2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Почему нельзя или не стоит брать кредит

5 причин, почему не стоит брать кредит

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем.

Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.

Если банки предлагают относительно необременные условия выплаты займа, то различные организации, такие как МФО, частные кредиторы, потребительские кооперативы и проч., давят на заемщика огромными процентами, исчисляемыми сотнями годовых. Пока кредиторы предлагают взять много и быстро, финансовые аналитики твердят о том, что стоит хорошо обдумать выбор в пользу кредита. Перспектива решить финансовые проблемы или приобрести желаемый товар «здесь и сейчас» притупляет обзор будущего, в котором нужно расплачиваться за сегодняшнее
желание.

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег, или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами.
Читайте также: Как максимально уменьшить переплату по кредиту?
Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет. Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.

Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Читать еще:  Где получить лицензию на такси

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.

О клинических исследованиях

Что такое клинические исследования и зачем они нужны? Это исследования, в которых принимают участие люди (добровольцы) и в ходе которых учёные выясняют, является ли новый препарат, способ лечения или медицинский прибор более эффективным и безопасным для здоровья человека, чем уже существующие.

Главная цель клинического исследования — найти лучший способ профилактики, диагностики и лечения того или иного заболевания. Проводить клинические исследования необходимо, чтобы развивать медицину, повышать качество жизни людей и чтобы новое лечение стало доступным для каждого человека.

Как их проводят?

У каждого исследования бывает четыре этапа (фазы):

I фаза — исследователи впервые тестируют препарат или метод лечения с участием небольшой группы людей (20—80 человек). Цель этого этапа — узнать, насколько препарат или способ лечения безопасен, и выявить побочные эффекты. На этом этапе могут участвуют как здоровые люди, так и люди с подходящим заболеванием. Чтобы приступить к I фазе клинического исследования, учёные несколько лет проводили сотни других тестов, в том числе на безопасность, с участием лабораторных животных, чей обмен веществ максимально приближен к человеческому;

II фаза — исследователи назначают препарат или метод лечения большей группе людей (100—300 человек), чтобы определить его эффективность и продолжать изучать безопасность. На этом этапе участвуют люди с подходящим заболеванием;

III фаза — исследователи предоставляют препарат или метод лечения значительным группам людей (1000—3000 человек), чтобы подтвердить его эффективность, сравнить с золотым стандартом (или плацебо) и собрать дополнительную информацию, которая позволит его безопасно использовать. Иногда на этом этапе выявляют другие, редко возникающие побочные эффекты. Здесь также участвуют люди с подходящим заболеванием. Если III фаза проходит успешно, препарат регистрируют в Минздраве и врачи получают возможность назначать его;

IV фаза — исследователи продолжают отслеживать информацию о безопасности, эффективности, побочных эффектах и оптимальном использовании препарата после того, как его зарегистрировали и он стал доступен всем пациентам.

Считается, что наиболее точные результаты дает метод исследования, когда ни врач, ни участник не знают, какой препарат — новый или существующий — принимает пациент. Такое исследование называют «двойным слепым». Так делают, чтобы врачи интуитивно не влияли на распределение пациентов. Если о препарате не знает только участник, исследование называется «простым слепым».

Чтобы провести клиническое исследование (особенно это касается «слепого» исследования), врачи могут использовать такой приём, как рандомизация — случайное распределение участников исследования по группам (новый препарат и существующий или плацебо). Такой метод необходим, что минимизировать субъективность при распределении пациентов. Поэтому обычно эту процедуру проводят с помощью специальной компьютерной программы.

Преимущества и риски для участников. Плюсы

  • бесплатный доступ к новым методам лечения прежде, чем они начнут широко применяться;
  • качественный уход, который, как правило, значительно превосходит тот, что доступен в рутинной практике;
  • участие в развитии медицины и поиске новых эффективных методов лечения, что может оказаться полезным не только для вас, но и для других пациентов, среди которых могут оказаться члены семьи;
  • иногда врачи продолжают наблюдать и оказывать помощь и после окончания исследования.

При этом, принимая решение об участии в клиническом исследования, нужно понимать, что:

  • новый препарат или метод лечения не всегда лучше, чем уже существующий;
  • даже если новый препарат или метод лечения эффективен для других участников, он может не подойти лично вам;
  • новый препарат или метод лечения может иметь неожиданные побочные эффекты.

Главные отличия клинических исследований от некоторых других научных методов: добровольность и безопасность. Люди самостоятельно (в отличие от кроликов) решают вопрос об участии. Каждый потенциальный участник узнаёт о процессе клинического исследования во всех подробностях из информационного листка — документа, который описывает задачи, методологию, процедуры и другие детали исследования. Более того, в любой момент можно отказаться от участия в исследовании, вне зависимости от причин.

Обычно участники клинических исследований защищены лучше, чем обычные пациенты. Побочные эффекты могут проявиться и во время исследования, и во время стандартного лечения. Но в первом случае человек получает дополнительную страховку и, как правило, более качественные процедуры, чем в обычной практике.

Клинические исследования — это далеко не первые тестирования нового препарата или метода лечения. Перед ними идёт этап серьёзных доклинических, лабораторных испытаний. Средства, которые успешно его прошли, то есть показали высокую эффективность и безопасность, идут дальше — на проверку к людям. Но и это не всё.

Читать еще:  Список операторов фискальных данных

Сначала компания должна пройти этическую экспертизу и получить разрешение Минздрава РФ на проведение клинических исследований. Комитет по этике — куда входят независимые эксперты — проверяет, соответствует ли протокол исследования этическим нормам, выясняет, достаточно ли защищены участники исследования, оценивает квалификацию врачей, которые будут его проводить. Во время самого исследования состояние здоровья пациентов тщательно контролируют врачи, и если оно ухудшится, человек прекратит своё участие, и ему окажут медицинскую помощь. Несмотря на важность исследований для развития медицины и поиска эффективных средств для лечения заболеваний, для врачей и организаторов состояние и безопасность пациентов — самое важное.

Потому что проверить его эффективность и безопасность по-другому, увы, нельзя. Моделирование и исследования на животных не дают полную информацию: например, препарат может влиять на животное и человека по-разному. Все использующиеся научные методы, доклинические испытания и клинические исследования направлены на то, чтобы выявить самый эффективный и самый безопасный препарат или метод. И почти все лекарства, которыми люди пользуются, особенно в течение последних 20 лет, прошли точно такие же клинические исследования.

Если человек страдает серьёзным, например, онкологическим, заболеванием, он может попасть в группу плацебо только если на момент исследования нет других, уже доказавших свою эффективность препаратов или методов лечения. При этом нет уверенности в том, что новый препарат окажется лучше и безопаснее плацебо.

Согласно Хельсинской декларации, организаторы исследований должны предпринять максимум усилий, чтобы избежать использования плацебо. Несмотря на то что сравнение нового препарата с плацебо считается одним из самых действенных и самых быстрых способов доказать эффективность первого, учёные прибегают к плацебо только в двух случаях, когда: нет другого стандартного препарата или метода лечения с уже доказанной эффективностью; есть научно обоснованные причины применения плацебо. При этом здоровье человека в обеих ситуациях не должно подвергаться риску. И перед стартом клинического исследования каждого участника проинформируют об использовании плацебо.

Обычно оплачивают участие в I фазе исследований — и только здоровым людям. Очевидно, что они не заинтересованы в новом препарате с точки зрения улучшения своего здоровья, поэтому деньги становятся для них неплохой мотивацией. Участие во II и III фазах клинического исследования не оплачивают — так делают, чтобы в этом случае деньги как раз не были мотивацией, чтобы человек смог трезво оценить всю возможную пользу и риски, связанные с участием в клиническом исследовании. Но иногда организаторы клинических исследований покрывают расходы на дорогу.

Если вы решили принять участие в исследовании, обсудите это со своим лечащим врачом. Он может рассказать, как правильно выбрать исследование и на что обратить внимание, или даже подскажет конкретное исследование.

Клинические исследования, одобренные на проведение, можно найти в реестре Минздрава РФ и на международном информационном ресурсе www.clinicaltrials.gov.

Обращайте внимание на международные многоцентровые исследования — это исследования, в ходе которых препарат тестируют не только в России, но и в других странах. Они проводятся в соответствии с международными стандартами и единым для всех протоколом.

После того как вы нашли подходящее клиническое исследование и связались с его организатором, прочитайте информационный листок и не стесняйтесь задавать вопросы. Например, вы можете спросить, какая цель у исследования, кто является спонсором исследования, какие лекарства или приборы будут задействованы, являются ли какие-либо процедуры болезненными, какие есть возможные риски и побочные эффекты, как это испытание повлияет на вашу повседневную жизнь, как долго будет длиться исследование, кто будет следить за вашим состоянием. По ходу общения вы поймёте, сможете ли довериться этим людям.

Если остались вопросы — спрашивайте в комментариях.

Почему нельзя брать кредит?

Как же хочется хороший автомобиль…
Хочется свою квартиру…
Хочется мебель в ней красивую, качественную.
Бытовую технику, чтоб современную…
Хочу новый телефон — этот уже плохо работает…
Хочу шубку…

Достаточно часто я говорю, что нельзя брать кредит. Я не осуждаю заемщиков, но говорю, что кредит — это нецелесообразное решение и даже глупое.

Однажды мне прилетел дельный комментарий, автор писал о том, что в регионах люди живут от зарплаты до зарплаты, часто занимают, теснясь в ветхих квартирах с несколькими родственниками, и у них нет другого способа, кроме как влезть в ипотеку, нет достойно оплачиваемой работы, нет возможности уехать в другой город.

Аргументированно? Частично! Довод весомый, но углубляться в него мы не будем, а посмотрим другую аргументацию.

Так почему нельзя брать кредит?

1. Ты, бл*дь. переплачиваешь.

Это вот почему не причина не брать кредит?

Человек пришел в банк или иную финансовую организацию брать в долг. За то, что он берет деньги в долг и пользуется ими, он платит определенный процент каждый год в течение всего срока кредита.

Когда он покупает что-то в кредит, он также пользуется чужими деньгами — это процесс автоматический. У человека может даже не быть на руках этих денег, они могут быть перечислены банком в магазин, но суть от этого не меняться: человек взял пол миллиона рублей или автомобиль за пол миллиона рублей. И он ежемесячно выплачивает этот долг и рассчитывается из процентной ставки, например, 13% годовых (среднее на сегодня), скажем, на 3 года. Взяв пол ляма, ты должен будешь 65000 в год и почти 200000 за 3 года, итого общий долг составит почти 700000 рублей!

Отдавая 19 тысяч в месяц, заемщик может и не чувствовать, что переплачивает почти 200 тысяч, но для этого необходимо посмотреть в график платежей — там все указано!

Читать еще:  Среднесписочная численность ИП без наёмных работников

И это очень лайтовый пример, так как обычно в кредит берут автомобили, которые явно самостоятельно явно купить не могут, например, мерен за 3 ляма, свежий, на коже, КАСКО, зимняя резина, бонусы, и «в подарок» переплата за 3 года в 1 миллион 200 тысяч! Тебе будет казаться, что это не страшно, ведь ты платишь за свой комфорт, а может статус! Ты найдешь нужное оправдание!

Но если ты будешь откладывать ежемесячно сумму своего платежа банку, то через 3 года ты накопишь на новое авто того же класса, которое хочешь уже сегодня, и через 3 года оно будет новое и не кредитное с пробегом!

2. Привычка

Некоторые противники кредитования называют этот процесс неестественным, для человека. Скажу, что с такой формулировкой я лично не согласен, так как кредитование существовало задолго до появления научных работ по экономике, хоть и носило разные названия в разное время, и меняя форму. Эта сфера деятельности также стара, как и древнейшая профессия. Но!

То с чем я соглашусь, это что кредит формирует привычку получать то, на что человек не может заработать или пока не заработал.

Взяв в кредит авто или даже айфон, человек думает, что получает статус, получает личный комфорт, но на самом деле покупает видимость. Часто кредитный автомобиль не обслуживается вовремя и в нормальном сервисе просто потому, что его владелец не имеет такой возможности. Сломанный кредитный iphone выставляется на продажу на комплектующие, а его владелец возвращается к своему xiaomi, но это только самое малое.

3. Финансовая уязвимость

Если человек получил урок быстро и сразу — это меньшее из зол. Как правило привычка формируется от первого небольшого кредита как раз таки до кредита на большую покупку. Заемщик исправно выплачивает (то есть переплачивает), кредитная история белее снега в Воркуте, банки рады такому заемщику — ему одобрили уже ни одну кредитную карту, периодически увеличивают кредитный лимит, льготный период 55 ней. Бери — не хочу! Все хорошо! Что может случиться?

Но беда подкрадывается незаметно. Например авария.

Условный ремонт оплачивается кредиткой, к концу месяца зарплата не покрывает кредитную выплату за автомобиль, ремонт и еще что-нибудь! А параллельно могут возникнуть иные необходимые траты, типа болезни, лечения! Бывает, что все это случается еще и перед отпуском. Тогда вообще все очень печально.

А вот банк это волновать не будет! У тебя с ним договор! Взял? Соблюдай! И из привычки получать недоступное появляется привычка отдавать все что есть банку ближайшие 10-15 лет.

4. Здоровье

Далее сразу несколько причин не брать кредит, и все они об одном — о здоровье. Казалось бы, где здоровье, а где экономика? Но кое-что указывает на эту связь.

Отсутствие долгов и финансовых проблем благоприятно влияет на психику и здоровье человека. Когда наличие долга, уплаты, наоборот — расшатывает нервы! Кому-то быстрее, кому-то медленнее!

5. Зависимость

Облегчение. Чувство скинутого груза при выплате последнего платежа по кредиту — кайф и наслаждение схожее с наркотическим.

Ученые (не помню точно, ну пусть будут британские) доказали, что периодическое использование кредитных денег вызывает зависимость, и в совокупности весь процесс вызывает привычку, озвученную в пункте номер 3 — привычку жить в долг и перекредитовываться! Ну а далее — замкнутый круг!

6. Мода. Норма. Так все делают!

Это даже не причина не брать кредит, а причина оглянуться вокруг себя! Сегодня в кредит можно сходить к врачу, в кредит похоронить. Это ли не показатель нормы? Для меня — нет!

Сколько в сети историй раздосадованных заемщиков, лепечущих о махинациях банка, навязанной страховке, переплатах? Мол они были не в курсе, хотя на деле не читали, что подписывали.

А это показатель нормы? Если все берут — и я возьму! Вот логика среднего заемщика! Все же берут, все понимают — зачем читать?

А если прочитал и не понял, зачем переспрашивать? Хотя ладно спрошу: «Ну, тут все нормально, да?» «Канеешна!»- ответит менеджер банка! И не соврет! Ненормально только у вас в голове!

Мода на кредитование, а точнее норма на кредитование порождает финансовую безграмотность! Прими как факт!

Рассрочка и карты рассрочки

Отдельно пару слов о рассрочке и картах рассрочки, что одно и тоже!

Вроде нет переплаты, что уже хорошо! Но ты должен быть уверен, что те 2 или 10 месяцев, на которые тебе дали рассрочку, ты будешь здоров, работоспособен, у тебя будет работа и зарплата, гарантий чего в современных реалиях получить невозможно.

Рассрочка как услуга банка — это всего лишь инструмент для привлечения клиентов на кредит! Ставка на то, что вы не оплатите ровно в срок, а дальше просрочка, штраф, приставы.

Но! Есть второй вариант. Карты рассрочки предоставляются банками, к ним подается персональная информация владельца карты рассрочки, и они уже отправляют ему сообщение, мол, «Дорогой, ты молодец, платишь вовремя и вообще красавчик! Мы тут посовещались выпустили тебе одному кредитную карту, документов не надо — приезжай, забирай». Короче, карта рассрочки — это та самая «первая доза бесплатно».

Как быть?

Займи у родственников! Ну или у друзей! Им можно задержать! Или совсем не выплачивать — все поймут. Ну или побьют, зато квартиру никто не отнимет!

Никого не хочу обидеть! Ты сам себе хозяин! Хочешь быть должником или считаешь, что тебе нужна та или иная вещь? Да это твое дело, собственно! Я привел аргументы в пользу своего собственного субъективного мнения!

А ты напиши в комментариях свои — я с удовольствием почитаю!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector