0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотечное кредитование в какой валюте лучше брать кредит

В какой валюте лучше брать ипотеку и почему?

Высокие процентные ставки вынуждают заемщиков искать различные способы уменьшения переплаты по ипотеке, и один из таких выходов — выбор займа в валюте. Часто этому способствуют и требования банка — необходимым условием является соответствие между ежемесячной выплатой и размером дохода заемщика. Более низкая процентная ставка валютного займа позволяет преодолеть этот барьер, поскольку ежемесячная выплата снижается. Банк одобряет такой кредит, однако помимо квартиры покупатель приобретает еще и зависимость от экономической ситуации в стране и от колебаний валютного курса. Насколько оправданы эти риски?

Расчет стоимости ипотечной квартиры в валюте и в рублях

До начала резкой девальвации и последовавших за ней массовых выступлений пострадавших заемщиков, разница между кредитом в валюте и рублях составляла от 2% до 3%. Учитывая высокую стоимость жилья в крупных городах, эта разница оказалась очень существенной. При этом предполагаемая выгода выбравших валютную ипотеку в итоге составляла гораздо больший процент. Откуда же брался такой расчет? Воспользуемся сервисом IRN и рассмотрим в таблице получившиеся результаты расчетов суммы переплаты по валютному и рублевому ипотечному кредиту. За исходную цифру примем стоимость квартиры в 100 тысяч долларов и 6 000 000 рублей. Годовая ставка составит 12 и 10% соответственно, срок погашения — 15 лет.

Как видно из таблицы, переплату за 15 лет в случае с валютной ипотекой получалось уменьшить на 16,9% в случае с погашением аннуитетными платежами, и на 11,3% при дифференцированном графике. Однако в планы по извлечению выгоды вмешался серьезный финансовый кризис, повлекший за собой резкое изменение курса доллара к рублю — почти вдвое подорожал он на сегодняшний день, при этом в некоторые месяцы за последние 3 года национальная валюта падала по отношению к нему почти в три раза. Непредвиденные обстоятельства заставили валютных ипотечников обратиться за переводом кредита в рубли, при этом на менее выгодных условиях, чем если бы они выбрали этот вариант изначально. В худшем же случае заемщики, получающие доход в рублях, и вовсе не смогли справиться с погашением ежемесячных платежей — ведь для них их стоимость возросла вдвое, а в некоторые периоды и втрое.

Самую же большую неприятность преподнесло главное условие ипотеки — необходимость продажи залога для погашения уже не только самого кредита и процентов по нему, но и штрафов. При том, что недвижимость и так остро отреагировала на кризис снижением цен, в валюте стоимость квартир упала более, чем в 2 раза. В итоге покупатели потеряли крышу над головой, и не смогли полностью закрыть долг даже после таких радикальных мер как продажа заложенного имущества. К несчастью, в данном случае закон полностью на стороне банков — ведь заемщик добровольно принял на себя риски, связанные с изменением валют.

Что происходит с валютной ипотекой в 2018 году?

Вскоре после вхождения в кризис и резкого падения рубля большинство крупных банков приостановило предоставление ипотечных кредитов в валюте. Упал интерес к этой форме кредитования и у самих заемщиков — за 2015 было оформлено всего 131 договоров, при том что в докризисный 2008 год эта цифра составила около 18 тысяч. Это обрушение спроса переросло в тенденцию — до конца 2017 за предоставлением ипотеки в валюте обратилось всего 10 покупателей, что составило 0,03% от общего объема жилищного кредитования.

В 2018 году валютную ипотеку предлагает всего несколько крупных банков по индивидуальным запросам, а средняя годовая ставка колеблется от 6,75 до 16%. Можно заметить, что сегодня эти же цифры характерны и для рублевых кредитов под залог приобретаемого жилья. На протяжении 2017 года средняя процентная ставка рублевой ипотеки продолжала снижаться и достигла рекордных 9,79% (для сравнения, на декабрь 2016 года она составляла 11,54%). 2018 год пока не принес негативных изменений — рост числа заемщиков продолжается, а ставка держит свои сбалансированные позиции.

Читать еще:  Что бы вы хотели узнать когда открывали бизнес

Что можно посоветовать заемщикам?

Выбор иновалюты — не единственный способ сократить переплату по кредиту. Минимизировать расходы можно с помощью менее рискованных шагов, например, максимально расширить количество рассматриваемых банков и внимательно изучать специальные предложения. Большинство крупных кредитных организаций предлагает особые условия держателям зарплатных счетов, многие банки участвуют в государственной программе помощи некоторым категориям населения.

Стоит обращать внимание на предлагаемый график платежей. Снизить бремя переплаты поможет правильно выбранный способ погашения кредита — дифференцированные платежи окажутся более выгодными. Заемщики должны выбирать безопасный, но не слишком длинный срок ипотеки. Существенная переплата образовывается в результате длительного периода погашения кредита. Практика показывает, что легче всего покупатели закрывают долги по ипотечным займам, взятым на срок от 5 до 10 лет.

При очевидных преимуществах рублевых кредитов, нужно отметить и факторы, благоприятные для выбора ипотеки в иностранной валюте. Этот выбор окажется выгодным при существенном отличии процентной ставки. При этом основной доход заемщика должен быть в выбранной валюте, а срок займа — небольшим, в идеале этот период будет укладываться в промежуток от 1 года до 3 лет.

Заключение

Пока можно с уверенностью отметить, что положительной динамики и роста числа валютных займов не предвидится. Связано это с наметившейся тенденцией к снижению годовой ставки и дальнейшей разработкой максимально доступных и привлекательных предложений по рублевой ипотеке. К тому же, негативный опыт пострадавших от стремительной девальвации рубля ипотечников, кажется, надолго отвратил россиян от выбора сомнительной выгоды при высочайших рисках.

В какой валюте лучше брать жилищный кредит

Рублевая и валютная ипотека: в чем разница

Наученные горьким опытом валютных спекуляций 2008 и 2015 годов, заемщики уже знают: брать ипотеку в иностранной валюте можно только в том случае, если в этой валюте плательщик получает зарплату. Иначе в случае резких колебаний курса ипотечник рискует оказаться в долговой яме. Даже при стабильном положении дел на валютных рынках приходится терять деньги на обмене рублей на доллары и евро. Потери могут составлять от 1 до 5% ежемесячно, в зависимости от обменного курса.

Основной риск ипотеки в долларах и в других видах иностранной валюты — возможность неконтролируемого роста курса валют, который никто не обязан компенсировать заемщику. При рублевой ипотеке в случае девальвации рубля у клиента есть все шансы остаться в выигрыше. Если кредит оформлен по всем правилам в надежном банке, при резком падении рубля ставка по займу не изменится. По законодательству российские банки не имеют права в одностороннем порядке изменять ставку по ипотеке в случае девальвации. С валютой все иначе: ставка может остаться на прежнем уровне, но если курс резко подскочил, разницу плательщику придется погашать из собственного кармана.

Почему россияне брали ипотеку в долларах до 2015 года

До 2008 года многие россияне взяли ипотеку в долларах. По распространенному мнению, так произошло потому, что банки предлагали более выгодные ставки на валютные кредиты. Однако до 2008 года разница между рублевой и валютной ипотекой составляла не более 2%. С учетом потерь при конвертации российских рублей в иностранные деньги эта разница никак не могла быть существенным рычагом для столь активного распространения валютной ипотеки.

Реальная причина большого количества валютных ипотечников в другом. Получить одобрение на ипотеку в неродной и даже экзотической валюте до 2015 года было значительно проще, чем в родных рублях. Банки имели возможность брать долгосрочные кредиты в иностранных кредитных организациях под 2-3%. В то же время Центробанк предлагал российским банкам только рублевое кредитования под 8%. Разница в 5-6% для банка — это огромные заработки на каждом ипотечном займе. Поэтому банки стимулировали валютную ипотеку как могли. Что из этого вышло, все помнят. В итоге крайними оказались простые люди со среднестатистическими доходами.

По мнению банков, заемщики вполне осознавали риск, на который шли при оформлении кредитов в валюте. При этом конституционные права граждан на жилище никто не отменял, и выселение должников из квартир нельзя рассматривать как справедливое решение проблемы. В итоге кредиторы благодаря господдержке смогли предложить заемщикам реструктуризацию займов на новых условиях, но не по текущему курсу, а по более выгодным ставкам. Первой кредитной организацией, где вопрос валютных заемщиков был решен полностью, стал Сбербанк. На 2019 год для большинства валютных заемщиков найдено решение проблемы выплат в индивидуальном порядке.

Читать еще:  Какие льготы предоставляются российским студентам

Предложения банков

Весной 2018 года Центробанк ввел повышенные коэффициенты риска для валютной ипотеки. Новые правила оценки платежеспособности заемщиков при подаче заявки на кредит в иностранной валюте вступили в силу с 1 апреля 2018 года. Коэффициент риска вырос со 150% до 300%. Это делает данный вид кредитования нерентабельным для самих банков.

По этой причине в топовых банках в 2019 году нет предложений по ипотеке в долларах, евро или другой валюте, кроме российского рубля. При поиске информации о валютной ипотеке в первую очередь на глаза попадаются предложения о рефинансировании валютных кредитов на специальных условиях.

Программы жилищного кредитования в иностранной валюте есть в небольших коммерческих банках.

  • ипотека в долларах под 8,5% на срок от года до 12 лет на сумму от 300 000 рублей (в долларовом эквиваленте на момент получения займа);
  • ипотека в евро под 8% на срок 1-12 лет;
  • возможность использовать материнский капитал для погашения ипотеки.

АО АКБ «Международный финансовый клуб» (он же банк МФК):

  • ипотека в долларах и евро на срок до 5 лет с любым первоначальным взносом;
  • минимальная сумма займа 2 миллиона рублей, 60 000 долларов СЩА или 45 000 евро;
  • ставка определяется в индивидуальном порядке и для валютной ипотеки составляет от 2 до 30% годовых;
  • требования к заемщику: возраст от 22 лет, остаток дохода после выплаты ипотеки не менее 20% (но не менее 20 000 рублей при отсутствии иждивенцев, и не менее 30 000 рублей при наличии иждивенцев).
  • целевое кредитование на покупку жилья под залог приобретаемого объекта;
  • ипотека в долларах США под 8-11% на сумму от 30 000 долларов;
  • ипотека в евро под 8-11% на сумму от 20 000 евро;
  • срок кредитования до 36 месяцев;
  • возможно поручительство и залог уже имеющегося имущества.

Если вы получаете зарплату в долларах или евро, можно рассмотреть ипотеку в соответствующей иностранной валюте. Однако прежде чем подписывать кредитный договор, взвесьте все за и против: возможность потери работы, стабильность вашего дохода и другие факторы. Подробную консультацию о рентабельности валютной ипотеки вы можете получить у ипотечного брокера.

В какой валюте брать кредит

Банки выдают кредиты в различных валютах: в рублях, в долларах, в евро, в йенах, . В какой валюте брать кредит?

Видео

Какую валюту кредита выбрать. В чем риск кредитов в иностранной валюте

В этом сюжете корреспондент Лариса Деньгина пытается выяснить, в какой валюте брать кредит? В чем риски валютных кредитов и насколько верно мнение, что кредит нужно брать в валюте зарплаты?

В какой валюте брать кредит

В какой валюте брать кредит

14 ноября 2011 г.

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Если видео-сюжет не показывается, посмотреть его можно здесь

Лариса Деньгина: Здравствуйте! Очень немногие могут себе позволить купить жилплощадь, враз оплатив ее стоимость. Поэтому все больше и больше людей обращаются к ипотеке. Услуга далеко не новая, но очень много мифов и предрассудков сложилось вокруг ипотеки. Сегодня мы попробуем в них разобраться вместе с нашим гостем, известным ипотечным брокером, автором книги «Об ипотеке по-русски», Дмитрием Овсянниковым. Здравствуйте, Дмитрий!

Дмитрий Овсянников: Здравствуйте, Лариса!

Лариса Деньгина: Сегодня Дмитрий поможет нам в таком нелегком вопросе, в какой же валюте брать кредит. От этого фактора, я так полагаю, очень многое зависит.

Дмитрий Овсянников: Как правило, этот вопрос звучит все реже и реже по одной простой причине. Сейчас клиенты настроены на то, чтобы брать кредиты не в долларах и не в евро, а исключительно в рублях. Да, и это правильно.

Читать еще:  Сзв м без инн Всё о бухгалтерии

Лариса Деньгина: Существует миф или, может быть, не миф, что «берите кредиты в той валюте, в какой вам платят зарплату». Что Вы на это скажете?

Дмитрий Овсянников: Ну вот смотрите, если кредит взят в долларах, то казалось бы, по долларовому кредиту более низкие процентные ставки. Но долларовый кредит срашен невозможностью обслуживать свой долг в моменте. То есть что получается, допустим, произошел скачок ставок. Человек имел кредит, допустим, 100 тысяч долларов, что составляло 2 миллиона 400 тысяч рублей. Произошел в 2000 году скачок, те же самые 100 тысяч долларов превратись в 3 миллиона 600 тысяч, вырос размер кредита в пересчете на рубли, и что самое страшное увеличился ежемесячный платеж. Ведь что получается? Человек зарабатывает, он не может все что зарабатывает тратить на погашение кредита. Не может, ему обязательно нужны деньги на то, чтобы жить. Жить, кормить семью. И что получается при увеличении платежа? Так у него, допустим, 50% от зарплаты уходило на платежи банку, а так у него 80% уходит на платежи банку. Ему просто не остается на жизнь. Что человек выберет кормить своего ребенка или платить банку? Естественно он будет кормить своего ребенка.

Лариса Деньгина: Что же в таком случае можно делать, перекредитоваться тогда?

Дмитрий Овсянников: Что касается перекредитования, то тут тоже такая штука неоднозначная и опасная. Допустим, мы взяли кредит под 8% годовых в долларах США. Мы рефинансируем сегодня этот кредит в рубли, а в рублях ставка 12%. То есть у нас повышается и ставка и размер по кредиту. Причем решение перекредитоваться люди принимают, как правило, тогда, когда уже жареный петух за одно место клюнул, то есть уже когда нет возможности платить по кредиту они бегут в банк и говорят: «Измените нам валюту кредитования». Но это изменение валюты оно страхует от валютных рисков с одной стороны, но с другой стороны приводит к тому, что ежемесячный платеж становится еще выше. То есть изначально лучше брать в той валюте, из которой потом не придется перекредитовываться в другую валюту.

Лариса Деньгина: Скажите, а вот если так вопрос выбора зависит от ситуации на валютном рынке, на какие предпосылки следует обратить внимание? Мы ведь не специалисты.

Дмитрий Овсянников: Понимаете, нужно смотреть на ситуацию на рынке. То есть с 2000 по 2008 год у нас достаточно стабильная была ситуация валют, валюты не сильно колебались относительно одна другой. Более того рубль все время укреплялся. И вот эта вот иллюзия спокойствия, иллюзия благополучия привела к тому, что очень многие люди взяли кредиты в долларах США, в евро, а то и во франках и в йенах. И что получилось? Курс резко изменился и резко изменился платеж, если бы курс менялся достаточно плавно, ничего страшного. В конце концов можно найти другую работу с большей зарплатой. Но когда это происходит одномоментно и человек понимает, что или он не сможет обслуживать свой долг или ему нужно работать, работать, работать. Нельзя жить, только для того, чтобы обслуживать кредит. Нельзя жить в кабале, не хочется, чтобы ипотека превращалась в кабалу. Ипотека — это инструмент, который может позволить улучшить жилищные условия, но этим инструментом нужно уметь пользоваться.

Лариса Деньгина: Итак, если подвести итоги. Говорим о ситуации «здесь и сейчас». В какой валюте брать кредит?

Дмитрий Овсянников: Рубли, рубли и только рубли. Это один момент. И второй момент, если сейчас все-таки брать кредит. То стараться брать таким образом, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 30-40% от доходов.

Лариса Деньгина: Спасибо, Дмитрий. С вами был портал «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски» и я, Лариса Деньгина. До свидания.

Дмитрий Овсянников: До свидания.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector