долговой нагрузке и не брать новых кредитов. И лучше избегать рискованных предложений.

Антон Табах описывает алгоритм действий россиян в кризис вполне конкретно: «Простым людям надо следить за своими рабочими навыками и брать поменьше кредитов. Из хорошего – в следующем году ипотека почти гарантированно будет дешевле».

Роман Манаенков также считает, что необходимо следить за своей кредитной нагрузкой. Лучше, конечно, не иметь каких-либо задолженностей, а обладать накоплениями в различных валютах, а также финансовых инструментах. Кредиты в кризис могут стать источником личных банкротств, поскольку рынок труда в такие периоды сжимается, и будет весьма неприятно оказаться с долгом перед банком и без работы. Соответственно, если доходы позволяют, то следует немного откладывать на будущее, как это делает российское государство, чистый долг которого стал отрицательным этим летом.

Цены растут быстрее инфляции

На фоне негативных ожиданий у россиян нет доверия к цифрам официальной инфляции.

С точки зрения Антона Табаха, вопрос в конструкции портфеля, по которому считают инфляцию, для нас всех (и простых, и непростых людей) инфляция – это чек в супермаркете и на бензоколонке, счет за квартиру. «Здесь важна и психология – мы почти не замечаем падения цен (яйца в 2017 году, например), но очень сильно замечаем их рост. Падение или стабилизация цен на технику или сотовую связь тоже в расчет не берем, и это не только российский феномен», – замечает Антон Табах.

Роман Манаенков говорит, что Росстат показывает индекс роста цен по определенным позициям. А на уровне обычного гражданина восприятие инфляции идет лишь с точки зрения потребителя. Например, в Китае инфляция в августе была ниже 3%, а вот продовольственная превысила 10%. Схожая ситуация наблюдается и в России. На потребительском уровне многие воспринимают инфляцию в качестве цен на товары ежедневного потребления, но складывается она из гораздо более широкого перечня товаров и услуг.

В период кризисных явлений можно ожидать ускорения роста цен на фоне нестабильного рубля. Однако в последнее время Россия существенно снизила свою зависимость от импорта. Соответственно, ценовая политика внутренних производителей будет определяться доступностью денег у населения, а это в большей степени повод для того, чтобы в кризис цены не росли или делали это умеренными темпами.

По мнению Вячеслава Картамышева, реальная инфляция действительно находится на уровне 10% по основной потребительской корзине. Об этом говорят независимые замеры цен на одни и те же товары в одних и тех же магазинах на протяжении многих лет.

Стоит ли брать потребительский кредит

Стоит ли брать кредит

Рекламу банковских услуг можно увидеть, повсюду: по телевизору, в интернете, на рекламных щитах и брошюрах. Товар в кредит можно оформить сразу в магазине. Преподносится такой кредит, как объективная возможность выгодной покупки, такая палочка-выручалочка. За минимальную плату, прикупить все, что захочется. Такая доступность займов, приводит к необдуманным поступкам. Не проанализировав последствия, набираем несколько кредитов.

Холодный расчет

Не поддаться соблазну навязчивой рекламы сложно, если к тому же вам лично позвонили и предложили взять займ. Разговор сводится к тому, что вам предварительно одобрен кредит, и заявку они заполнят сами, нужно минимум документов и даже без обеспечения. Процент по кредиту от «…%» всего ничего, и ежемесячный платеж, очень комфортный. Как отказаться от такого легкого и доступного кредита. А вдруг такого предложения больше не будет. И если, даже давая согласие, вы хотели рефинансировать другой кредит, ведь процент намного ниже. В реальности в банке вас ждет совершенно другая процентная ставка, так как рассчитывается индивидуально. Вполне возможно и запрашиваемая вами сумма значительно меньше.

Что предпринять

Выслушать условия и попросить перенести разговор на другое время, по причине: нет с собой документов или надо подумать. Далее калькулятор вам в помощь и здравый смысл, реальные доходы минус расходы. Если в итоге остаются финансы для «подушки безопасности». И вы уверенны в стабильности вашего дохода с постоянной работы, то конечно можно.

Когда «финансы поют романсы», есть вероятность попасть в долговую яму. Откажитесь от кредита

Конечно, случается в жизни всякое. Очень срочно нужны деньги, а друзья и родственники не в состоянии помочь, приходится взять займ.

Веские причины взять кредит

• Ситуация, когда «рабочая лошадка» ноутбук, устроил вам «нежданчик», сгорел. Куда деваться, конечно брать кредит, если денег нет. Благодаря ноутбуку вы получаете зарплату или дополнительный доход и без него никак.
• Или окончательно сломался смартфон и ремонту не подлежит. В наше время без связи невозможно.
• Продуманное открытие бизнеса (просчитанный бизнес-план).
• Срочно необходимо лечение;
• Приобретение квартиры;
• Покупка автомобиля (как средство заработка, или жизненная необходимость);
• Дополнительное образование (возможность получить высокооплачиваемую работу).

Какой выбрать кредит

При выборе источника финансирования можно растеряться, какой займ выбрать.
Потребительский самый популярный, он бывает целевой и нецелевой, залоговый и без обеспечения.
Лучше всего обратиться в тот банк, через который вы получаете заработную плату. Процентная ставка для зарплатных клиентов бывает от 9%. К таким клиентам у банка больше доверия, и поэтому они могут предложить специальные условия для кредитования. Воспользуйтесь этой возможностью. Не зарплатному клиенту таких привилегий не предложат. А процентная ставка обычно почти максимальная.

Не целевые кредиты:

Кредит на неотложные нужды, кредитные карты.
Размер такого кредита, обычно не большой, а процентные ставки высокие. У банка нет информации на что будут расходоваться средства и по этой причине банк не хочет рисковать. Так как велик риск, что клиент деньги просто не вернет. Паспорт основной документ для предоставления не целевого кредита.

Целевые кредиты

Кредиты, которые выдаются на определенные цели, с залогом или под поручительство. В залоге может быть: квартира, машина, ценные бумаги, драгметаллы.
При оформлении кредита в договоре прописываются все данные залога. Стоимость, фактическое нахождение квартиры или автомобиля, и другая информация. Если получилось так, что клиент не смог оплатить кредит полностью или частично, то кредитная организация реализует залог (автомобиль, квартиру и так далее).
Кредиты под поручительство
Поручительство увеличивает вероятность одобрения кредита и процентная ставка выгоднее.
Без обеспечения
Кредит выдается без залога и поручительства.
Некоторые банки рекламируют услугу по выдаче кредита без обеспечения на сумму до миллиона рублей. Фактически такой кредит получить нереально. Такой шанс есть у тех, кто получает зарплату в этом банке и у него хорошая кредитная история.

Ипотечный кредит

Покупка в кредит квартиры, дачи или коттеджа. Купить квартиру, можно в новостройке или на рынке вторичного жилья, с первоначальным взносом от 10% суммы ипотеки.
В залоге у банка остается ипотечная квартира или квартира, которая у вас есть.

Автокредит

С помощью автокредита можно купить новую или подержанную машину. В некоторых банках, потребуют застраховать автомобиль по КАСКО и оформить страхование жизни. Бывают кредитные организации, где КАСКО пожеланию. Не редко предлагают автокредит без первоначального взноса и справок: на новые или подержанные авто;
на автомобили российского и иностранного производства.
Для оформления необходимо два документа.

Кредитные карты

Если у вас нет наличных денег с собой для покупки, с картой вы можете в любой момент приобрести товар. А расплачиваться за потраченную сумму позже. Многие банки предоставляют льготный период от 50 до 100 дней, для возврата долга. Также удобно пользоваться картой, если нужно «позаимствовать» до зарплаты. Главное в течении льготного периода вернуть потраченные деньги, тогда проценты не начисляются. Если вовремя не платить по кредиту, то получиться приличная сумма долга, так как проценты по кредитным картам большие.

Плюсы кредитования

1. Получение желаемого товара здесь и сейчас. И не надо долго ждать, когда наконец накопите денег. Тем более цены только растут, пока накопите, стоить этот товар будет дороже.
2. Ежемесячные платежи минимальны. По сравнению, если сразу отдавать всю стоимость за товар. Это сильно выбивает семейный бюджет из стабильного положения.
3. Окупаемость ежемесячных платежей по кредиту за счет доходов, полученных от аренды машины, купленной в кредит. Или вы сами работаете на ней, и в результате этой деятельности, в несколько раз компенсируется расход на платежи по кредиту.

Минусы кредитов

1. Существенная переплата по кредиту. Это становится очевидным, если пересчитать общую сумму платежей. И увидим значительную разницу итоговой суммы за кредит и суммой, если товар купить сразу за полную стоимость.
2. Переплата увеличивается в случае просрочек по платежам. Если задержали платеж, то придется выплатить штраф. Мера разовая и в каждом банке, размер штрафа свой. В одном будет зафиксированная сумма штрафа, например, пятьсот рублей за каждую просрочку. В другом банке, штраф по нарастанию, например, пятьсот рублей — за первую просрочку, шестьсот рублей — за вторую, восемьсот рублей за третью. Несвоевременность выплат по кредиту, дорого обходится. В итоге товар купленный в кредит получится дороже фактической стоимости в несколько раз.
3. Если нет возможности вовремя выплатить ежемесячный платеж, кроме штрафа со следующего дня, начисляют пени. Максимальный размер зависит от «жадности» банка.
4. Ко всем этим нюансам, прибавляется ежедневное начисление процентной ставки, из-за несвоевременной оплаты по кредиту. Значительно увеличивается сумма процентов, в результате просрочки.

Что будет, если появилась просрочка платежа

Банки обязаны два раза в неделю подавать данные о просрочках в бюро кредитных историй. В результате, другие банки вполне возможно откажут в выдаче кредита, из-за плохой кредитной истории.

Не забывайте вовремя платить

Чтобы заставить вас скорее внести платеж, банк начинает для этого:

• присылать SMS сообщения
• звонить
• писать письма

В том случае, если эти меры не изменили ситуацию с платежами, и прошло примерно два или три месяца. Кредиторы передают данные коллекторскому агенству. И тут начнется «веселая» жизнь. Они не церемонятся. Всем известны такие истории. Конечно, у каждого кредитора свои правила с этими агенствами. В любом случаи, старайтесь не забывать о платежах, чтобы не знакомится с коллекторами. Никому не пожелаешь, такие «радости жизни».

Новое в законе

Вступили в силу поправки в законе при оформлении потребкредита до одного года. Теперь по новым займам, начиная с 28 января 2019 года, ставка не выше 1,5% за сутки. Далее, максимальная процентная ставка снизится до 1% с июля месяца.
Так как у нас население закредитовано, хотят внести ограничения. С осени 2019 года, примерно в октябре, банки обязаны просчитывать долговую нагрузку клиента при займе от 10 тысяч рублей. Соответственно получить кредит будет сложнее.

Исходя из выше изложенного, каждый принимает решение сам, брать кредит или нет.

После ознакомления с условиями получения потребительского кредита, стоило бы разузнать Золотые правила экономии семейного бюджета

(Пока оценок нет)

Выгодно ли брать кредит в 2019 году и стоит ли?

Стоит ли брать кредит в 2019 году или не стоит – такой вопрос возникает у многих заёмщиков. Получить ответ на такой вопрос и не только, можно в статье ниже. Специально для этого были изучены мнения финансовых и кредитных экспертов.

Нынешняя ситуация

О сложности ситуации в России было уже сказано многое. Время является непростым не только для простых граждан, но даже для крупных финансовых учреждений. На это повлияли многочисленные события, происходившие как в нашей стране, так и за ее пределами:

• Девальвация рубля из-за того, что обвалился курс;
• Увеличение ставки «Центробанка»;
• Санкции, которые были введены европейскими странами и США.

Долгое время ходили слухи о дефолте. Однако они не подтвердились, и сейчас уже практически нет факторов, которые могут прямо угрожать возникновению данной ситуации.

В России сегодня предостаточно запасов полезных ископаемых, хватает золотовалютных запасов, а внешние долги далеки от того, чтобы называть их критическими.

Почему перестали выдавать кредиты?

Прекращение выдачи кредитов – этой такой же слух, как и дефолт. Займы выдают с такой же регулярностью, как это было раньше. Однако к изучению потенциальных клиентов в банках теперь подходят гораздо тщательнее. Ключевая процентная ставка была снижена, а потому банки снова стали предлагать клиентам недорогие кредиты. Тем не менее, требования к заемщикам стали более жесткими.

Большинство компаний предъявляют к клиентам такие требования:

• Возраст от 21 — 23 лет до пенсионного возраста;
• Официальное трудоустройство;
• Размер заработка – не меньше 10 — 15 тысяч рублей ежемесячно (для его подтверждения необходимо предъявить справку о доходах);
• Общий трудовой стаж – не меньше 1 года, трудовой стаж не текущем месте работы – не меньше полугода (подтверждается трудовым договором или выпиской из трудовой книжки).

Послабления могут предусматриваться лишь для определенных категорий клиентов. Речь идет о работниках бюджетных сфер и зарплатных клиентах.

Теперь разберемся с нюансами

1. Кредит наличными

Сейчас нельзя однозначно сказать, нужно брать потребительский кредит или нет. Мнения экспертов разделяются примерно наполовину. Также трудно выбрать самый выгодный кредит в разнообразии существующих предложений. Для некоторых клиентов более важным вопросом является процентная ставка, для других – максимальная сумма, третьи обращают внимание на отсутствие комиссии.

Очевидно, что лучше обращать внимание на программы с минимальными процентными ставками. Процент прямо влияет на общий размер переплаты. Снизить кредитную ставку, можно предоставив необходимое количество документов, оформить залог и привлечь поручителей.

2. Автокредит

Если интересует приобретение машины, то самыми выгодными программами являются те, по которым предлагают купить отечественное авто 2018 — 219 года выпуска со стоимостью не больше 1,5 миллиона рублей. Доступна возможность покупки машины с государственным субсидированием по двум программам — «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль». Заемщики получают скидку в 10% от цены авто. Требования предъявляются и к заемщикам, и к транспортным средствам.

3. Жилищный кредит

Эксперты отмечают, что оформление ипотеке – одно из самых выгодных решений. Так можно сказать по следующим причинам:

• Цены на недвижимость упали;
• Большое количество акций по жилищным кредитам;
• Государственная помощь многодетным семьям посредством субсидий по программам «Материнский капитал» и «Молодая семья».

Если по общему доходу, ваша семья может выплатить 40 — 50% от цены квартиры, то можете не оформлять ипотеку. Лучше вступить в долевое строительство в момент, когда дом только начинает строиться. Как правило, цена квартиры в таких случаях в три раза меньше по сравнению со стоимостью жилья во время сдачи в эксплуатацию. Пока будет идти строительство, можно накопить оставшуюся сумму.

Ипотека больше подходит для заёмщиков, у которых на руках есть порядка 10 — 20% от общей стоимости квартиры. Во время выбора банка необходимо ориентировать как на условия, так и на репутацию организации.

Советы заемщикам

Не нужно сотрудничать с кредитными компаниями, возраст которых – меньше 5 лет. Лучше обратиться за услугами в «Сбербанк», «Газпромбанк» либо «ВТБ 24».

Следите за актуальными акционными предложениями. Например, многие компания один раз в несколько месяцев предлагают купить недвижимость с более выгодными условиями, чем обычно. Чаще всего это относится к жилью, которое возводится компаниями-партнерами банка. В итоге можно получить не только сниженный процент, но и возможность получить кредит без первоначального взноса.

Для тех, кто чаще совершает безналичные покупки, более актуальными будут кредитные карты. Хотя по ним предлагаются более высокие ставки, но зато предусмотрен льготный период, во время которого можно пользоваться деньгами без начисления процентов.

Также можно сэкономить при использовании карты рассрочки. Единственное отличие по сравнению с кредиткой – отсутствие процентной ставки. Однако использовать такой вид пластика разрешено лишь в определенных точках продажи, которые являются партнерами банка. Если уложиться в срок, который предусмотрен в магазине, то переплачивать не придется.

По итогу, можно сказать, что принятие решения о подаче заявления на кредит будет зависеть от цели кредитования.