6 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Минимальный платеж по кредитной карте

Минимальный платеж по кредитной карте

Клиент, оформляя кредитную карту, должен внимательно изучить условия договора с банком. У большинства новых заёмщиков при этом возникает следующий вопрос — что означает минимальный платёж по кредитной карте и как его можно рассчитать. Лучше разобраться с этим ещё до момента активного использования кредитки.

Что такое минимальный платёж по кредитной карте?

Минимальный ежемесячный платёж по кредитной карте — это минимальная сумма, которую клиент должен заплатить банку при наличии долга по кредитке. Он включает в себя следующие составляющие:

  1. Часть основного долга (обычно 5-10%) по состоянию на дату формирования выписки.
  2. Начисленные проценты за использование кредитных средств.
  3. Сумму технического овердрафта (если есть).
  4. Комиссии и другие платежи, предусмотренные тарифами (при наличии).

Клиенту необходимо внести обязательный платёж по кредитной карте до даты, указанной в выписке (договоре). Наличие длительного льготного периода обычно не освобождает клиента от обязанности вносить ежемесячный минимальный платёж. Например, если клиент пользуется картой Альфа-Банка «100 дней без %», то для сохранения льготного периода ему надо не забывать вносить ежемесячные платежи.

Для банка своевременно внесённый минимальный платёж даёт следующие плюсы:

  • подтверждает платёжеспособность заёмщика;
  • избавляет от необходимости создавать излишние резервы на случай неплатежа;
  • позволяет хотя бы небольшую часть вложенных средств вернуть быстрее и сразу отправить в работу.

Если к указанной в документах дате на счёт карты платёж не поступит или внесённой суммы будет недостаточно, то банк будет начислять пени и/или штрафы за просрочку. А также информация о просроченной задолженности будет передана в бюро кредитных историй, и заёмщику будет труднее получить одобрение по новым заявкам на кредит. Для внесения платежа обычно даётся 20 дней с момента формирования выписки (окончания расчётного периода).

Штрафные санкции могут взиматься в виде фиксированной комиссии или в процентах от задолженности. Некоторые банки при просрочке минимального платежа по кредитке не только начисляют штрафы, но и увеличивают процентную ставку по кредиту.

Как рассчитать минимальный платёж по кредитной карте?

Каждый банк самостоятельно определяет правила расчёта минимального платежа по кредитке. Они обязательно прописываются в договоре с банком, с которым клиента знакомят до момента выдачи кредитной карты.

Обычно минимальный платёж рассчитывается следующим образом: суммируется процент от основного долга, а также начисленные проценты, возможные штрафы и комиссии. Например, по кредитной карте «Польза» Хоум Кредит Банка клиент должен ежемесячно вносить минимум 5% от суммы долга, а также сумму начисленных процентов штрафов и комиссий.

Нужно учитывать, что многие банки также устанавливают минимальную сумму платежа. Например, в ХКБ по карте «Польза» она составляет 1 тысячу рублей. Если клиент должен банку с учётом процентов меньшую сумму, то ему достаточно просто закрыть задолженность полностью.

Некоторые банки обязательный ежемесячный платёж считают иначе — в зависимости от одобренного кредитного лимита или в виде фиксированного платежа.

Советы экспертов

Все без исключения эксперты советуют очень внимательно относиться к кредитным договорам (и при оформлении кредитной карты). Зная условия предоставления займа, клиент сможет избежать лишней переплаты.

Ниже представлены основные советы по правильному использованию минимальных платежей:

  1. Любой платёж следует делать за несколько дней до даты, указанной в договоре или выписке. Это связано с тем, что обработка переводов может происходить не моментально. Иногда средства зачисляются на счёт до 5 рабочих дней. Лучше всего вносить обязательные платежи минимум за неделю.
  2. Нужно внимательно следить за суммой платежа. Иногда клиент сталкивается с проблемами и испорченной кредитной историей из-за долга в несколько рублей.
  3. Внесение только минимального платежа не гарантирует сохранения льготного периода. Для того чтобы не переплачивать банку процентов, клиент должен полностью погасить задолженность до момента окончания грейс-периода.
  4. Минимальный платёж не позволяет выплатить долг быстро. Большая часть средств из него идёт на оплату процентов и возможных комиссий. Если вносить только эту сумму, то погашать задолженность придётся очень долго. Переплата при этом будет только увеличиваться.
  5. Клиенту следует подробно ознакомиться с информацией о штрафных санкциях. Делать это надо обязательно, даже если он планирует своевременно погашать все долги перед банком. Зная сумму штрафов, заёмщик будет более ответственно подходить к выполнению своих обязательств, а значит не допустит просрочек и ухудшения кредитной истории.
  6. Перед оформлением кредитной карты нужно оценить свои финансовые возможности. Если погашение долга возможно только с помощью минимальных платежей, то это может указывать на большую закредитованность. В таком случае лучше отказаться от кредитного продукта или оформить карту с меньшим лимитом.
  7. Если платить по кредитке даже минимальный платёж стало сложно, то стоит попробовать рефинансировать задолженность в другом банке, не дожидаясь просрочек. Клиент также может попробовать реструктуризировать долг у текущего кредитора.
Читать еще:  Срок перечисления НДФЛ в отчете по форме 6НДФЛ

Кредитки — очень удобный вариант получения доступа к заёмным деньгам. Но клиент должен понимать, что минимальный платёж по ним — это лишь сумма обязательного ежемесячного взноса. По возможности следует погашать задолженность максимально быстро, желательно в пределах льготного периода.

Видео по теме

Что это такое, обязательный платеж по кредитной карте?

Перед оформлением в банке кредитной карты, менеджер обязательно сообщает клиенту информацию по обязательному ежемесячному платежу в счёт погашения кредита. Что это такое, и как определяется сумма минимального взноса, можно узнать ниже.

На сегодняшний день все больше россиян рассчитываются за услуги и покупки безналичным способом. Для совершения операций используют банковские пластиковые карты. И это действительно удобно: не приходится носить с собой наличные, можно не переживать за большие суммы, есть возможность пользоваться средствами за границей (если у владельца соответствующий тип карты).

Все операции по карте совершаются без посещения банка. Уведомить менеджера потребуется только в том случае, если необходимо выехать за границу. Иначе действия с картой за пределами страны будут расцениваться, как мошеннические, и доступ к пластику заблокируют.

По стандартным условиям, банк выдаёт кредитные карты сроком на 3 года и весь этот период можно пользоваться средствами, тратить и возвращать лимит. После возврата потраченных средств они снова появляются в свободном доступе. При этом не потребуется опять посещать отделения банка, собирать документы и ждать одобрения службы безопасности.

В банке при оформлении пластика, клиенту предлагают несколько продуктов с разными ставками и суммами. Но, условия пользования у большинства рекомендованных кредитных карт будут одинаковыми:

  • Кредитный лимит, будет равен той сумме, которая будет зачислена на карту заёмщика и появится в доступе. Можно использовать меньше кредитных средств, но не превышать лимит, цифра которого будет установлена соответственно справке о доходах, предоставленной на стадии оформления кредитки. Даже при большой зарплате начальный кредитный баланс может быть значительно ниже – банк проверит заёмщика на платежеспособность. Если клиент смог потратить все деньги и вернуть сумму без просрочек, то банк может увеличить кредитный остаток. Некоторые финансовые компании допускают наличие на кредитках собственных средств клиента, но в таких случаях предлагается система накопления и на положительный «собственный» баланс начисляются проценты дохода;
  • Процентная ставка устанавливается банком индивидуально для каждого продукта и используется в дальнейшем при расчете долга клиента. Представляет собой комиссию, которую берет банк за пользование его средствами. Соответственно, чем ниже процентная ставка, тем выгоднее для клиента кредитная карта;
  • Срок действия. У каждой карты есть период пользования и чаще всего этот промежуток времени составляет 3 года. До конца данного срока клиенту потребуется вернуть средства в полном объеме;
  • Льготный период. Сейчас у большинства кредиток есть «грэйс период» который составляет от 30 — 50 дней бесплатного пользования кредитом. Это значит, владелец пластика сможет пользоваться картой и не платить дополнительную комиссию, но, такие условие распространяется только на безналичные покупки. За обналичивание средств с кредитной карты придется не только платить комиссию, но и дополнительный процент за снятие денег. Поэтому, получается, что кредитку выгодно использовать только для безналичного расчета;
  • Обязательный платеж. Рассчитывается еще на этапе оформления кредитки и представляет собой минимально насчитанный взнос за пользование кредитными средствами. Обязательно выплачивается держателем карты даже при действии льготного периода, а если заёмщик не успел вернуть средства за время действия льготного периода, то к минимальному платежу добавляется ещё и ежемесячная комиссия банка, которая начисляется на потраченную денежную сумму.

Чтоб будет, если не оплатить минимальный взнос? Такие действия расцениваются, как просрочка платежа и соответственно, начисляется пеня. Если владелец карты не реагирует на звонки и рекомендации банка, по кредитке выставляется просроченная задолженность. Потом информация о недобросовестном клиенте передается в «БКИ» и портится кредитная история. Если клиент и банк не находят компромисс, то дело передается в суд.

Еще на этапе оформления кредитной карты попросите менеджера рассчитать сумму ежемесячного платежа при условии израсходования всех средств. Так можно понять, сколько нужно будет отложить на взнос по кредиту, и заранее распланировать свой бюджет.

Схему погашения задолженности по кредитке тоже уточняйте заранее:

  • Если действует льготный период, то нужно внести на счет только израсходованную сумму. Заёмщик может бесплатно пользоваться банковскими средствами на протяжении грэйс-периода. Главное, правильно рассчитать этот период, он начинается с отчетной даты, которая совпадает с первыми расходами, и не продлевается после каждой последующей траты. Длится 21 день, после чего уже нужно вносить обязательный минимальный платеж, который не превышает 5 — 10% от потраченной суммы;
  • Ежемесячный платеж рассчитывается, как сумма минимального взноса (от 5 — 10%) плюс комиссия. Чтобы не было недоразумений между подсчетами клиента и банка, организация заранее присылает извещение о необходимости внести средства и точно указывает размер минимального платежа. Такую информацию так же можно получить и в виде SMS-сообщения или найти в «Личном кабинете» на сайте обслуживающего банка.
Читать еще:  Что такое кассация Отличие кассации от апелляции

Если заёмщик не располагает средствами для полного погашения кредита по карте, то можно внести только минимальный платеж. Соответственно выплата долга будет продлена до следующего месяца, а у него появится возможность скопить средства для полного или частичного расчета с банком.

Большинство банков предусматривает обязательный минимальный платеж по кредитной карте в размере до 10% от образованной задолженности. Но, есть финансовые организации, у которых эта цифра является конкретной. Например, в банке «Тинькофф» клиенту придется заплатить не меньше 500 рублей, а по карте «Альфа-Банка» внести от 1 тыс. рублей.

Разберем на примере «Сбербанка». Безналичная покупка заёмщику обошлась в 5 000 руб. Процентная ставка по кредиту составляет 27% годовых. Размер минимального взноса в этом банке составляет 5% от потраченных средств. Рассчитываем обязательный платеж за первый месяц, когда действует льготный период и получается 5 000 x 0,05 = 250 рублей. Если клиент не уложился в грэйс период, тогда в следующем месяце прибавляется комиссия банка 5 000 x 0,27/12 = 113 рублей.

Требования по минимальным платежам и комиссиям у каждого банка разные. Условия нужно уточнять еще до подписания договора на получение кредитной карты.

Как правильно вносить ежемесячный платеж по кредитной карте

Задолженность по кредитной карте закрывается не так, как по кредиту наличными. Нет четкого графика, заемщик сам формирует порядок гашения и определяет размер ежемесячного платежа. Но каждый держатель должен знать все особенности закрытия долга и то, как правильно вносить ежемесячный платеж по кредитке. Несоблюдение правил приведет к просрочкам и попаданию в долговую яму.

Рассмотрим подробно, как формируется ежемесячный платеж по кредитной карте и как его правильно вносить. Изучим вопрос периодичности внесения средств и назначения банком минимального платежа. Важная и полезная информация от Бробанк.ру для держателей кредиток, которые хотят быстро и без проблем рассчитаться с долгом.

Периодичность внесения ежемесячных платежей

Как и в случае с обычными кредитами, заемщик обязан каждый месяц вносить ежемесячный платеж в размере не меньше минимального, установленного банком. Но при этом держатель может вносить деньги на счет сколько угодно раз за месяц, и все суммы будут направлены на закрытие минуса по счету.

Важные моменты:

  1. Банк указывает дату, до которой гражданин должен внести на счет хотя бы минимально установленную сумму. Если к назначенному дню пополнения баланса не было, назначается фиксированный штраф за просрочку, далее начисляются пени (у каждого банки свои штрафные санкции).
  2. В течение месяца заемщик может сколько угодно раз пополнять баланс карточки. Но в следующем месяце он также снова должен внести ежемесячный платеж по кредитной карте. То есть если вы положите на счет три раза по 3000, это не будет равносильно трем ежемесячным платежам: просто банк будет считать, что в этом месяце вы заплатили 9000.
  3. Если банк применяет фиксированный платеж, например минимум 5000 ежемесячно, то даже при сумме долга в 1000 рублей заемщик должен внести эти 5000. Так работает система, ей нужно увидеть установленный по договору платеж (на практике крайне мало банков применяют такую схему гашения).

Важно понимать и то, как именно банк формирует ежемесячный платеж по кредитке. Есть так называемый отчетный период, равный одному месяцу. Для удобства возьмем календарный месяц с 1 по 30 сентября. По прошествии отчетного месяца, то есть в данном случае 1-2 числа заемщик получает СМС-сообщение с суммой и датой платежа, например, внести деньги нужно до 15 числа.

Все операции, сделанные вами в период с 1 по 31 октября, совершаются уже в следующем отчетном месяце, платить за них нужно будет в ноябре.

Важно! Проценты по кредитной карте начисляются не в режиме онлайн, а после отчетного месяца. Поэтому не удивляйтесь, если вы закрыли минус на карте полностью, а в следующем месяце баланс снова стал отрицательным: просто банк начислил проценты за предыдущий отчетный месяц.

Читать еще:  УИН и уип в платежном поручении

Размер ежемесячного платежа по кредитной карте

При выдаче карты менеджер указывает на минимальный размер ежемесячного платежа, обычно это 5-7%. Но от чего именно отчитываются эти проценты — важный вопрос. В одном банке это 5-7% от общей суммы задолженности вместе с процентами по итогу месяца, в другом 5-7% от основного долга плюс сверху начисленные проценты. Обязательно уточняйте эту информацию в банке, чтобы вдруг не заплатить меньше положенного и улететь в просрочку.

Каждый месяц долг по кредитной карте разный, поэтому и размер минимальной выплаты также не будет одинаковым. В этом деле главное — соблюдать установленную минимальную планку, а лучше вносить больше положенного.

Не занимайтесь самостоятельными расчетами. Благо, что банки оперативно предоставляют информацию о долге. Через несколько дней по прошествии отчетного месяца клиент получает СМС-сообщение с указанием минимальной суммы. Также многие банки выводят эту информацию в личном кабинете.

Почему лучше вносить больше минимального платежа?

Порой заемщики совершают большую ошибку — начинают погашать задолженность только минимальными платежами. И это приводит к тому, что даже небольшой долг закрывается годами, переплата по итогу становится огромной.

Важно! Минимальная сумма платежа — не руководство к действию. Это просто наименьший порог, при неуплате которого банк назначает штрафы.

Если есть возможность, вносите на карту больше. Например, пусть ставка будет 36% годовых, а ежемесячный платеж — 5% (расчеты примерные):

  1. Ваш долг по кредитное карте — 50000 рублей, минимальный платеж — 2500 рублей. Из них 1500 пойдут на погашение процентов и только 1000 на покрытие основного долга. Получается, что в следующем месяце при отсутствии иных операций сумма долга составит 49000 рублей, то есть уменьшится совсем на немного. Следующий минимальный платеж составит 2450, из них 1470 — проценты и только 980 — основной долг. Гашение крайне затянется.
  2. Рассмотрим другую ситуацию с теми же процентными соотношениями. Долг все тот же — 50000 рублей. Но гражданин вносит не минимальные 2500, а 4000 рублей. Получается, что проценты все те же — 1500, а вот на закрытие основного долга пойдут уже 2500 рублей, в следующем месяце проценты будут начисляться на 47500 рублей. Разница получается довольно серьезная.

Варианты погашения долга по кредитной карте

Если вы обслуживаетесь как зарплатный клиент в том же банке, где и выдана кредитка, гашение будет самым комфортным — через онлайн-банк переводом с дебетового счета на кредитный. Зачисление моментальное, комиссии обычно не бывает.

Кроме того, есть и другие варианты внесения средств:

  • через банкоматы обслуживающего кредитку банка. Операция моментальная, бесплатная;
  • простым переводом с карты на карту. Можно воспользоваться любым интернет-сервисом, но обращайте внимание на комиссионные и на сроки зачисления;
  • через онлайн-банк любого банка. Берется комиссия, перевод моментальный;
  • наличными через различные системы переводом, например, через пункты Золотой Короны. Внести деньги на кредитный счет можно в Связном, Евросети, салонах МТС и некоторых других. Берется комиссия, платить лучше заранее;
  • стандартным банковским переводом на счет кредитной карты. Нужно получить полные реквизиты счета, операция проводится в кассах любых банков. Платеж идет долго, до 3-5 дней.

Со всеми вариантами внесения средств ознакомит менеджер при выдаче кредитки. Также информацию можно найти на сайте банка.

Льготный период и ежемесячные платежи

Еще одна часто совершаемая ошибка держателей кредитных карт — невнесение ежемесячных платежей в рамках действия льготного периода. Льготный период — срок, в течение которого заемщик может пользоваться средствами бесплатно при условии полного закрытия долга до установленной даты. Период льготы может длиться как 55 дней, так и доходить до 100-120 дней.

Важно! Несмотря на то, что держатель находится в льготном периоде, он все равно должен вносить ежемесячные платежи по кредитной карте.

Если совершить просрочку

В этом случае банк сразу применит штрафные санкции. Каждый кредитор устанавливает их на свое усмотрение. Это может быть фиксированный штраф за сам факт просрочки и пеня или же просто пеня.

Обратите внимание, что даже если долга по карте нет, а она действующая, минус по счету может образоваться из-за списания платы за обслуживание. И заемщик должен внести платеж. Если этого не сделать, то даже на небольшой минус в 500 рублей будут набегать штрафы и пени. Поэтому, даже если минуса нет, не забывайте о своей кредитке: пока вы не закрыли ее официально, она все еще действующая.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector