Почему не стоит брать кредит Жить Просто
5 причин, почему не стоит брать кредит
Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем.
Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.
Если банки предлагают относительно необременные условия выплаты займа, то различные организации, такие как МФО, частные кредиторы, потребительские кооперативы и проч., давят на заемщика огромными процентами, исчисляемыми сотнями годовых. Пока кредиторы предлагают взять много и быстро, финансовые аналитики твердят о том, что стоит хорошо обдумать выбор в пользу кредита. Перспектива решить финансовые проблемы или приобрести желаемый товар «здесь и сейчас» притупляет обзор будущего, в котором нужно расплачиваться за сегодняшнее
желание.
Зачем люди берут кредиты?
Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег, или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами.
Читайте также: Как максимально уменьшить переплату по кредиту?
Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет. Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.
Почему многие люди берут много кредитов?
Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.
Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.
Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.
Пять причин, почему не стоит брать кредит.
Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.
Не стоит брать кредит на погашение другого займа.
Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.
Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.
Когда нужен еще один кредит.
Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.
Если не хватает денег.
Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.
Стоит ли идти в микрофинансовые организации?
Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.
При оформлении кредита могут обмануть.
Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.
Почему нельзя брать кредит?
Как же хочется хороший автомобиль…
Хочется свою квартиру…
Хочется мебель в ней красивую, качественную.
Бытовую технику, чтоб современную…
Хочу новый телефон — этот уже плохо работает…
Хочу шубку…
Достаточно часто я говорю, что нельзя брать кредит. Я не осуждаю заемщиков, но говорю, что кредит — это нецелесообразное решение и даже глупое.
Однажды мне прилетел дельный комментарий, автор писал о том, что в регионах люди живут от зарплаты до зарплаты, часто занимают, теснясь в ветхих квартирах с несколькими родственниками, и у них нет другого способа, кроме как влезть в ипотеку, нет достойно оплачиваемой работы, нет возможности уехать в другой город.
Аргументированно? Частично! Довод весомый, но углубляться в него мы не будем, а посмотрим другую аргументацию.
Так почему нельзя брать кредит?
1. Ты, бл*дь. переплачиваешь.
Это вот почему не причина не брать кредит?
Человек пришел в банк или иную финансовую организацию брать в долг. За то, что он берет деньги в долг и пользуется ими, он платит определенный процент каждый год в течение всего срока кредита.
Когда он покупает что-то в кредит, он также пользуется чужими деньгами — это процесс автоматический. У человека может даже не быть на руках этих денег, они могут быть перечислены банком в магазин, но суть от этого не меняться: человек взял пол миллиона рублей или автомобиль за пол миллиона рублей. И он ежемесячно выплачивает этот долг и рассчитывается из процентной ставки, например, 13% годовых (среднее на сегодня), скажем, на 3 года. Взяв пол ляма, ты должен будешь 65000 в год и почти 200000 за 3 года, итого общий долг составит почти 700000 рублей!
Отдавая 19 тысяч в месяц, заемщик может и не чувствовать, что переплачивает почти 200 тысяч, но для этого необходимо посмотреть в график платежей — там все указано!
И это очень лайтовый пример, так как обычно в кредит берут автомобили, которые явно самостоятельно явно купить не могут, например, мерен за 3 ляма, свежий, на коже, КАСКО, зимняя резина, бонусы, и «в подарок» переплата за 3 года в 1 миллион 200 тысяч! Тебе будет казаться, что это не страшно, ведь ты платишь за свой комфорт, а может статус! Ты найдешь нужное оправдание!
Но если ты будешь откладывать ежемесячно сумму своего платежа банку, то через 3 года ты накопишь на новое авто того же класса, которое хочешь уже сегодня, и через 3 года оно будет новое и не кредитное с пробегом!
2. Привычка
Некоторые противники кредитования называют этот процесс неестественным, для человека. Скажу, что с такой формулировкой я лично не согласен, так как кредитование существовало задолго до появления научных работ по экономике, хоть и носило разные названия в разное время, и меняя форму. Эта сфера деятельности также стара, как и древнейшая профессия. Но!
То с чем я соглашусь, это что кредит формирует привычку получать то, на что человек не может заработать или пока не заработал.
Взяв в кредит авто или даже айфон, человек думает, что получает статус, получает личный комфорт, но на самом деле покупает видимость. Часто кредитный автомобиль не обслуживается вовремя и в нормальном сервисе просто потому, что его владелец не имеет такой возможности. Сломанный кредитный iphone выставляется на продажу на комплектующие, а его владелец возвращается к своему xiaomi, но это только самое малое.
3. Финансовая уязвимость
Если человек получил урок быстро и сразу — это меньшее из зол. Как правило привычка формируется от первого небольшого кредита как раз таки до кредита на большую покупку. Заемщик исправно выплачивает (то есть переплачивает), кредитная история белее снега в Воркуте, банки рады такому заемщику — ему одобрили уже ни одну кредитную карту, периодически увеличивают кредитный лимит, льготный период 55 ней. Бери — не хочу! Все хорошо! Что может случиться?
Но беда подкрадывается незаметно. Например авария.
Условный ремонт оплачивается кредиткой, к концу месяца зарплата не покрывает кредитную выплату за автомобиль, ремонт и еще что-нибудь! А параллельно могут возникнуть иные необходимые траты, типа болезни, лечения! Бывает, что все это случается еще и перед отпуском. Тогда вообще все очень печально.
А вот банк это волновать не будет! У тебя с ним договор! Взял? Соблюдай! И из привычки получать недоступное появляется привычка отдавать все что есть банку ближайшие 10-15 лет.
4. Здоровье
Далее сразу несколько причин не брать кредит, и все они об одном — о здоровье. Казалось бы, где здоровье, а где экономика? Но кое-что указывает на эту связь.
Отсутствие долгов и финансовых проблем благоприятно влияет на психику и здоровье человека. Когда наличие долга, уплаты, наоборот — расшатывает нервы! Кому-то быстрее, кому-то медленнее!
5. Зависимость
Облегчение. Чувство скинутого груза при выплате последнего платежа по кредиту — кайф и наслаждение схожее с наркотическим.
Ученые (не помню точно, ну пусть будут британские) доказали, что периодическое использование кредитных денег вызывает зависимость, и в совокупности весь процесс вызывает привычку, озвученную в пункте номер 3 — привычку жить в долг и перекредитовываться! Ну а далее — замкнутый круг!
6. Мода. Норма. Так все делают!
Это даже не причина не брать кредит, а причина оглянуться вокруг себя! Сегодня в кредит можно сходить к врачу, в кредит похоронить. Это ли не показатель нормы? Для меня — нет!
Сколько в сети историй раздосадованных заемщиков, лепечущих о махинациях банка, навязанной страховке, переплатах? Мол они были не в курсе, хотя на деле не читали, что подписывали.
А это показатель нормы? Если все берут — и я возьму! Вот логика среднего заемщика! Все же берут, все понимают — зачем читать?
А если прочитал и не понял, зачем переспрашивать? Хотя ладно спрошу: «Ну, тут все нормально, да?» «Канеешна!»- ответит менеджер банка! И не соврет! Ненормально только у вас в голове!
Мода на кредитование, а точнее норма на кредитование порождает финансовую безграмотность! Прими как факт!
Рассрочка и карты рассрочки
Отдельно пару слов о рассрочке и картах рассрочки, что одно и тоже!
Вроде нет переплаты, что уже хорошо! Но ты должен быть уверен, что те 2 или 10 месяцев, на которые тебе дали рассрочку, ты будешь здоров, работоспособен, у тебя будет работа и зарплата, гарантий чего в современных реалиях получить невозможно.
Рассрочка как услуга банка — это всего лишь инструмент для привлечения клиентов на кредит! Ставка на то, что вы не оплатите ровно в срок, а дальше просрочка, штраф, приставы.
Но! Есть второй вариант. Карты рассрочки предоставляются банками, к ним подается персональная информация владельца карты рассрочки, и они уже отправляют ему сообщение, мол, «Дорогой, ты молодец, платишь вовремя и вообще красавчик! Мы тут посовещались выпустили тебе одному кредитную карту, документов не надо — приезжай, забирай». Короче, карта рассрочки — это та самая «первая доза бесплатно».
Как быть?
Займи у родственников! Ну или у друзей! Им можно задержать! Или совсем не выплачивать — все поймут. Ну или побьют, зато квартиру никто не отнимет!
Никого не хочу обидеть! Ты сам себе хозяин! Хочешь быть должником или считаешь, что тебе нужна та или иная вещь? Да это твое дело, собственно! Я привел аргументы в пользу своего собственного субъективного мнения!
А ты напиши в комментариях свои — я с удовольствием почитаю!
12 причин, почему не стоит брать кредиты
Многие убеждены, что без кредитов невозможно делать крупные покупки. На самом деле, если вы купили вещь в кредит, значит, у вас есть возможность купить ее и без кредита. Кажется, парадокс? Давайте разберемся, почему не стоит брать кредиты, и как они влияют на ваше финансовое состояние.
1. Покупать в кредит дороже, чем без кредита
Покупая вещь в кредит, помимо стоимости вещи, вы платите проценты. В случае потребительских кредитов они могут быть существенными. Вы отдаете банкам деньги, которые могли бы потратить на другие покупки.
Есть люди, которым сложно копить деньги. Они предпочитают покупать вещи в кредит, чтобы ежемесячно отдавать определенную сумму банку. Но что мешает откладывать ту же сумму без банка? Получается, из-за психологических проблем или неумения управлять финансами вы наносите себе ущерб.
2. Вместе с кредитом часто навязывают страховку
Часто для получения кредита требуется оформить страховку. Желание банка понятно. Если с заемщиком что-то случится, страховая компания рассчитается по кредиту. Но для заемщика оформление страховки – дополнительные издержки, которые повышают конечную стоимость вещи.
3. Кредиты стимулируют импульсивные покупки
Вы приходите в магазин и видите новый смартфон. Вам хочется его купить, но денег нет. Продавец предлагает оформить кредит, на что вы соглашаетесь. Через две недели радость от покупки проходит, а по кредиту придется платить еще год или два.
Возможность купить вещь в кредит без первоначального взноса или с минимальной оплатой стимулирует импульсивные покупки. Вы можете приобрести вещь, которая на самом деле вам не нужна. Вы просто поддались эмоциям. Когда вы копите деньги, то покупаете более осмысленно. Потому что накопление средств требует времени, за которое эмоции проходят.
4. Кредиты снижают уровень будущих доходов
Поскольку вы вынуждены отдавать проценты, то размер ваших будущих доходов будет снижаться. Это может вынудить вас брать новые кредиты, чтобы сохранить уровень жизни, что в будущем обернется еще большим снижением вашего благосостояния.
5. Вы тратите время на оформление кредита
Посчитайте, сколько времени вы потратите на оформление кредита, платежи, различные справки, которые требует банк? На отслеживание дат, в которые нужно внести обязательные платежи? На решение проблем в случае ошибок со стороны банка? В это время вы могли заниматься личными делами.
6. В случае просрочек вы платите штрафы
Если заемщик не вовремя гасит кредит, он может попасть на штрафы. Их размер может быть существенным. Стоимость вещи вырастет не только на сумму процентов, но и на размер таких штрафов.
7. Важность кредитной истории завышена
Банкам выгодно дать кредит человеку с хорошими доходами, который гарантированно погасит заем. Поэтому для получения кредита достаточно иметь стабильную работу и официальный доход. Специально брать небольшие кредиты, чтобы заработать кредитную историю и в будущем взять ипотеку под более выгодный процент – смысла нет. По крайней мере, в России.
8. Вы не получаете доходов от сбережений
Когда вы живете в кредит, вы не формируете накопления. У вас нет средств «на черный день», и любой форс-мажор может обанкротить вас. Вместо жизни в кредит лучше откладывать деньги и формировать сбережения, от которых можно получать процентный доход. Например, оформляя вклад в банке под выгодный процент.
9. Вы чувствуете себя должником
Жить в кредит психологически сложно. Радость от покупок быстро проходит, и наступает время рассчитываться по долгам. Вы нервничаете, если задерживают зарплату. Вынуждены брать новые кредиты, чтобы рассчитаться по старым. И все это ради покупки вещей, которые быстро дешевеют (любая техника, автомобили) и, возможно, вам не нужны (импульсные покупки).
10. Кредиты часто имеют подводные камни
Все знают истории про мелкий шрифт в договорах, которым набраны различные условия по кредитам. Многие слышали о скрытых платежах. Иногда разобраться во всех условиях кредита сложно, и некоторые условия становятся сюрпризом для заемщиков.
11. Кредиты стимулируют жить не по средствам
Вы можете купить бюджетную иномарку, но решаете приобрести в кредит машину классом выше, со множеством дорогих опций. В итоге большая часть зарплаты начинает уходить на погашение кредита и обслуживание дорогого автомобиля. Вы экономите на еде, чтобы залить в бак бензин.
Без кредита вы бы купили машину по средствам и не стали бы экономить на всем, чтобы ездить на дорогом автомобиле.
12. Кредиты могут привести к банкротству
Если кредитов много, и заемщик начинает допускать просрочки, сумма набежавших процентов и штрафов может привести к банкроству и значительному снижению уровня жизни.
Резюме
Как правило, брать кредиты не выгодно. Вы переплачиваете за вещи и снижаете уровень вашей жизни в будущем. Купить в кредит просто. Вам может не потребоваться даже первоначальный взнос. Но по любым долгам придется расплачиваться.
Если вы уже взяли кредиты и не можете их отдать, следующие статьи помогут решить эту проблему:
