Когда не стоит брать потребительский кредит

Брать кредит целесообразно только в двух случаях

Я считаю, что брать кредит целесообразно в двух случаях. Во-первых, если от этого зависит жизнь и здоровье (свое или близких людей). Например, срочно потребовалось дорогостоящее лечение. Во-вторых, на какую-либо глобальную покупку, например квартиру. Но только в том случае, если к этому располагает рынок и покупка не спонтанная, а давно запланированная. В остальных случаях можно либо подождать и накопить, либо умерить свои «хотелки».

Потребительский кредит, хорошо это или плохо, давно стал неотъемлемой частью жизни миллионов россиян. К сожалению, до сих пор многие заемщики плохо знают права и обязанности, которые появляются при заключении кредитного договора.

Но кредит — это не только права и обязанности. Важно внимательно подходить к выбору кредита, уметь сравнивать его с другими продуктами, находить плюсы и минусы. Заемщик должен уметь правильно оценивать свою финансовую нагрузку, не брать на себя больше обязательств, чем способен исполнить.

Своим друзьям я советую не обращаться за кредитом без крайней необходимости. А если все же взять в долг придется неизбежно, подойти к этому с умом и соблюдать ряд правил.

• Определитесь, какую часть дохода вы сможете отдавать банку. Желательно, чтобы она не превышала 30—40% от ежемесячного дохода после всех необходимых платежей. Если у вас на иждивении есть дети и другие родственники, не забудьте учесть траты и на них. Рассчитав приемлемый для вас платеж, определите, какую сумму и на какой срок сможете получить. Чем большая сумма запрашивается, тем длительнее будет срок кредитования.
• Выбирая кредит, узнайте, какие условия предлагает зарплатный банк или банк, с которым вы уже имели отношения. Обычно для «своих» клиентов кредитные организации предлагают более выгодные ставки. Если такой вариант не подошел, обращайте внимание на предложения других банков.
• На Банки.ру удобнее всего подобрать выгодный кредит. Достаточно указать необходимые параметры (сумму, срок, обеспечение и пр.), и наш поиск подберет подходящие продукты. Обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на сопутствующие расходы (наличие страхования, комиссий за снижение ставок и пр.). В результате вы получите список кредитов, которые можно отсортировать по размеру ставки. К каждому продукту написана «экспертиза»: его преимущества и недостатки. На Банки.ру также действует «Мастер подбора кредитов» — сервис персонального подбора кредитов, помогающий клиентам выбрать необходимые банковские продукты с высокой вероятностью одобрения.
• Ориентируйтесь на среднюю ставку по необеспеченным кредитам. Сейчас она находится в районе 20% годовых, но вполне возможно найти банки, которые прокредитуют вас под 14—15%.
• Старайтесь избегать банков, которые предлагают снижение процентной ставки при выполнении ряда условий. Нередко за эту услугу банк берет крупную комиссию. Обычно по таким программам изначально устанавливается высокая ставка, а затем она снижается при своевременном погашении кредита. Если вы допустите даже незначительную просрочку, ставка вернется к первоначальному значению. Комиссия, кстати, при этом возвращена не будет. Так же как и при досрочном погашении. Мечтая о снижении ставки в будущем, не забывайте, что самая высокая ставка действует в начале, когда проценты начисляются на всю сумму задолженности.
• Что касается страхования, которое сейчас активно предлагают при оформлении кредита, могу посоветовать следующее: обращайтесь в банк, где оформляется индивидуальный договор страхования, а наличие страховки не влияет на размер процентной ставки. При таком раскладе вы сможете воспользоваться законом и отказаться от страховки в течение 14 дней без дополнительных расходов.
• Обратите внимание, насколько комфортно вам будет сотрудничать с тем или иным банком. Например, для меня немаловажно, чтобы у кредитной организации был понятный, удобный и функциональный интернет-банк и желательно удобные месторасположение и режим работы отделений.
• В момент заключения договора всегда читайте документы, которые подписываете. Если в отделении банка вас торопят, возьмите бумаги домой и изучите их в спокойной обстановке. Помните, что, ставя свою подпись на листе, вы соглашаетесь со всем, что на нем написано. Потом возмущения из серии «а я не знал», «а мне не сказали» никто слушать не будет. Ведь под строчкой «ознакомлен и согласен со всеми условиями» стоит ваша подпись.
• Не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка. Лучше прояснить все нюансы до подписания кредитного договора. Главное, не забывайте, что кредит — это дело добровольное. Если договор содержит условия, с которыми вы категорически не согласны, откажитесь от него и попытайте счастья в другом банке.
• Вносите платеж заблаговременно. Сегодня любой банк вам предложит несколько способов погашения, как минимум один из них должен быть бесплатным. Если вы вносите деньги не в кассу или банкомат банка, учитывайте, что они поступят не сразу. Не забывайте, что по выходным и праздникам банк может не проводить операции, поэтому, если дата списания выпадает на нерабочий день, внесите платеж заранее.
• Сформируйте «подушку безопасности», равную трем-четырем ежемесячным платежам. Отложите этот неприкосновенный запас на отдельный счет (или в отдельный конверт) и используйте только в крайнем случае. Например, в случае потери работы или болезни для погашения платежа по кредиту.
• Старайтесь чаще осуществлять досрочное погашение. Проценты ежемесячно начисляются на остаток задолженности, и чем быстрее вы сократите размер основного долга, тем меньше будет итоговая переплата по кредиту.
• Помните об условиях, на которые согласились. Если договором предусмотрено подтверждение целевого использования кредита или ежегодное оформление страхования, не забывайте представить в банк соответствующие документы, соблюдая сроки. В противном случае может последовать значительный штраф или увеличение процентной ставки.
• В последнее время стали крайне популярны программы рефинансирования кредитов. Они позволяют снизить ставку по кредиту, увеличить срок или объединить несколько кредитов в один. Чтобы узнать, насколько перекредитование будет выгодно для вас, рассчитайте стоимость нового кредита (не забудьте про страховки, комиссии и прочие траты) и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы понесете, если оставите всё как есть. Если разница будет значительной, можно смело идти в банк за рефинансированием.
• Если пришло время закрывать кредит, рекомендую обратиться к сотруднику банка. Это можно сделать по телефону или в офисе. Уточните у специалиста размер окончательного платежа — он может отличаться от ежемесячного.
• После того как последний платеж списан, а кредит закрыт, возьмите справку об отсутствии задолженности. Она может пригодиться, если банк некорректно отразит информацию в БКИ или в других случаях при возникновении разногласий с банком. Если пользуетесь интернет-банком, то статус кредита там тоже рекомендую проверить.
• В случае если вам выдавали пластиковую карту для обслуживания кредита, ее тоже не забудьте закрыть. Тарифы по карте могут предусматривать годовое обслуживание или плату за СМС-информирование.

5 причин, почему не стоит брать кредит

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем.

Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.

Если банки предлагают относительно необременные условия выплаты займа, то различные организации, такие как МФО, частные кредиторы, потребительские кооперативы и проч., давят на заемщика огромными процентами, исчисляемыми сотнями годовых. Пока кредиторы предлагают взять много и быстро, финансовые аналитики твердят о том, что стоит хорошо обдумать выбор в пользу кредита. Перспектива решить финансовые проблемы или приобрести желаемый товар «здесь и сейчас» притупляет обзор будущего, в котором нужно расплачиваться за сегодняшнее
желание.

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег, или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами.
Читайте также: Как максимально уменьшить переплату по кредиту?
Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет. Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.

Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.

Стоит ли брать потребительский кредит

Стоит ли брать кредит

Рекламу банковских услуг можно увидеть, повсюду: по телевизору, в интернете, на рекламных щитах и брошюрах. Товар в кредит можно оформить сразу в магазине. Преподносится такой кредит, как объективная возможность выгодной покупки, такая палочка-выручалочка. За минимальную плату, прикупить все, что захочется. Такая доступность займов, приводит к необдуманным поступкам. Не проанализировав последствия, набираем несколько кредитов.

Холодный расчет

Не поддаться соблазну навязчивой рекламы сложно, если к тому же вам лично позвонили и предложили взять займ. Разговор сводится к тому, что вам предварительно одобрен кредит, и заявку они заполнят сами, нужно минимум документов и даже без обеспечения. Процент по кредиту от «…%» всего ничего, и ежемесячный платеж, очень комфортный. Как отказаться от такого легкого и доступного кредита. А вдруг такого предложения больше не будет. И если, даже давая согласие, вы хотели рефинансировать другой кредит, ведь процент намного ниже. В реальности в банке вас ждет совершенно другая процентная ставка, так как рассчитывается индивидуально. Вполне возможно и запрашиваемая вами сумма значительно меньше.

Что предпринять

Выслушать условия и попросить перенести разговор на другое время, по причине: нет с собой документов или надо подумать. Далее калькулятор вам в помощь и здравый смысл, реальные доходы минус расходы. Если в итоге остаются финансы для «подушки безопасности». И вы уверенны в стабильности вашего дохода с постоянной работы, то конечно можно.

Когда «финансы поют романсы», есть вероятность попасть в долговую яму. Откажитесь от кредита

Конечно, случается в жизни всякое. Очень срочно нужны деньги, а друзья и родственники не в состоянии помочь, приходится взять займ.

Веские причины взять кредит

• Ситуация, когда «рабочая лошадка» ноутбук, устроил вам «нежданчик», сгорел. Куда деваться, конечно брать кредит, если денег нет. Благодаря ноутбуку вы получаете зарплату или дополнительный доход и без него никак.
• Или окончательно сломался смартфон и ремонту не подлежит. В наше время без связи невозможно.
• Продуманное открытие бизнеса (просчитанный бизнес-план).
• Срочно необходимо лечение;
• Приобретение квартиры;
• Покупка автомобиля (как средство заработка, или жизненная необходимость);
• Дополнительное образование (возможность получить высокооплачиваемую работу).

Какой выбрать кредит

При выборе источника финансирования можно растеряться, какой займ выбрать.
Потребительский самый популярный, он бывает целевой и нецелевой, залоговый и без обеспечения.
Лучше всего обратиться в тот банк, через который вы получаете заработную плату. Процентная ставка для зарплатных клиентов бывает от 9%. К таким клиентам у банка больше доверия, и поэтому они могут предложить специальные условия для кредитования. Воспользуйтесь этой возможностью. Не зарплатному клиенту таких привилегий не предложат. А процентная ставка обычно почти максимальная.

Не целевые кредиты:

Кредит на неотложные нужды, кредитные карты.
Размер такого кредита, обычно не большой, а процентные ставки высокие. У банка нет информации на что будут расходоваться средства и по этой причине банк не хочет рисковать. Так как велик риск, что клиент деньги просто не вернет. Паспорт основной документ для предоставления не целевого кредита.

Целевые кредиты

Кредиты, которые выдаются на определенные цели, с залогом или под поручительство. В залоге может быть: квартира, машина, ценные бумаги, драгметаллы.
При оформлении кредита в договоре прописываются все данные залога. Стоимость, фактическое нахождение квартиры или автомобиля, и другая информация. Если получилось так, что клиент не смог оплатить кредит полностью или частично, то кредитная организация реализует залог (автомобиль, квартиру и так далее).
Кредиты под поручительство
Поручительство увеличивает вероятность одобрения кредита и процентная ставка выгоднее.
Без обеспечения
Кредит выдается без залога и поручительства.
Некоторые банки рекламируют услугу по выдаче кредита без обеспечения на сумму до миллиона рублей. Фактически такой кредит получить нереально. Такой шанс есть у тех, кто получает зарплату в этом банке и у него хорошая кредитная история.

Ипотечный кредит

Покупка в кредит квартиры, дачи или коттеджа. Купить квартиру, можно в новостройке или на рынке вторичного жилья, с первоначальным взносом от 10% суммы ипотеки.
В залоге у банка остается ипотечная квартира или квартира, которая у вас есть.

Автокредит

С помощью автокредита можно купить новую или подержанную машину. В некоторых банках, потребуют застраховать автомобиль по КАСКО и оформить страхование жизни. Бывают кредитные организации, где КАСКО пожеланию. Не редко предлагают автокредит без первоначального взноса и справок: на новые или подержанные авто;
на автомобили российского и иностранного производства.
Для оформления необходимо два документа.

Кредитные карты

Если у вас нет наличных денег с собой для покупки, с картой вы можете в любой момент приобрести товар. А расплачиваться за потраченную сумму позже. Многие банки предоставляют льготный период от 50 до 100 дней, для возврата долга. Также удобно пользоваться картой, если нужно «позаимствовать» до зарплаты. Главное в течении льготного периода вернуть потраченные деньги, тогда проценты не начисляются. Если вовремя не платить по кредиту, то получиться приличная сумма долга, так как проценты по кредитным картам большие.

Плюсы кредитования

1. Получение желаемого товара здесь и сейчас. И не надо долго ждать, когда наконец накопите денег. Тем более цены только растут, пока накопите, стоить этот товар будет дороже.
2. Ежемесячные платежи минимальны. По сравнению, если сразу отдавать всю стоимость за товар. Это сильно выбивает семейный бюджет из стабильного положения.
3. Окупаемость ежемесячных платежей по кредиту за счет доходов, полученных от аренды машины, купленной в кредит. Или вы сами работаете на ней, и в результате этой деятельности, в несколько раз компенсируется расход на платежи по кредиту.

Минусы кредитов

1. Существенная переплата по кредиту. Это становится очевидным, если пересчитать общую сумму платежей. И увидим значительную разницу итоговой суммы за кредит и суммой, если товар купить сразу за полную стоимость.
2. Переплата увеличивается в случае просрочек по платежам. Если задержали платеж, то придется выплатить штраф. Мера разовая и в каждом банке, размер штрафа свой. В одном будет зафиксированная сумма штрафа, например, пятьсот рублей за каждую просрочку. В другом банке, штраф по нарастанию, например, пятьсот рублей — за первую просрочку, шестьсот рублей — за вторую, восемьсот рублей за третью. Несвоевременность выплат по кредиту, дорого обходится. В итоге товар купленный в кредит получится дороже фактической стоимости в несколько раз.
3. Если нет возможности вовремя выплатить ежемесячный платеж, кроме штрафа со следующего дня, начисляют пени. Максимальный размер зависит от «жадности» банка.
4. Ко всем этим нюансам, прибавляется ежедневное начисление процентной ставки, из-за несвоевременной оплаты по кредиту. Значительно увеличивается сумма процентов, в результате просрочки.

Что будет, если появилась просрочка платежа

Банки обязаны два раза в неделю подавать данные о просрочках в бюро кредитных историй. В результате, другие банки вполне возможно откажут в выдаче кредита, из-за плохой кредитной истории.

Не забывайте вовремя платить

Чтобы заставить вас скорее внести платеж, банк начинает для этого:

• присылать SMS сообщения
• звонить
• писать письма

В том случае, если эти меры не изменили ситуацию с платежами, и прошло примерно два или три месяца. Кредиторы передают данные коллекторскому агенству. И тут начнется «веселая» жизнь. Они не церемонятся. Всем известны такие истории. Конечно, у каждого кредитора свои правила с этими агенствами. В любом случаи, старайтесь не забывать о платежах, чтобы не знакомится с коллекторами. Никому не пожелаешь, такие «радости жизни».

Новое в законе

Вступили в силу поправки в законе при оформлении потребкредита до одного года. Теперь по новым займам, начиная с 28 января 2019 года, ставка не выше 1,5% за сутки. Далее, максимальная процентная ставка снизится до 1% с июля месяца.
Так как у нас население закредитовано, хотят внести ограничения. С осени 2019 года, примерно в октябре, банки обязаны просчитывать долговую нагрузку клиента при займе от 10 тысяч рублей. Соответственно получить кредит будет сложнее.

Исходя из выше изложенного, каждый принимает решение сам, брать кредит или нет.

После ознакомления с условиями получения потребительского кредита, стоило бы разузнать Золотые правила экономии семейного бюджета

(Пока оценок нет)