0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Классификация депозитов по различным признакам

Депозиты и их классификация

Депозит –денежные средства, переведенные банку на хранение, подлежащие возврату по наступлении срока и определенных условий. Возврату подлежит сумма депозитов с оплатой, установленной в договоре процентной ставки.

Депозитные счета подразделяются на следующие виды:

По срокам депозита до момента изъятия:

А Собственно депозиты: 1) Срочные –обязательства, имеющие определенный срок нельзя пополнять — договор расторгают и заключают новый на новую сумму (вклады, зарезервированные на установленный срок; вклады с обязательным предварительным уведомлением о снятии средств). Досрочное изъятие средств с депозитного счета в этом случае обычно предполагает удержание с клиента определенного штрафа или снижение размера процентов, выплачиваемых по депозиту. – должно быть не менее 50% в ресурсной базе банка.

2) До востребования – не имеющие конкретного срока и погашаемые по требованию вкладчика без предварительного уведомления. – их должно быть не более 20% в ресурсной базе банка. Как правило, счета до востребования являются самыми низко доходными (0,1-2%).

Разновидностью счетов до востребования являются корреспондентские счета. Они открываются исключительно кредитным организациям.

Б Сберегательные вклады: 1) Оформляемые сберегательной книжкой в которую банком заносятся сведения о пополнении счета и изъятии с него средств (можно пополнять):(срочные; условные – до совершеннолетия и т.п.; накопительные – целевые на детей, жилищные и т.д.)

2) Сберегательные сертификаты предназначены для реализации физическим лицам. Срок обращения ограничен тремя годами. Сберегательные сертификат может передаваться только физическому лицу. Сберегательный сертификат– это письменное свидетельство банка эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение денежных средств по истечении установленного срока и процентов по нему. Сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Основу передачи сертификата могут составлять только неторговые сделки, причем процедура передачи сертификата осуществляется посредством договора цессии.

3) Депозитные сертификаты продаются юридическим лицам и в последующем обращаются между юридическими лицами, в т.ч. находящимися за пределами Российской Федерации, на территории государств, использующих рубль в качестве официальной денежной единицы. Срок обращения депозитного сертификата не превышает одного года.

По категории вкладчика: депозиты физических лиц, юр. лиц, правительственных органов, местных органов власти, иностранных вкладчиков.

За рубежом депозиты подразделяются на: чековые, сберегательные, срочные.

При организации депозитных операций коммерческие банки должны соблюдать условия ликвидности баланса и учитывать следующие требования:

1) депозитные ресурсы должны быть согласованы по срокам и суммам с финансируемыми активными операциями;

2) депозитные операции должны способствовать максимизации банковской прибыли, либо создавать условия для получения прибыли в будущем;

3) в процессе организации депозитных операций особое внимание необходимо уделять привлечению средств на срочные депозиты и сберегательные вклады с фиксированными сроками.

Заемные средства (недепозитные) – это ресурсы, которые банк получает в виде займов, или путем продажи на денежном рынке собственных долговых обязательств. Они отличаются от депозитов тем:

— что приобретаются на рынке на конкурсной основе;

— инициатива их привлечения принадлежит самому банку;

— не имеют персонального характера (не связаны с конкретным клиентом);

— более дорогой ресурс по сравнению с депозитами.

Заемные средства банка образуются за счет:

1) получения займов на межбанковском рынке;

2) соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом «РЕПО»;

3) учет векселей и получение ссуд у ЦБ РФ;

4) выпуск векселей, облигаций (относятся к эмиссионным операциям);

5) евровалютные займы (еврооблигации – дол. Ценные бумаги при получении долгосрочного займа на еврорынке).

Рынок межбанковских кредитов является самым оперативным источником средств для поддержания ликвидности балансов коммерческих банков, пополнения корреспондентских счетов и для проведения активных операций на других более доходных сегментах финансового рынка.

Субъектами рынка межбанковских кредитов выступает Центральный банк Российской Федерации, коммерческие банки и другие организации, имеющие лицензии на проведение соответствующих операций.

Преимущество выпуска векселей для банка проявляется в отсутствии необходимости государственной регистрации, для покупателей векселей в возможности их использования как средства обеспечения платежа, в качестве залога при получении ссуд.

Эмиссионные операции. Крупные банки широко используют эмиссию акцийв качестве эффективного способа привлечения денежных ресурсов. Коммерческие банки эмитируют: простыеипривилегированные акции (бессрочные, с ограниченным сроком, конвертируемые и простые).

Крупные банки с хорошей репутацией размещают акции на фондовом рынке и, манипулируя курсом, определяя уровень дивидендов, получают дополнительную прибыль. Однако это относительно дорогой и не всегда приемлемый способ (с точки зрения контрольного пакета акций) способ финансирования. Дешевле и выгоднее привлекать ресурсы вкладчиков, нежели наращивать собственный капитал. Таким образом, недепозитные операции позволяют банкам получать более крупные суммы для пополнения кредитных ресурсов и в зависимости от их себестоимости формировать доход от проведения активных операций.

В зарубежной практике для увеличения объема собственного капитала применяется выпуск облигаций. Растущий банк постоянно испытывает потребность в долгосрочном капитале для финансирования своего роста и предпочитает, чтобы в структуре капитала находились долговые обязательства. Эта потребность с помощью рефинансирования выпуска облигаций, по которым истекает срок займа, за счет нового выпуска облигаций. В нашей стране это не имеет широкого распространения. ФЗ «О правилах выпуска и регистрации ЦБ кредитными организациями на территории РФ» № 102 — И

Активные операции – операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для:1) получения прибыли и 2) поддержания ликвидности банка и оптимального распределения рисков по отдельным видам операций. Необходимость соблюдения данного требования заставляет банки размещать часть своих активов во вложения не приносящие доход.

С точки зрения ликвидности и прибыльности можно выделить четыре группы банковских активов.

Первая группа банковских активов — первичные резервы. Это самые ликвидные активы, которые могут быть немедленно использованы для выплаты изымаемых вкладов и удовлетворения заявок на кредиты. Сюда входят: денежная наличность банка (кассовые остатки на банковских счетах в виде банкнот и монет, достаточные для повседневных расчетов, и средства на корреспондентском счете в центральном банке), чеки и другие платежные документы в процессе инкассирования, средства на корреспондентских счетах в других коммерческих банках. Такие активы не приносят дохода, но служат главным источником ликвидности банка.

Вторая группа активов — вторичные резервы. Это приносящие небольшой доход, но высоколиквидные активы, которые с минимальной задержкой и незначительным риском потерь можно превратить в наличные. К ним относятся векселя и другие краткосрочные ценные бумаги, ссуды до востребования и краткосрочные ссуды первоклассным заемщикам. Основное назначение данной группы активов — служить источником пополнения первичных резервов.

Третья — самая важная часть банковских активов — портфель банковских ссуд. Банковские ссуды — наиболее доходные, но и самые рискованные активы. Данная группа активов — главный источник прибыли банка.

Четвертую группу банковских активов образует портфель ценных бумаг, или портфель банковских инвестиций. Формирование портфеля инвестиций преследует две цели: приносить банку доход и быть дополнением вторичных резервов по мере приближения сроков погашения долгосрочных ценных бумаг и превращения их в краткосрочные.

Читать еще:  Контрольные соотношения 6НДФЛ КонтурБухгалтерия

Имеющиеся в распоряжении банков ресурсы составляют кредитный потенциал, который определяется как разница между мобилизованными банком средствами и резервом ликвидности. Общий резерв ликвидности коммерческого банка зависит от нормы обязательного резерва, устанавливаемого центральным банком, и уровня резерва ликвидности, определяемого банком индивидуально для себя.

Помимо прибыльности и ликвидности активных операций большое значение для их осуществления имеет вопрос распределения кредитных рисков, т.е. недопущение их чрезмерной концентрации на одном виде активных операций. Со структурой и качеством кредитного портфеля банка связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе деятельности, поэтому тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, контроль за его использованием составляют одно из важнейших направлений деятельности банка. На сегодня структура кредитного портфеля российского банка почти целиком состоит из краткосрочных ссуд в сферу торгово-закупочного бизнеса, что чревато банкротством для банка.

К основным видам активных операций относятся:

1) операции кредитования юр. и физ. лиц;

2) инвестиционные операции – приобретение банком прав по совместной хозяйственной деятельности, в т.ч. вложения в ценные бумаги. Разновидностями инвестиционных операций банков являются вложения средств в конторские здания, оборудование, оплату аренды;

3) фондовые операции:

а) операции с векселями (учетные и переучетные, операции по акцепту векселей и др.)

б) операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах (в т.ч. РЕПО);

4) активные депозитные операции – создание текущих и длительных резервов платежных средств на счетах в центральном и коммерческих банках. К этой же группе активов относится остаток кассовой наличности, находящейся у самого банка, обеспечивающий платежи в наличной денежной форме.

5) Валютные дилинговые операции;

6) Нетрадиционные операции коммерческого банка (факторинг, лизинг, трастовые и др.).

Кредитная деятельность банков включает в себя два вида операций:

1) Денежная ссуда – операция предоставления суммы денег на условиях платности, возвратности, срочности. Ссудные операции связаны с покупкой (учетом) векселей.

2) Гарантийные операции – банк не дает ссуду, а только обещает осуществить платеж в случае если заемщик не сможет выполнить обязательства (в этом случае клиент получает ссуду у третьего лица): акцептные – банк платит по обязательствам клиента, предварительно получив от него средства;

авальные – банк платит только в случае банкротства клиента.

Организационно движение кредита отражается на ссудных счетах клиента, которые открывает ему банк. Выдача кредита происходит по дебету ссудного счета, погашение — по кредиту.

Фомы ссудных счетов:

1) специальные ссудные счета, на которых осуществляются регулярные выдачи кредита и погашение, (кредитная линия);

2) простые ссудные счета используются для выдачи разовых ссуд. Заемщику может быть открыто несколько простых ссудных счетов;

3) овердрафт обеспечивает оперативное предоставление кредита в момент возникновения потребности в нем и его погашения непосредственно в момент поступления выручки на текущий счет клиента. Выдача кредита осуществляется под совокупный объект, определяемый общей потребностью предприятия в заемных средствах, в пределах лимита кредитования. Лимит кредитования устанавливается банками, как правило, исходя из среднемесячного кредитового оборота по расчетному счету заемщика за последние 3-6 месяцев. Кредитные договоры заключаются на общий срок от трех месяцев до года, при этом сроки выдачи отдельных ссуд составляют обычно от 7 до 30 дней. Овердрафт призван помочь клиенту решать проблемы погашения краткосрочной задолженности в те редкие периоды, когда расходы временно превышают поступления на счет, тогда как в другой, значительный по времени период заемщик должен осуществлять платежи за счет собственных средств.

Этапы предоставления кредита:

1. Рассмотрение заявки на кредит и интервью с предполагаемым заемщиком. В кредитной заявке содержатся сведения по основным параметрам кредитной операции: цель кредита, сумма кредита, порядок погашения, срок кредита, его обеспечение, порядок уплаты процентов. Цель кредита должна соответствовать определенным задачам, предусмотренным уставом заемщика. Сумма кредита оценивается с учетом участия собственных средств клиента в финансировании кредитуемого мероприятия, соответствия оборотов по расчетному счету заемщика с объемом его хозяйственной деятельности. Порядок погашения должен удовлетворять реальным возможностям клиента. Для этого используются данные технико-экономического обоснования кредита, бизнес-планы, графики поступления средств на расчетный счет в период действия кредитных отношений. Срок кредита сопоставляется со сроком окупаемости инвестиционного проекта, для реализации которого привлекается кредит.

2. Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки на кредит. Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не учитывает его неплатежи за истекший период, а прогнозирует его платежеспособности на ближайшую перспективу.

3. Подготовка к заключению кредитного договора.

4. Оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного договора состоит в мониторинге кредита, по результатам которого работники банка принимают превентивные меры, с тем чтобы обеспечить выполнение кредитного договора и избежать потери в связи с просрочкой невозврата ссуды.

Нетрадиционными операциями коммерческих банков являются операции, которые могут выполнять и другие организации или кре­дитные учреждения.

Доход по данным операциям банки получают в виде комиссионных, или платы за обслуживание.

Классификация депозитов

Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов депозитов и депозитных счетов. Это обусловлено стремлением банков, в условиях сегментированного конкурентного рынка наиболее полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета.

По экономическому содержанию депозиты можно разделить на группы:

  • — Депозиты до востребования;
  • — Срочные депозиты;
  • — Сберегательные вклады;
  • — Ценные бумаги.

Депозиты можно классифицировать также и по другим признакам: по срокам, по видам вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств; уплачиваемым процентам; возможности получения льгот по активным операциям банка и др.

Депозиты довостребования представлены различными счетами, с которых их владельцы могут получать деньги по первому требованию путем выписки денежных и расчетных документов. К депозитам до востребования в современной банковской практике относятся:

  • 1)Средства, хранящиеся на расчетных и текущих счетах государственных, акционерных предприятий, различных мелких коммерческих структур;
  • 2)Средства фондов различного назначения в период их расходования;
  • 3)Средства в расчетах;
  • 4)Средства местных бюджетов и на счетах местных бюджетов;
  • 5)Остатки средств на корреспондентских счетах других банков.

Преимуществом депозитных счетов до востребования является их высокая ликвидность. Деньги на такие счета зачисляются и снимаются по мере осуществления хозяйственных и других операций, отражаемых в денежном выражении на этих счетах. Основным недостатком считается отсутствие уплаты процентов по счету или очень невысокий процент.

Срочные депозиты и сберегательные вклады представляют наиболее устойчивую часть депозитных ресурсов.

Срочные депозиты — это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок. Они подразделяются на: собственно-срочные депозиты и депозиты с предварительным уведомлением об изъятии средств.

Для срочных депозитов устанавливаются следующие сроки:

  • — До 30 дней;
  • — От 30 до 90 дней;
  • — От 90 до 180 дней;
  • — От 180 до 360 дней;
  • — Свыше 360 дней.
Читать еще:  Какой бизнес можно открыть учителю

По срочным вкладам с предварительным уведомлением об изъятии средств банки требуют от вкладчика специального заявления на изъятие средств. Сроки подачи таких заявлений заранее оговариваются и соответственно, им устанавливается величина процента по депозиту. Сроки уведомления об изъятии средств могут варьироваться от 7 дней до нескольких месяцев в зависимости от срока депозитного вклада. Примером депозита с предварительным уведомлением может быть депозит с графиком расходования денежных средств. Таким образом, срочный вклад (депозит) имеет четко определенный срок, по нему уплачивается, как правило, фиксированный процент и вводятся ограничения по досрочному изъятию вклада. При изъятии вклада ранее оговоренного срока банк взыскивает штраф в сумме заранее оговоренного процента от величины депозита и срока изъятия.

Сберегательные счета (вклады) не имеют фиксированного срока. Наиболее распространенными видами персональных депозитных счетов является сберегательный вклад с книжкой. Характерными чертами сберегательного счета является отсутствие фиксированного срока хранения денежных средств, не требуется предупреждение об изъятии вклада и при внесении и снятии денег со счета предъявляется сберегательная книжка, в которой отражается движение средств.

Уплачиваемые по сберегательным счетам проценты обычно ниже, чем по срочным депозитам.

Разновидностью срочных депозитов и сберегательных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты.

Депозитный или сберегательный сертификат — это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение денежных средств по истечении установленного срока и процентов по нему.

Сертификаты могут быть именными, на предъявителя, могут быть переданы или подарены. Сертификаты не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары и оказанные услуги. Коммерческие банки могут выпускать срочные депозитные сертификаты с максимальным сроком обращения до 1 года.

Сберегательные сертификаты предназначены для реализации преимущественно физическим лицам. Срок обращения срочных сберегательных сертификатов может превышать 1 год и составлять 3 года. Если срок получения депозита или вклада по сертификату просрочен, то такой сертификат становится документом до востребования. Банк обязан выплатить указанную в нем сумму по первому требованию владельца. Сберегательные сертификаты могут быть переданы только физическому лицу.

Срочные депозитные и сберегательные сертификаты могут быть предъявлены к оплате ранее установленного срока, если это предусмотрено договором покупки сертификата. В этом случае банк уплачивает проценты по пониженной ставке. Для коммерческого банка преимущества этих форм аккумуляция ресурсов состоят в том, что крупные суммы поступают в распоряжение банка на строго установленный срок и увеличивают, таким образом, наиболее ликвидную часть кредитных ресурсов.

К числу форм мобилизации кредитных ресурсов следует отнести банковские векселя. Банки выпускают только простые векселя. Преимущество банковских векселей состоит в том, что они могут использоваться: для расчетов за товары и оказанные услуги; в качестве залога при получении ссуд; физическими и юридическими лицами; имеют достаточно высокую ликвидность; высокую процентную ставку; отсутствуют ограничения на передачу векселя юридическому или физическому лицу; имеют различную срочность.

Понятия и классификация депозитов банка

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 05.11.2014 2014-11-05

Статья просмотрена: 5523 раза

Библиографическое описание:

Кузякова В. В. Понятия и классификация депозитов банка // Молодой ученый. — 2014. — №19. — С. 321-324. — URL https://moluch.ru/archive/78/13478/ (дата обращения: 20.11.2019).

Статья раскрывает теоретико-методические основы понятия «депозит». Особое внимание в работе автор акцентирует на классификации депозитов банка. В статье автор анализирует особенности видов вкладов.

Ключевые слова:депозит, вклад, банк.

Под депозитом (вкладам) в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения [1]. Понятие «депозит» как таковое имеет несколько значений. Так, Гражданский Кодекс РФ в статье 834 определяет депозит через договор банковского вклада (депозита), где банк, принявший от вкладчика денежную сумму, обязуется по договору возвратить сумму вклада и выплатить проценты. По Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Наряду со вкладами в банках и иных кредитно-финансовых институтах оно может означать также ценные бумаги, переданные на хранение в кредитно-финансовые институты; взносы под оплату таможенных пошлин, сборов, налогов; взносы в административных органах в обеспечение иска, явки и т. д.

Как правило, все депозиты, как до востребования, так и на срок, считаются основным источником банковских ресурсов [2]. Это обусловлено особенностью деятельности банков, заключающейся в незначительном удельном весе собственных средств в банковских пассивах [3]. Классификация депозитов представляет собой их разделение на различные группы по ряду признаков. Схема 1.

Классификация нужна прежде всего для статистики, анализа, принятия управленческих решений в банковской сфере, а также для информирования как имеющихся, так и потенциальных клиентов. Сложность заключается в том, что в банковской и инвестиционной практике постоянно появляются все новые и новые виды финансовых продуктов, которые бывает трудно однозначно отнести к той или иной классификационной группе.

Рис. 1. Классификация депозитов

Рассмотрим подробнее особенности перечисленных видов счетов.

Депозиты для юридических лиц могут быть открытыми (для размещения денежных средств), закрытыми (в виде запечатанных емкостей с пломбами) и сейфовыми (для хранения денежных и иных ценностей). Открытый депозит может быть до востребования, срочный и бессрочный. Также могут использоваться аккредитивы, счета для обслуживания факторинговых операций, чековые книжки и др.

Для физических лиц предусмотрены более разнообразные депозиты: сберегательные счета и сертификаты, пенсионные, накопительные, условные (к 18-летию ребенка, к поступлению в вуз, к бракосочетанию, и т. д.).

Межбанковские депозиты — это счета одного банка в других банках, необходимые для организации быстрых и эффективных расчетов между клиентами этих банков, а также способствующие рациональному перераспределению кредитных ресурсов. Они служат инструментом налаживания устойчивых корреспондентских отношений между банками.

Корреспондентские отношения — договорные отношения между кредитными учреждениями, банками, устанавливаемые в целях осуществления платежно-расчетных операций по поручению друг друга. Корреспондентские отношения могут включать и иные виды услуг, в том числе банки-корреспонденты могут прокредитовать клиента сверх суммы лимита, установленной для одного банка. Кроме того, крупные банки-корреспонденты для более мелких могут давать консультации по управлению инвестиционным портфелем, покупать, продавать, хранить и управлять ценными бумагами по их поручению [1].

Вклады до востребования или текущие предназначены для их повседневного использования клиентами в качестве средства платежа, вносятся и изымаются без указания срока и могут быть истребованы в любой момент по желанию вкладчика полностью или частично. Вклады до востребования размещают клиенты, желающие иметь средства в ликвидной форме, а расчеты по таким вкладам проводятся наличными деньгами, чеками, переводами или векселями. При этом вклады до востребования следует отличать от так называемых «дневных денег», когда речь идет о депозите на один день [4].

Читать еще:  Стоит ли сейчас покупать биткоин Опасения риски и опыт

Однако коммерческие банки в большей степени заинтересованы в расширении сферы применения срочных депозитов, поскольку это увеличивает наиболее устойчивую часть его кредитных ресурсов. По сравнению с текущими вкладами, имеющими краткосрочный характер, срочные депозиты размещаются на более длительное время и могут быть востребованы вкладчиками по истечении установленного срока. Со стороны вкладчика смысл долгосрочного размещения временно свободных денежных средств состоит в получении более высоких процентов. Банк также заинтересован в таких депозитах, поскольку может размещать их в виде кредитов на более длительное время и, соответственно, увеличивать доходы от процентов. Клиент в случае необходимости может досрочно изъять (полностью либо частично) срочный вклад, но при этом банк вправе существенно снизить размер процентов, подлежащих выплате вкладчику. Данное условие специально оговаривается в договоре срочного депозитного вклада, являющимся основным документом, определяющим права, взаимные обязанности и экономическую ответственность банка и вкладчика как двух равноправных партнеров.

В зависимости от сроков размещения средств срочные вклады подразделяются на:

1. Краткосрочные депозиты, или короткие депозиты временное размещение свободных денежных средств на срок от 1 ночи до 1 месяца под более высокий процент, чем по стандартным и сберегательным счетам. Выгодны для обеспечения сохранности относительно большой суммы денег, полученной, например, от продажи одного актива и предназначенной для последующей покупки другого. По некоторым другим классификациям, краткосрочные депозиты такие, срок которых не превышает 3 месяцев.

2. Долгосрочный депозит от 3–6 месяцев и до года-полутора, иногда больше. Но в условиях высокой инфляции размещать срочные вклады на длительное время, как правило, нецелесообразно.

3. Срочный депозит это также и средства, полученные от других коммерческих банков-корреспондентов на конкретный срок (3, 6, 9 месяцев и т. д.).

Важную роль в ресурсах банков играют сберегательные вклады населения, в частности вклады целевого назначения. Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений, практикуются также «новогодние вклады» — в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года. Эти вклады пользуются большой популярностью у рядовых граждан в экономически развитых странах [5]. Сберегательные вклады предусмотрены только для физических лиц, хранящих и накапливающих денежные средства в банке.

Сберегательный сертификат также представляет собой разновидность долгосрочного вклада. Это письменное подтверждение банка о внесении клиентом денежных средств на депозит на определенный срок (обычно от 3 месяцев до 3 лет) под фиксированный процент, являющееся ценной бумагой.

Условные депозиты — депозиты, средства которых можно изымать только при наступлении определенных заранее оговоренных условий.

Российские банки предлагают ряд продуктов под общим названием инвестиционные депозиты. Доход по ним гораздо выше, чем при обычном депозите, при условии, что, одновременно с открытием вклада в банке, клиент размещает такую же сумму в паевом инвестиционном фонде, партнере банка. Рассмотрим особенности этих вкладов, их плюсы и минусы, целесообразность использования.

Процесс заключения инвестиционного депозита по своей финансовой сути представляет две сделки:

— краткосрочный депозит в банке, гарантией которого является закон РФ о страховании вкладов физических лиц;

— доверительное управление ПИФом.

Данная форма привлечения денежных средств относительно новая на российском финансовом рынке. Сегодня она не получила большого распространения. Интерес к инвестиционным депозитам есть у тех людей, которые хотят иметь пассивный доход и упрочить свое положение на фондовом рынке одновременно.

Главная цель данного вида депозитов — помочь освоиться на фондовом рынке новичкам, примерить «на себя» его особенности. Вкладчики, которые решаются на подобный эксперимент с собственными сбережениями, имеют очень высокую степень доверия к банку. Инвестиционный депозит — это своеобразное переходное звено между пассивным доходом от банка и более серьезными паевыми дивидендами.

Данный вид депозита дает вкладчику свободу выбора инвестиций. В периоды экономического спада можно инвестировать в консервативные стратегии, например, в облигации. В периоды подъема инвестиции можно направить в более прогрессивные паевые фонды. На растущем рынке целесообразно вкладывать и в отраслевые фонды.

Размещение средств и на депозите, и в паевом инвестиционном фонде решает две задачи:

— дает возможность получить процент по вкладу и гарантию его возврата;

— получить доход на фондовом рынке.

Для новичков банки предлагают проценты по инвестиционным депозитам, которые перекроют, в случае неудачного старта, убытки на фондовом рынке. В этом состоит главная привлекательность для клиентов. Частный инвестор может не иметь вообще никакого опыта работы на фондовом рынке. Его риск страхуется банком.

К недостаткам, а точнее особенностям инвестиционных депозитов следует отнести:

— их краткосрочность (данный тип вклада открывается на срок не более 6 месяцев);

Рискнуть открыть инвестиционный депозит можно посоветовать людям, которые ценят преимущества типа «два в одном». Классический депозит — это возможность сохранения свободных денег и увеличения капитала посредством получения процентов. Паевые инвестиционные фонды не дают гарантию доходности или сохранности. Смешанный продукт удачно распределяет накопленный капитал. Сохранность его и некоторый риск «живут рядом» одновременно. Если повезет, то доход, который получает банк от продажи паевого инвестиционного фонда, переходит в актив клиента в виде повышенной процентной ставки по вкладу, и он будет значительно превышать прибыль от обычного депозита.

Банки, со своей стороны, заинтересованы в привлечении инвестиционных депозитов по следующим причинам:

— возможности маневрировать ликвидностью;

— удержания клиентов выгодными предложениями;

Потенциальные вкладчики боятся повторения кризиса, спада рынка, других причин, которые никто не может спрогнозировать. Однако, открытие инвестиционного депозита, который попадает под банковские гарантии — это один из способов не только увеличить доход, а изменить свое финансовое положение принципиально.

Коммерческие банки в стремлении привлечь новых клиентов вынуждены разрабатывать и внедрять новые банковские продукты, в том числе депозиты. Больше шансов победить в борьбе за клиентов имеют те банки, которые способны предложить более привлекательные и выгодные условия размещения денег, особенно такие, как структурный, инвестиционный депозит, индексный депозит, а также дополнительные финансовые льготы.

1. Банковское дело. Справочное пособие/ Под ред. Ю. А. Бабичевой -М.: Экономика, 1994. — 397с.

2. Мелехин Ю. В., Рынок сбережений / Ю. В. Мелехин — М.: Акционер, 2002. 152с.

3. Воронова Н. С., Мирошниченко О. С. Подходы к структурированию понятийного аппарата теории банковского капитала // Финансы и кредит. — 2013. — № 34 (562). — С. 9–19.

4. Костерина Т. М., Банковское дело. Учебно-практ. пос. ЕАОИ, 2009, 360с.

5. Общая теория денег кредита: Учебник/ Под ред. Е. Ф. Жукова — М.: Банк и биржи, ЮНИТИ,1995.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector