0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что ждет заемщиков в 2019 — 2020 году ВЕДОМОСТИ

Прогноз: рубль пересчитает «селекционных» заемщиков

Москва, 27 июля — «Вести.Экономика». Наряду с последствиями решений ЦБ по ставке рубль оценит и возможные риски, связанные с потребкредитованием. Причем, отметив успехи в селекции качественных заемщиков, эксперты указали, что потенциальная база для наращивания кредитования уже приближается к потолку.

Усиленное давление

На фоне ожидаемых решений ЕЦБ и ЦБ РФ по ставкам и колебаний нефтяных цен российская валюта на текущей неделе в целом удержалась вблизи отметки 63 руб./$. В пятницу к 15:55 мск на Московской бирже в паре с долларом расчетами «завтра» регистрировалась на отметке 63,17 руб./$ при цене на нефть Brent $63,76 против аналогичных показателей 62,96 руб./$ и $62,22 неделей ранее. На предстоящей неделе, сообщила главный аналитик «Нордеа Банка» Татьяна Евдокимова, ключевым событием станет решение ФРС США по ставке в среду (21:00 мск). Снижение планки на 25 б. п. фактически не вызывает сомнений. Основная интрига связана с сигналами относительно будущих действий регулятора. На сегодня участники рынка ожидают снижения ставок ФРС на 100 б. п. до конца 2020 г. Если Федрезерв укажет на то, что дальнейшее снижение ставок будет зависеть от развития экономической ситуации, и не даст четких сигналов об их дальнейшем масштабном снижении, то неделя может завершиться укреплением доллара и ослаблением валют развивающихся стран. При этом рубль вряд ли станет исключением, а потому сохраняет актуальность диапазон 63-64 руб./$ с рисками ослабления в указанных рамках. Перспективы же российской валюты в паре с евро выглядят более оптимистично, после того как ЕЦБ накануне просигнализировал о намерении в дальнейшем снижать ставки, подчеркнула Евдокимова.

Глобальные движения ставок и возможные «валютные войны» способны оказать ощутимое влияние, скорее обеспечивающее укрепление рубля, определил управляющий директор по макроэкономическому анализу и прогнозированию «Эксперт РА» Антон Табах, тогда как воздействие ценового фактора на рубль, по его словам, будет более ограниченным, поскольку нефтяные излишки в основном выкупаются в ФНБ. В подобных условиях национальная валюта продолжит колебаться в районе 6 руб./$ плюс-минус 50 коп., предположил Табах.

Сохранение нефтяных цен на отметках выше $60 за баррель, оговорила Татьяна Евдокимова, фундаментально благоприятно для рубля. Пока сделка ОПЕК+ вкупе с готовностью ведущих центробанков стимулировать экономический рост, указывает на фундаментальную устойчивость названного уровня в $60. Говоря о внутренних факторах, главный аналитик «Нордеа Банка» также напомнила, что со следующей недели теряется поддержка от налогового периода, традиционно формирующего дополнительный спрос на российскую валюту.

На истекшей неделе одним из значимых внутренних факторов стало пятничное решение ЦБ РФ об уменьшении ключевой ставки на 25 б. п. до 7,25% после аналогичного ее снижения в июне.

Фото: JIM LO SCALZO/EPA

Силовое давление

Как отмечалось в итоговом пресс-релизе, в июне темпы инфляции продолжили замедление, снизившись до 4,7% (с 5,1% в мае 2019 г.), а на 22 июля составив около 4,6% в годовом выражении. По прогнозу Центробанка, с учетом проводимой ДКП инфляция вернется к 4% в начале 2020 г. При этом темпы роста отечественной экономики с начала года оказались ниже ожиданий ЦБ. Но со второй половины 2019 г. предполагается увеличение госрасходов, в том числе инвестиционного характера. В то же время сохраняются риски замедления мировой экономики, в том числе из-за ужесточения торговых ограничений. Хотя произошедший в июне-июле пересмотр ожидаемых траекторий процентных ставок в США и еврозоне уменьшает риски значительного оттока капитала из стран с формирующимися рынками, конкретизировал регулятор и допустил возможность дальнейшего снижения ключевой ставки на одном из ближайших заседаний.

Принятое решение по ставке укладывалось в логику предыдущей коммуникации регулятора, констатировала Татьяна Евдокимова. По ее оценке, общие условия складываются благоприятно и для дальнейшего снижения планки, но Центробанк предпочитает двигаться минимальными шагами. Следующее снижение ставки на 25 б. п. возможно по итогам сентябрьского заседания (6 сентября), в случае если действия ФРС не разочаруют рынки и не спровоцируют резкое ухудшение аппетита к риску на глобальных площадках, резюмировала главный аналитик «Нордеа Банка».

Антон Табах, также отметив осторожность ЦБ, не исключил, что ставка может быть снижена еще дважды до конца года. Скорее всего, это произойдет в октябре и декабре. Причем и эти решения, вероятно, станут ожидаемыми, поскольку регулятор идет за инфляцией и рынком, дополнил управляющий директор по макроэкономическому анализу и прогнозированию «Эксперт РА».

Между тем, приведенные в наших предыдущих прогнозах суждения экспертов о том, что предстоящее выступление бывшего спецпрокурора Роберта Мюллера в юридическом комитете и Комитете по разведке палаты представителей Конгресса США неспособно послужить основой для нового обострения внешних рисков, вполне оправдались. Хотя в минувшую среду участники слушаний пытали Мюллера семь часов, по сути, тот не сказал ничего нового. Тем не менее, вновь повторив, что убедительных доказательств сговора между командой Дональда Трампа и Москвой в избирательной кампании 2016 г. обнаружить не удалось, он не исключил возбуждение дела в отношении Трампа в будущем — по завершении президентской деятельности. И также заявил, что Россия систематически и масштабно вмешивалась и вмешивается в американские выборы. После чего госсекретарь США Майк Помпео заверил журналистов, что в результате принятых администрацией мер возможности для подобного внешнего вмешательства уменьшились.

Так или иначе, по итогам слушаний с бывшим спецпрокурором Робертом Мюллером санкционные риски продолжили слабеть, констатировала Татьяна Евдокимова. На таком фоне, указала она, российская страновая риск-премия (CDS) опустилась до минимальных отметок с кризиса 2008 г.

Непосильное давление

Впрочем, в полной мере порадоваться этой новости кому-то могут помешать опасения, связанные с нашумевшим заявлением главы Минэкономразвития Максима Орешкина, который предупредил на днях в интервью, что в 2021 г. российская экономика рискует столкнуться с рецессией из-за роста потребительского кредитования, если не будут оперативно приняты необходимые меры. Когда группа людей из-за высокой долговой нагрузки не сможет перекредитоваться и перестанет платить по своим займам, в банках, заметив рост просрочка, начнут рубить выдачу новых кредитов, что чревато внезапной остановкой кредитования, рассказал министр. Правда, аналитики Sberbank далее сочли уровень долга россиян некритичным при замедлении его роста. Как они также напомнили, доля просроченных розничных кредитов снизилась с 13% в апреле 2016 г. до 7,5% в мае 2019 г.

Примечательно, что дискуссия о рисках в потребкредитовании также обострила споры о возможности более решительного снижения ЦБ ключевой ставки сразу на 50 б. п., которое сказалось бы и на движении кредитных ставок.

Хотя, с учетом размеров маржи по потребкредитам, оговорил Антон Табах, изменение ставки не играет большой роли в потребительском кредитовании, однако будет способствовать оживлению рынка ипотеки. И в целом кризиса ждать не стоит, так как ЦБ принимает меры по недопущению «пузыря», заключил аналитик.

Динамика ВВП России: январь-май 2019 года

В свою очередь, отвечая на вопрос о возможности угрозы рецессии в РФ из-за проблем в потребкредитовании, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков указал, что трудно прогнозировать на таком долгосрочном горизонте планирования. Тогда как сейчас предпосылки для возникновения серьезных проблем в данной сфере не наблюдаются. Стабильна ситуация и с закредитованностью граждан, подразумевающей среднее значение текущей долговой нагрузки (ежемесячные платежи по всем кредитам к ежемесячному доходу) — по-другому, PTI (payment to income). По данным НБКИ, основанным на информации от 4 тыс. российских кредиторов, в апреле 2019 г. PTI составил 22,99%, уменьшившись за последние полгода на 0,56% (этот показатель рассчитывается дважды в год – апреле и октябре).

Конечно, продолжил Волков, из этого не следует, что проблем с долговой нагрузкой нет вообще. Принято считать относительно комфортным уровнем PTI показатель до 25-30%, и пока основная масса заемщиков вписывается в эти рамки. Однако все, что выше этих значений, уже считается зоной риска, а показатель PTI свыше 50-60% практически означает «дефолтный» или «преддефолтный» уровень, когда заемщики испытывают очень серьезные трудности с обслуживанием кредитов. По оценке НБКИ, в апреле 2019 г. заемщиков, имеющих текущую долговую нагрузку более 60%, насчитывалось 5,8%, или около 2,6 млн человек. Причем их число снижается, что свидетельствует о разумном аппетите к риску со стороны кредиторов. «В то же время доля заемщиков с PTI менее 10% растет, составив на начало апреля 31,4%. Это означает, что на фоне снижения ставок по кредитам на рынок приходят заемщики хорошего кредитного качества, кредитование которых не должно вызвать проблем в будущем», — заключил директор по маркетингу НБКИ.

Читать еще:  Поиск по ОГРНИП индивидуального предпринимателя

За последний год, подтвердил заместитель начальника департамента экспертно-аналитических работ Аналитического центра при Правительстве РФ Даниил Наметкин, ЦБ активизировал усилия по селекции качественного заемщика. В частности, была пересмотрена методика по определению риск-коэффициента для отдельных групп заемщиков, а также совершенствовалось использование такого инструмента, как кредитные истории. Причем с точки зрения соотношения объема кредитов к ВВП Россия уступает многим развитым странам, и здесь имеется определенный буфер. Однако, если говорить о качестве роста ВВП, то возникают вопросы, когда потребкредиты становятся едва ли не ключевым фактором экономического развития.

Кроме того, добавил Наметкин, в России примерно половина населения получает зарплаты на уровне, близком к прожиточному уровню, а потому не склонна к заимствованию. То есть потенциальная база для наращивания объемов кредитования достаточно ограниченна и на сегодня уже приближается к своему потолку. В этой связи, наряду с ростом доходов, также следует озадачиться увеличением производственных мощностей и тем, чтобы средства заемщиков в большей мере направлялись на приобретение не импортной, а отечественной продукции, перечислил замначальника департамента Аналитического центра при Правительстве РФ. И в заключение также счел необходимым подчеркнуть, что в случае разрастании кризисных явлений в экономике более высокий уровень долговой нагрузки населения окажет дополнительное негативное давление.

Причем тезис о рисках усиления кредитного давления, способного в кризис стать непосильным, следует держать в голове и тем 2,6 млн россиян, которые выплачивают в счет займов до 60% от своих заработков.

Что несет грядущий 2020 год рынку МФО

Недавно Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ) сообщило, что россияне стали брать на 8,3 % микрозаймов меньше. Профессиональное сообщество с интересом стало обсуждать эту статистику. Ряд экспертов даже сообщал о том, что микрофинансовые организации вскоре станут нерентабельными и не смогут получать достаточно прибыли, чтобы покрыть свои расходы. Помимо снижения спроса со стороны населения, препятствиями для деятельности МФО стали необходимость рассчитывать предельную долговую нагрузку клиента и снижение максимальной процентной ставки (не более 1 % вознаграждения в день). ДОЛГ.РФ решил спросить у профессиональных участников микрофинансового рынка, в чем они видят перспективы его развития в 2020 году.

Дмитрий Глущенко, СЕО кредитного маркетплейса Одобрим.ру, указал на то, что если считать по количествам выданных микрозаймов, то их действительно стало меньше. Но при этом в статистике НБКИ демонстрируется увеличение сумм выданных кредитов в МФО.

СЕО кредитного маркетплейса Одобрим.ру считает, что микрозаймы отчасти будут конкурировать с кредитными картами. Эксперт подчеркивает, что аудитория МФО шире, чем у банков, поскольку они проводят денежные переводы не только на кредитные, но и на дебетовые карты. А количество владельцев дебетовых карт в разы больше, чем тех, у кого на руках есть кредитки. По мнению Дмитрия Глущенко, часть клиентов, для которых существует потребность в «длинных» деньгах, ожидаемо перетечет из банков в МФО.

Статистику НБКИ оценил и Андрей Клейменов, генеральный директор группы компаний Eqvanta (владеет брендами МФО «Быстроденьги», «Турбозайм», «Решка»). Эксперт сообщил, что в количественном выражении выдачи микрозаймов в организациях, входящих в холдинг Eqvanta, уменьшились на 10 %. В большей степени уменьшение количества выданных кредитов связано с переориентацией бизнеса с займов до зарплаты на потребительские займы на большую сумму и срок. В результате, как подчеркивает Андрей Клейменов, клиенты реже обращаются в МФО.

Также эксперт рассказал о том, что на снижение спроса влияет уровень одобрения выдачи денег в долг для новых клиентов. Генеральный директор группы компаний Eqvanta сообщил, что у них уровень одобрения мини-кредитов уменьшился на 9 %. Это связано с общим изменением маржинальности микрофинансового бизнеса: если раньше риск-аппетиты МФО позволяли держать уровень одобрения выше, то со снижением ставки их пришлось уменьшить. Для повторных клиентов уровень одобрения остался прежним.

О перспективах микрофинансового рынка в 2020 году ДОЛГ.РФ рассказал в интервью Игорь Петров, директор по связям с общественностью микрофинансовой компании «МигКредит»:

– Как Вы считаете, что станет с микрофинансовым рынком в 2020 году?

– Нет никаких оснований полагать, что рынок МФО в 2020 году претерпит драматические изменения. Но об это можно говорить только при условии отсутствия регуляторных шоков. На мой взгляд, основные решения, связанные с дневной процентной ставкой, максимальной переплатой по займам и определению предельной долговой нагрузки, уже случились в текущем году.

Практика показывает, что лидеры рынка МФО смогли адаптироваться к снижению предельной ставки до 1,5 % в день и сохранили прежние темпы роста. Снижение ставки до 1 % в день, которое произошло 1 июля 2019 года, будет более жестким испытанием эффективности бизнес-моделей. Мы ожидаем переориентации компаний, специализирующихся на выдаче «займов до зарплаты», в организации, выдающие среднесрочные потребительские займы с постепенным погашением. А это потребует больших затрат прежде всего на скоринговые модели, потому что поведение этого сегмента заемщиков имеет свою специфику.

Конечно, далеко не все МФО смогут показать свою жизнеспособность и будут вынуждены уйти с рынка. По экспертным оценкам, если по итогам 2019 года объем рынка прибавит около 30 % и приблизится к 220 млрд рублей, то на фоне ограничения предельной доходности до 1 % в день произойдет замедление прироста выдач до 20 % против 30 % на протяжении двух последних лет. Уменьшится и количество игроков микрофинансового рынка, но не катастрофически, примерно на треть от сегодняшнего показателя в 1900 компаний.

В то же время произойдет концентрация рынка на крупнейших участниках. Этот процесс уже идет: по данным за первое полугодие 2019 года, на топ-20 и топ-100 МФО приходится 57 и 83 % портфеля соответственно.

– Как сказывается на микрофинансовых организациях требование об обязательном расчете предельной долговой нагрузки клиентов и уменьшение процентных ставок по займам?

– Ужесточение регулирования со стороны Банка России усложняет жизнь микрофинансистам. Варианты развития событий у небольших компаний, которые не могут приспособить свои бизнес-процессы к новым условиям, довольно ограничены и будут зависеть от того, с какими именно проблемами сталкиваются МФО: экономика займа и бизнес-модель, достаточность капитала, источники фондирования и другие причины.

Наиболее радикальными вариантами развития событий может стать выход из бизнеса или слияние небольших компаний друг с другом. Выход из бизнеса путем продажи довольно не прост. Сейчас сложно найти инвесторов, готовых войти на этот рынок. Серьезные регуляторные риски пугают капиталовкладчиков, ведь покупка проблемного бизнеса предполагает понимание путей решения его проблем.

Целесообразность продажи портфеля, если речь идет о сегменте PDL, также не ясна: к моменту, когда оценка такого портфеля будет завершена, все краткосрочные займы будут либо погашены, либо уйдут в просрочку, и покупателю фактически достанется дефолтная его часть и клиентская база, которую еще нужно сконвертировать в новые выдачи. Сейчас существуют значительно более дешевые способы привлечения клиентов.

Слияние с другим игроком имеет смысл, когда обе компании остаются на плаву и хотят масштабироваться, сокращая издержки. Однако все мы знаем, насколько сложно операционно объединить два бизнеса.

Если говорить о показателе долговой нагрузки, который МФО должны будут рассчитывать для каждого заемщика с 1 октября, то здесь остается много вопросов. Самый главный из них – как подтягивать информацию о реальных доходах заемщика, особенно в предпринимательской среде. Если брать среднестатистический показатель для отдельного региона, то он всегда будет страдать неточностью, как и всякая «средняя температура по больнице».

Читать еще:  Декларация по НДС за 2 квартал 2019 - 2020 года

Вопрос в том, что клиенты зачастую имеют достаточный доход, но далеко не всегда могут его показать. По факту они не отдают половину своего дохода на обслуживание кредитов. По экспертным оценкам, только порядка 11 % заемщиков можно отнести к категории граждан с высокой долговой нагрузкой.

– Сохранится ли тенденция к уменьшению заинтересованности микрозаймами, или это временное явление?

– МФО уже давно стали органичной частью российской финансовой системы. Лидеры рынка по своей сути уже перешагнули рамки МФО и стали финансово-техническими компаниями. Они предоставляют сервис, которого нет у многих банков. Поэтому будет расти число людей, которые прибегают к услугам МФО просто потому, что это удобно и технологично. Особенно, когда проблему надо решать быстро в экстренном режиме.

Нет никаких оснований полагать, что спрос на микрозаймы будет падать. Наоборот, МФО смогут открывать для себя новые клиентские сегменты благодаря развитию финансово-технической отрасли. В данном контексте можно говорить о переориентации самих МФО на работу с более серьезными кредитными продуктами, об уходе от «займов до зарплаты» в сегмент среднесрочных потребительских кредитов. Статистика показывает, что спрос на них устойчиво растет.

Количество МФО и так снижается, а ограничение ставки 1% в день только ускорит этот процесс. Неэффективные и небольшие организации, скорее всего, уйдут с рынка. Процесс консолидации характерен для всех новых рынков с большим количеством участников, этот же процесс сегодня происходит на рынке МФО. Это естественное развитие рынка, через несколько лет часть крупных игроков увеличит свою долю за счет поглощения или ухода с рынка небольших компаний.

Что касается ПДН, то заметное влияние мы ощутим не сразу. Банки и МФО сначала должны научиться его правильно считать, затем накапливать и, наконец, использовать данные. Все это с учетом специфики заемщиков – возраст, пол, уровень доход и даже регион проживания. Скорее всего, банки быстрее приспособятся к изменениям просто потому, что финансовые ресурсы и IT-возможности у них выше. В любом случае, в ближайшие полгода-год я не ожидаю заметного влияния на рынок от введения ПДН.

Рынок МФО вообще тема злободневная. Тема, которая занимает массу умов России.
Огромный процент физических лиц, обратившихся с необходимостью признать себя несостоятельным (банкротом), вынуждены были это сделать по причине невыплаченных займов, которые брали именно в микрофинсовых организациях.
Возникает вопрос – так почему же столь эффективный механизм «экстренного» получения денег, оказался во многих случаях причиной невозможности рассчитаться с МФО, даже если такое намерение было?
Причина достаточна проста.

Микрозайм, как правило, выдается на небольшой срок, пять, десять, пятнадцать, тридцать дней, однако проценты от 2 и более процентов в день микрофинасовая организация начисляет и требует ей выплатить за весь срок пользования займом, то есть за пределами срока на который был заключен договор (пять, десять, пятнадцать, тридцать дней).

Следовательно заемщики не могут справиться с финансовой нагрузкой в виде 2 и более процентов в день за период после окончания срока действия договором. МФО продолжает начислять такие проценты, передает права требования долга коллекторам, которые тоже претендуют на выплаты процентов за пределами сроков окончания договора.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ в Определении от 22.08.2017 N 7-КГ17-4 разъяснила незаконность требований процентов МФО в размерах, определенных для сроков действия договоров, за пределами действия договора с МФО должны начисляться проценты по ставке рефинансирования ЦФ в соответствии со статьей 395 ГК РФ.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон о микрофинансовой деятельности).
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций – отмечает Верховный Суд.

В итоге Верховный Суд РФ признал законным начисление процентов по ставке 2 процента в день (730 процентов годовых) только за период на который был выдан займ – 15 (пятнадцать) дней, а за период по истечении 15 (пятнадцати) дней начисление процентов по ставке 2 процента в день (730 процентов годовых) признал незаконным, начисление за данный период необходимо осуществлять по ставке рефинансирования ЦФ в соответствии со статьей 395 ГК РФ.
Т.е. МФО заемщику на сумму основного долга 13 000 руб. начислила проценты (подчеркну не штрафы) в сумме 93 400 руб., и МФО поддержали суды первой и апелляционной инстанций, пришлось обращаться в Верховный Суд РФ, чтобы добиться справедливости.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ в от N 7-КГ17-4 датировано 22 августом 2017 года, но МФО продолжают начислять гигантские проценты и требовать их возврата.

И многие заемщики просто не знают, что данное требование незаконно, продолжают терпеть действия коллекторов и прочих лиц, уполномоченных МФО для взыскания долгов.

У МФО отсутствует желание вести свой «бизнес» в соответствии с действующим федеральным законодательством и в соответствии с разъяснениями, которые даны Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ в от N 7-КГ17-4 от 22 августа 2017 года, вот основная причина снижения спроса со стороны населения.

При этом и МФО и банки зависят от своих клиентов (заемщиков), чем лучше заемщики возвращают займы, тем рентабельней деятельность МФО. Политика, направленная по потопление клиента очень негативно в первую очередь сказывается на МФО.
В статье приведены мнения, что возможно придется снизить процент пользования краткосрочным займом до 1 (одного) процента, считаю это будет правильно, эффективней брать оборотом, пусть под такой немаленький процент, но большему кругу лиц и не требовать начисления процентов за сроками действия договора (пять, десять, пятнадцать, тридцать дней), чтобы дать возможность рассчитаться клиенту (заемщику).

Что ждет заемщиков в 2019 году

Ведомости

Условия кредитования для населения могут ухудшиться. Особенно для закредитованных людей и получателей крупных ссуд.

Условия кредитования для населения могут ухудшиться. Особенно для закредитованных людей и получателей крупных ссуд.

В наступившем году стоимость кредитов и займов для населения может вырасти, а получить их многим людям станет труднее. Прежде всего это касается закредитованных заемщиков и тех, кто планирует получить крупный кредит. Причин для этого несколько: экономическая ситуация и рост стоимости денег в стране, изменения в законодательстве и регулировании банковской и микрофинансовой деятельности.

Но некоторые нововведения порадуют заемщиков.

Какие кредиты станут дороже

В минувшем декабре ЦБ второй раз за три месяца повысил ключевую ставку на 0,25 процентного пункта до 7,75% годовых. Поскольку риски ускорения инфляции и ослабления рубля усиливаются, ряд экономистов ждут роста ставки в первой половине нынешнего года до 8%. Это, по мнению экспертов, непременно отразится на стоимости заимствования и для населения, и для компаний.

Изменение ключевой ставки всегда является сигналом банкам для пересмотра ставок по кредитам, напоминает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Майкл Тач.

Однако не все кредиты будут дорожать одинаково вслед за ростом ключевой ставки. Сильнее всего от нее зависят условия ипотеки, утверждают банкиры. «У ипотечных ставок довольно значительная корреляция с движением ключевой ставки. Для кредитов наличными влияние ставки меньше: на первом месте – оценка рисков. Соответственно, при торможении экономики и падении доходов населения ставки пойдут вверх, потому что банкам придется одобрять заявки более рискованных заемщиков», – объясняет советник по макроэкономике гендиректора «Открытие брокера» Сергей Хестанов. Впрочем, по его словам, оснований для значительного роста ставок сейчас нет.

Читать еще:  Реестр документов к 3НДФЛ obugaltere

Ипотечные ставки в банках могут повыситься за год в среднем на 0,3–0,5 процентного пункта, прогнозируют банкиры. А средневзвешенная ставка выданных ипотечных кредитов в 2019 г. достигнет 10,3–10,5% годовых по сравнению с 9,41% годовых в октябре 2018 г., полагает зампред правления «Дельтакредита» Елена Кудлик.

Гендиректор Frank RG Юрий Грибанов не ожидает заметного роста ставок потребительских кредитов и кредитных карт. «Рост ставки ЦБ на 0,25 процентного пункта нечувствителен для потребительского кредитования, поэтому ощутимого удорожания заемных средств не будет. Возможно лишь небольшое увеличение процентных ставок по кредитам после окончания предновогодних акций. Однако в дальнейшем при увеличении ставки ЦБ банки будут вынуждены поднимать ставки по кредитам», – замечает директор по развитию розничного бизнеса «Почта банка» Григорий Бабаджанян.

К примеру, банк «Возрождение» в январе планирует пересмотреть условия по потребительскому кредитованию в связи с окончанием срока действия специальных акционных условий, сообщила его пресс-служба.

Тач считает, что повышение ставок коснется в первую очередь сегмента кредитов с небольшими суммами, а в сегменте крупных кредитов повышение ставок будет происходить гораздо медленнее. Это объясняется меньшей зависимостью крупных кредитов от затрат на их выдачу и обслуживание.

По словам Грибанова, предсказать тренд на весь 2019 год сейчас невозможно, в том числе из-за сложности прогнозов ключевой ставки.

Все прогнозы могут оказаться бессмысленными в случае очередных санкций США по отношению к России и любых других внешних экономических шоков, добавляет Хестанов.

Риск против ставки

На динамику кредитных ставок дополнительно окажут влияние изменения норм резервирования для банков, которые вводит ЦБ. Он опасается перегрева рынка кредитования.

Во-первых, ЦБ повышает со 120–200 до 150–230% коэффициенты риска по необеспеченным кредитам с полной стоимостью 10–30% годовых, выданным с 1 апреля 2019 г. От коэффициента зависит размер резервов, которые создает банк по выданному кредиту.

Это повышение затрагивает почти все выдачи кредитов наличными, признает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Михаил Доронкин. По его словам, ответной реакцией банков может стать повышение ставок необеспеченных потребкредитов.

Во-вторых, по выданным с 1 октября кредитам дополнительно будут применяться новые надбавки к коэффициентам риска при расчете достаточности капитала, учитывающие долговую нагрузку заемщика (отношение ежемесячных платежей по кредиту к доходу). Регулятор обязал кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика для кредитов от 10 000 руб. по единой методологии. Чем выше долговая нагрузка, тем больше надбавки (они еще не установлены). Это делает ссуды закредитованным заемщикам менее выгодными для банков. Поэтому таким заемщикам банки будут либо одобрять кредиты под более высокую ставку, либо вовсе отказывать в кредитах, считает директор департамента кредитования розничного бизнеса «Абсолют банка» Елена Ковырзина. Она советует закредитованным заемщикам до октября сократить размер ежемесячного платежа по кредитам – например, закрыть кредитные карты, если ими пользуются от случая к случаю.

ЦБ также не нравится рост числа крупных залоговых кредитов с низким первоначальным взносом. По его данным, к осени прошлого года 43,4% ипотечных кредитов банки выдавали с первоначальным взносом менее 20%, тогда как год назад доля таких кредитов не превышала 1/5 от всех выдач. Поэтому уже с 1 января он повысил коэффициенты риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом менее 20% от стоимости залога со 150 до 200%. Это отразится на желающих взять ипотечный кредит: некоторые банки поднимут минимальный первоначальный взнос, некоторые – повысят ставку ипотеки с низким первым взносом, предупреждает директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко.

Снизить микропроцент

Между тем в конце января вступают в силу поправки в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно им предельная задолженность заемщика (тело долга плюс проценты за весь срок) по кредиту или займу сроком до года, выданному с 28 января, не может превышать размер ссуды более чем в 2,5 раза, с 1 июля 2019 г. – в 2 раза, а с 1 января 2020 г. – в 1,5 раза. Также ограничена максимальная ставка по потребкредиту и микрозайму: с 28 января – не более 1,5% в день, с 1 июля 2019 г. – не более 1%.

Таким образом с 1 июля 2019 г. микрозаймы для населения станут дешевле, отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Игорь Алексеев: эффективная процентная ставка в годовом выражении не превысит 365% годовых (сейчас около 850%). По оценкам «Эксперт РА», в первом полугодии 2018 г. на займы стоимостью 1,5–2% в день приходилось около 70% всех выдач микрозаймов, добавил Алексеев.

Правда, эти ограничения не будут касаться ссуд до 10 000 руб. на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не может быть выше 30% от ссуды (730% годовых), а ежедневная выплата не будет превышать 200 руб.

Кредитные истории

Уже с 31 января 2019 г. заемщики будут лучше осведомлены о собственной привлекательности для кредиторов: они смогут узнавать в бюро кредитных историй (БКИ) индивидуальные кредитные рейтинги, следует из принятых поправок в закон «О кредитных историях». Сейчас БКИ не сообщают рейтинги заемщикам, пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Кредитный рейтинг рассчитывается автоматически на основе кредитной истории человека, учитываются в том числе просрочки, долговая нагрузка, количество запросов на проверку кредитной истории, рассказывает и. о. гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников. Чем выше балл, тем ниже уровень рискованности заемщика, добавляет он. Больше всего на кредитный рейтинг влияют просрочки по кредитам.

«Прямого влияния на выдачу кредитов эта новация не окажет, но в перспективе это будет способствовать повышению финансовой грамотности и ответственности заемщиков», – считает Мясников.

Вернуть страховку

Нередко банки навязывают заемщикам страховку при получении потребкредита. Не исключено, что уже в нынешнем году заемщики при досрочном погашении кредита смогут возвращать часть уплаченной страховой премии. Соответствующий законопроект принят Госдумой в первом чтении. Депутаты предлагают дать возможность заемщикам в течение 14 дней со дня досрочного погашения ссуды потребовать у страховщика часть премии (10 дней для договоров коллективного страхования). Сейчас уплаченная премия не возвращается, следует из пояснительной записки к документу.

Законопроект будет рассматриваться депутатами во втором чтении в январе, обещает председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Есть все шансы, что окончательно закон будет принят и начнет действовать в 2019 г., добавил он.

Как помочь должнику

В конце прошлого года в поле зрения регулятора попали заемщики, которые не справляются с обслуживанием накопленных долгов и в отношении которых действует решение суда о принудительном взыскании задолженности с начислением штрафов и пеней. В публичном письме первый зампред ЦБ Сергей Швецов напомнил банкам, как они могут сократить долг заемщика и увеличить шанс на возвращение кредита. Способов несколько: расторгнуть кредит в суде или по соглашению сторон и прекратить начислять проценты, включить в кредитные договоры условия о прекращении начисления процентов при наступлении конкретных обстоятельств. Также, напоминает Швецов в письме, у кредитора есть право в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку или размер неустойки, а также отменить штрафы и пени полностью. К заемщикам в сложной жизненной ситуации банк подходит индивидуально, частично или полностью отменяя штрафы и пени, отмечает директор департамента по работе с просроченной задолженностью «ОТП банка» Максим Быков. «Тинькофф банк» тоже может отменить штрафы и пени для таких заемщиков, добавил его представитель.

Источник: Ведомости
Эмма Терченко, Людмила Коваль

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector