1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое положительная кредитная история и как ее заработать

С чего можно начать свою кредитную историю, если не было кредитов, и как сделать ее положительной

Чтобы начать кредитную историю, если таковой еще нет, казалось бы, достаточно взять любой доступный займ. Однако на деле все может быть далеко не так просто. Новый заемщик для банка сродни новоиспеченному работнику для работодателя, без соответствующего опыта за плечами. К людям, никогда не бравшим кредит, финансовые организации относятся также настороженно, и этот факт может обеспечить заемщику немало хлопот.

Хорошая кредитная история – совсем другое дело, она может помочь сэкономить на процентах по будущим кредитам, так как именно на основании ее будет рассчитываться процентная ставка. Чем больше погашенных кредитов без просрочек, тем более понятен и интересен банку такой клиент с точки зрения платежной дисциплины. Однако в настоящее время ваша кредитная история может быть интересна не только банкам, все более активно ей начинают интересоваться и другие организации.

Кому доступны сведения о заемщике

Если человек взял кредит, то сведения об исполнении или неисполнении им обязательств по выплате займа попадают в бюро кредитных историй (БКИ). Детали сотрудничества с банком конфиденциальны, но БКИ имеет право поделиться им со следующими лицами и организациями:

  1. Собственно, владелец истории. Для знакомства субъекту необходимо составление соответствующего запроса.
  2. Судья, ведущий уголовное дело, и органы предварительно следствия. Во втором случае необходим запрос прокурора.
  3. Пользователи истории. Так называют лица и организации, которым субъект кредитной истории подписал разрешение на изучение всех необходимых бумаг.

Самый частый пользователь кредитной истории – банк, но сегодня ею интересуются и потенциальные работодатели. Ведь выплаченные вовремя кредиты – отличный показатель ответственности, а отсутствие просрочек – показатель организованности и финансовой грамотности будущего члена команды.

Зачем банку кредитная история будущего клиента

Банки ежегодно, а то и чаще, запускают рекламные кампании по популяризации очередного кредитного продукта. Низкие ставки, лояльное отношение кредитора и многое другое завлекает в банк огромное количество людей.

Тем не менее банковские служащие понимают, что выдавать кредиты абсолютно всем – дело рискованное. Ведь среди потенциальных заемщиков могут оказаться неплатежеспособные лица, неблагонадежные плательщики, финансово неграмотные люди, которые могут стать причиной серьезных убытков. И здесь в игру вступает она – кредитная история.

Разумеется, на этапе проверки кредитной информации отсеиваются те, кто уже имеет негативный опыт сотрудничества с банками и микрофинансовыми организациями. Но кредитная история нередко оказывается камнем преткновения и для тех, кто вообще никогда прежде не брал в долг. Однако ничего удивительного в этом нет.

Стремясь оградить себя от возможных проблем, банк рассматривает отсутствие кредитного опыта как негативный фактор. Ведь ему попросту не на чем выстроить представление о финансовой дисциплине потенциального заемщика. Стало быть, о привлекательных условиях кредитования речи вестись не может. А если человек к тому же испытывает сложности при подтверждении своего дохода, например, если работает неофициально, то кредитным специалистам ничего не остается кроме как развести руками и отказать в выдаче наличных.

Основные способы сформировать кредитную историю

Итак, получается замкнутый круг: лицо не может получить займ по причине отсутствия ранее оформленных и выплаченных кредитов. Идею обзавестись, скажем, недвижимостью, взяв ипотеку, приходится постоянно откладывать. Как, впрочем, и мысли о любом другом крупном займе.

Но отчаиваться не стоит, есть несколько простых способов, как создать кредитную историю без особых усилий:

  • Взять займ наличными в микрофинансовой организации;
  • Обзавестись кредитом в магазине, например, при покупке бытовой техники или электроники;
  • Получить кредитную карту с льготным периодом использования;
  • Оформить нецелевой потребительский кредит только по паспорту;
  • Подать заявку на кредит с обеспечением;
  • Воспользоваться специальными предложениями некоторых банков.

В идеале нужно набрать как можно больше таких мелких примеров финансовой ответственности, особенно в начале своего сотрудничества с банком. Задумываться о том, как сделать положительную характеристику в БКИ, очень важно. Ведь обновляется кредитная история раз в 15 лет.

Кредит на товар в магазине

Покупка товара в рассрочку – идеальный вариант для старта кредитной истории. Может быть, вы присмотрели себе новый компьютер, что-то из одежды или обуви – это не важно. Важно то, чтобы услугу рассрочки или кредита представлял не сам магазин, а его банк-партнер. Только в этом случае покупателя-заемщика можно будет поздравить с открытием кредитной истории.

Оформить кредит на вещь в магазине просто: главное, не забыть паспорт. Выплатить его можно быстро: обычно магазины дают рассрочку от трех месяцев. Так или иначе, едва ли на выплату уйдет больше года даже с учетом всех сборов, комиссий и процентов.

Наличные в микрофинансовых организациях

Этот вариант хорош для тех, кто по какой-то иной причине не может получить свой первый кредит другим способом. Ведь микрофинансовые организации выдают деньги быстрее банков и даже лицам с плохой кредитной историей. Так что здесь проблем точно быть не должно. Однако к выбору фирмы нужно подойти со всей серьезностью. Прежде всего нужно удостовериться, что она передает сведения в БКИ.

Перед подписанием договора его нужно внимательно изучить. Сроки выплат, проценты и прочие обязательства – важно ничего не упустить. Микрофинансовые организации дают деньги под 2-2,5 процента в сутки, поэтому, чтобы не просрочить платеж, необходимо тщательно просчитать свои финансы при оформлении займа. Задержки выплат будут стоить не только подпорченной кредитной историей, но и большими дополнительными процентами.

Максимально хороший вариант, – когда ежемесячные платежи не выходят за рамки 40% от ежемесячного дохода. Это позволит платить вовремя и без усилий. После окончательной выплаты лучше взять у организации справку об отсутствии задолженности.

Читать еще:  Как происходит лишение работника премии по ТК РФ obugaltere

Кредитная карта

Получение кредитной карты – самый простой и практичный с точки зрения траты денег вариант. Ее открывают практически всем. Механизм действия карты таков:

  • клиент тратит определенную сумму;
  • если возврат потраченных средства осуществляется в обозначенный банком льготный период, баланс обновится, став прежним, а заемщик освобождается от выплаты процентов;
  • кредитная история открыта без лишних хлопот.

В идеале такую карту лучше оформлять именно в том банке, где планируется оформление кредита. В этом случае возможно также получить какие-нибудь дополнительные бонусы от финансовой организации или ее партнеров. Тем не менее при использовании карты важно помнить о специфике ее действия и руководствоваться простыми правилами:

  1. Не использовать больше 30-50% от тех средств, что предлагает карта.
  2. Тратить деньги только по безналичному расчету, так как обналичивание обычно облагается дополнительной достаточно крупной комиссией.
  3. Возвращать потраченное в срок.

Соблюдение этих правил увеличит степень доверия банка. Очевидным показателем будет постепенное увеличение лимита карты.

Оформление потребительского кредита

Такой вариант подойдет тем, для кого положительная кредитная история наиболее важна. Например, если планируется ипотека или другой крупный займ. Создав небольшую положительную историю выплаты кредитов, можно рассчитывать на полноценную ссуду.

Совсем необязательно подписываться под кабалу и мучить себя несколько лет, выплачивая неподъемные платежи. Это может быть небольшая сумма, оформленная, скажем, на год. Важно другое: делать аккуратные выплаты каждый месяц, не допуская задержек.

Формируя кредитную историю, необходимо помнить, что БКИ учитывает так называемую степень просрочки выплат. Грубое нарушение – абсолютная невыплата, то есть когда на счет банка не поступило ни одного платежа. Нарушение средней тяжести – многоразовая задержка платежа на срок до 35 дней. В то же время у лица нет поводов для беспокойства, если за весь срок кредитования была допущена единственная задержка на срок до 5 дней.

Займ с предоставлением обеспечения

Не менее действенный способ, позволяющий банку буквально «закрыть глаза» на отсутствие истории кредитования – обзавестись поручителями либо предложить под залог выданных наличных любое недвижимое имущество, будь то автомобиль, квартира или дача.

Риск финансовой организации в таком случае значительно снижается, и в большинстве банков вам будут готовы пойти навстречу. Главное правило – аккуратно соблюдать сроки гашения, тогда и объект залога останется неприкосновенным, и ваша история значительно улучшится.

Участие в специальных банковских программах

Дабы войти в положение новоиспеченных клиентов, банки часто запускают дополнительные программы кредитования, рассчитанные на «новичков» в кредитном вопросе. В отличие от потребительского кредита, вероятность отказа здесь практически стремится к нулю, а вся программа кредитования построена таким образом, что клиент постепенно зарабатывает себе «положительную карму».

Так, для начала выдается незначительная сумма в пределах 3-10 тысяч рублей. Если займ был погашен вовремя, кредитный лимит повышается, и так по нарастающей. Подобная программа существует, например, в «Совкомбанк» под названием «Кредитный доктор».

При этом подобный способ поможет не только беспрепятственно начать историю кредитования, но и исправить существующую, если она была испорчена.

Воспользовавшись данным предложением, заемщик в дальнейшем сможет без проблем обратиться в любое другое финансовое учреждение и получить более солидную ссуду.

Советы начинающему заемщику

Начинающие заемщики часто не задумываются о том, что их поведение может сказаться на отношении банка к ним. Ниже представлены некоторые предостережения и советы, которые помогут создать положительную кредитную историю:

  1. Не торопитесь, начните с малого. Не стоит подавать заявки сразу в большое количество банков, ведь БКИ ставит отметку о каждом запросе кредитной истории. Большое количество проверок может оттолкнуть потенциального кредитора – он решит, что у владельца кредитной истории есть проблемы с финансами.
  2. Будьте последовательны. Кроме того, существует мнение, что брать новый кредит можно лишь после окончательной выплаты старого. Такое поведение защитит заемщика от долговой ямы и испорченной кредитной истории.
  3. Не поддавайтесь на соблазны. Также не стоит соглашаться на сомнительные предложения создать или переписать кредитную историю. Мошенники могут лишь поставить крест на возможности лица получить кредит где-либо вообще. Банки попросту перестают рассматривать заявки тех, кто занимался махинациями с искусственным улучшением кредитного прошлого.
  4. Будьте внимательны к своей кредитной истории. Во избежание недоразумений оптимальным считается наблюдение за своей КИ и ее обновлением. Тем более, что раз в год каждый может бесплатно получить выписку о ее состоянии, проследив, какие сведения внесены в картотеку бюро. Для получения можно оставить онлайн-заявку на сайте Центробанка РФ или выслать запрос в БКИ по почте. Также можно написать заявление, прибыв туда лично с паспортом.

Аккуратное отношение к финансам и внимательность к своей кредитной истории – факторы, позволяющие заемщикам рассчитывать на возможность пользоваться самыми новыми и интересными кредитными продуктами с максимально низкими процентными ставками.

Что такое кредитная история и что на нее влияет

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПолучение сведений о состоянии кредитной истории заемщика позволяет банкам принять решение о выдаче кредита или займа. Но многие заемщики не имеют представления о том, что такое кредитная история и насколько важно содержать ее в порядке.

О кредитной истории в законе

Кредитная история (КИ) – это финансовое досье заемщика. В ней отражается информация о ранее полученных кредитах и займах. Все сведения надежно хранятся в бюро кредитных историй и запросы на получение данных могут делать не только организации финансовой структуры, но и сами заемщики.

В России понятие «кредитная история» появилось в 2005 году. Единовременно был издан закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года (последняя редакция от 2017 года). В нем содержится информация о том, кто является субъектом кредитной истории, что в ней содержится, как предоставляется и хранится информации, описаны права заемщиков, ответственность за сохранность информации и т.д. Полный текст ФЗ о кредитных историях можно посмотреть в интернете.

Читать еще:  Уточненная декларация по соут

Положительная КИ – это гарант одобренной заявки по кредиту. А вот если клиент пропускал платежи, имел или имеет крупную задолженность, то получить новый кредит на выгодных условиях практически невозможно.

Если у человека нет кредитной истории, то вероятность одобрения заявки сводится к минимуму. Исключения составляют заемщики, которым недавно исполнилось 18 лет, и заработать КИ они попросту не успели. В этом случае банки акцентируют внимание на стаж работы и уровень заработной платы. Первые кредиты одобряются, как правило, на минимальные суммы.

Информация об открытии кредита и его погашении передается в БКИ сразу, после подписания договора. По закону кредитор должен уложиться в пятидневный срок по каждой проведенной операции.

Как узнать и прочитать свою КИ

Сделать запрос в БКИ можно несколькими способами:

  • в любом банке – стоимость услуги составит от 300 до 1 500 рублей;
  • на сайте БКИ – бесплатно раз в год;
  • через посредников – стоимость услуги варьируется от 600 до 2 000 рублей;
  • в Евросети – услуга также платная – от 400 рублей.

Читать кредитную историю достаточно легко. В первой части содержится информация о самом заемщике. Вторая часть указывает на количество и сумму оформленных кредитов. Далее предоставлены сведения о просрочках, досрочных погашениях и другой финансовой дисциплине. Пример кредитного отчета можно посмотреть здесь.

Обязательно нужно учитывать код скоринга, который показывает банкам общую картину о заемщике. Самый высокий рейтинг – от 690 до 850 баллов, самый низкий – 300-500 баллов. Чем выше балл, тем выше вероятность одобрения заявки.

Банками рассматривается также степень благонадежности клиента по 5-балльной шкале.

  • Рисковый индикатор 5 говорит о надежности клиента, такие заемщики могут взять кредит в любом банке без проблем.
  • Рисковый индикатор 4 – вероятность одобрения заявки меньше, возможно изменение условия займа в пользу банка.
  • Рисковый индикатор 3 – средний балл, самый распространенный.
  • Рисковый индикатор 2 – низкий балл, присваивается, как правило, лицам без средне-специального образования в возрасте младше 21 и старше 65 лет.
  • Рисковый индикатор 1 – ненадежный клиент. Лица без образования, молодые или в преклонном возраст, мужчины в призывном возрасте, взрослые холостые люди и прочие субъективные факторы.

‘ alt=»»>

И третий показатель – индикатор достоверности. Он указывает на наличие какой-либо информации о заемщике в БКИ. Если был получен хотя бы одни кредит, то система показывает индикатор достоверности 1, при отсутствии – 0.

Что влияет на кредитную историю

Причина отказа часто кроется в испорченной КИ. Банки не дают кредиты вовсе или ужесточают условия, если были:

  • просрочки по кредитам, открытые судебные дела по причине задолженности;
  • частая подача заявок;
  • частое досрочное погашение;
  • реструктуризация долга.

В БКИ вносятся сведения обо всех видах кредитования: ипотека, кредитная карта, потребительский кредит, микрозаймы, рефинансирование, автокредит и пр.

Для исправления кредитной истории, следует начать с погашения долгов. Самые предприимчивые решают поменять паспорт и покончить с проблемой таким образом, но КИ от этого не изменится. В документе содержатся сведения о ранее выданных паспортах, по которым и будет сделан запрос в БКИ, а разновидность скоринговых моделей давно уже дошла до обнаружения преднамеренного искажения личных данных, с целью оформления кредита. Поэтому поменять фамилию и расстаться с негативной КИ не получится.

Как сделать кредитную историю с нуля

Чем лучше кредитная история, тем больше вероятность одобрения нового кредита и лояльнее его условия, которые готовы предложить банки и другие кредиторы. Но кредитная история не возникает из ниоткуда. Нужно её сформировать, а для этого — получить первый заём и соблюдать условия его погашения. Разбираемся, какие варианты займов доступны человеку с нулевой кредитной историей.

Что такое кредитная история

Кредитной историей (КИ) называется отчёт, который рассказывает, где и на какие суммы человек запрашивал займы, какие из них были одобрены, были ли у него просрочки и невозвраты, приходилось ли взыскивать с него долги принудительно, признавался ли он банкротом, сколько и кому должен сейчас и соблюдает ли график погашения текущей задолженности.

Кредитная история отражает не только отношения человека с банками и другими кредитными организациями, но и с поставщиками жилищно-коммунальных услуг. Но в этом случае лотерея — конкретный поставщик может как передавать сведения об оплате потребителями счетов, так и нет. Если передаёт, а вы платите по счетам вовремя, у вас уже есть хорошая кредитная история. Передаёт, а вы оплачиваете счета с задержкой — КИ уже испорчена.

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история потенциального заёмщика — не единственный, но весомый фактор, который банк и любой другой кредитор принимает во внимание, когда рассматривает заявку на кредит. Содержание КИ — это прогноз будущего поведения заёмщика: вернёт ли он деньги в срок или придётся напоминать ему про обязательства, а то и принимать меры принудительного взыскания.

Если же клиент берёт кредит впервые, по его кредитной истории ничего предсказать нельзя. Поэтому нулевая КИ — всегда дополнительный фактор риска, даже если у вероятного заёмщика высокий доход, солидный стаж работы на одном месте и другие обстоятельства, которые кредиторами оцениваются как положительные. В этом плане более желанным заёмщиком выступает даже тот, кто допустил огрехи в кредитной истории, но затем её исправил: осознал ошибки и больше не повторяет. А о заёмщике с нулевой КИ пока трудно сказать, предстоит ли ему наделать ошибок и, если да, исправит ли их. А кредитор, давая взаймы, хочет получать деньги, а не проблемы.

Читать еще:  Как продлить срок действия сертификата ЭЦП продление электронной подписи

Как сделать хорошую кредитную историю с нуля

Нулевая кредитная история — это ещё не приговор. Работники банков и других кредитных организаций и сами понимают — каждому клиенту надо когда-то с чего-то начинать. Просто условия поначалу для новичка будут более жёсткие, а в дальнейшем — зависеть от его финансового поведения. Рассмотрим варианты займов, вероятность получить которые с нулевой кредитной историей наиболее высока.

Потребительский (товарный) кредит или рассрочка

Потребительский кредит на дорогостоящий товар обычно оформляется в магазинах, где такой товар продаётся. Для этого там предусмотрены стойки представителей разных банков, или же заявку на кредит подаёт в разные кредитные учреждения работник магазина. Решение принимается в автоматическом режиме, в течение нескольких минут. Возможности на детальный анализ заёмщика при этом нет, а кредитная история или её отсутствие могут просто не учитываться.

Свой первый кредит в банке «Русский стандарт» я получил в магазине электроники «М-Видео», где покупал видеодвойку — телевизор со встроенным видеомагнитофоном. Это было в далёком 2001 году, кредитные истории и бюро, где они хранятся, появились в 2005-м. Прямо на на стойке я заполнил анкету, где указал место работы и среднемесячный доход. Однако дело было в выходной, так что позвонить и проверить эти сведения работники банка не имели возможности. Кредит мне одобрили в пределах среднемесячной зарплаты. А после того, как я его выплатил, начали предлагать и кредитные карты.

В 2019 году возможность подать заявку на кредит, как и сделать саму покупку, есть не только в торговых точках офлайн, но и на сайтах магазинов. В этом случае вы при покупке товара выбираете вариант приобретения в кредит и заполняете заявку. Решение получаете онлайн. Так, сеть магазинов техники «М-Видео» обещает, что на всё, включая оформление заявки и решение по ней, уйдёт 15 минут.

При подаче заявке на кредит вы сможете ознакомиться со всеми доступными предложениями и выбрать самое подходящее

Таблица: примеры кредитных программ банков для клиентов торговых точек

Рассрочка

В качестве альтернативы кредитам магазины предлагают отдельные товары в рассрочку. Разница с кредитом — товар приобретается также за деньги банка, но вы погашаете только основной долг — то, что называется телом кредита. Проценты за вас выплачивает сам магазин. Но только при условии, что вы вносите свою часть платежей вовремя. При просрочке нагрузка по выплате процентов и штрафов за нарушение условий пользования кредитом целиком ложится на вас.

Плюс этого варианта — вы не переплачиваете. Но есть и минус. Если кредит доступен на все товары, то рассрочка — только на отдельные. А нередко условием её предоставления оказывается покупка дополнительного аксессуара, который вам, возможно, и не нужен.

Рассрочка доступна не на весь товар, а, избавляя от переплаты по процентам, нередко предполагает приобретение аксессуаров, без которых вы, возможно, и обошлись бы

Кредитная карта

Так называются банковские карты с кредитным лимитом — суммой, которую банк предоставляет вам для трат по вашему усмотрению с условием своевременного внесения ежемесячного минимального платёжа. Если пользоваться кредитной картой грамотно, можно превратить её в удобный инструмент.

Знакомый воспользовался кредитной картой в экстренной ситуации — когда опоздал на самолёт за границей, а собственных денег на новый билет не было. Благодаря кредитке он смог без проблем вернуться домой. Но будь его кредитный лимит истрачен, этот вариант оказался бы ему недоступен.

Вот что надо учитывать, пользуясь кредитной картой:

  1. Не тратить кредитный лимит больше, чем вы способны безболезненно погасить с ближайшего планового поступления — аванса, зарплаты или иного регулярного дохода.
  2. Не снимать наличные — хотя такая возможность есть, но на обналиченные суммы банк может начислять повышенный процент, отдельная комиссия взимается за обналичивание. Траты наличными и переводы средств на другие карты не входят в льготный период, если он предусмотрен.
  3. Выбирать карты с грейс-периодом — так называется срок, в течение которого вы можете полностью погасить задолженность по карте без начисления на неё процентов. Это позволяет вам пользоваться деньгами банка бесплатно. В зависимости от банка этот льготный период длится от 30 до 200 дней.
  4. Если по карте начисляется кэшбэк — возврат части потраченных средств, активно используйте её, особенно для расчётов в категориях, где кэшбэк повышенный. Обычно он распространяется на расходы не из разряда обязательных. Например, рестораны, авиабилеты, развлечения. Нередки предложения повышенного кэшбэка для автомобилистов — расчёты картой на заправках, в автосервисах, магазинах запчастей. Размер кэшбэка обычно стартует от 1% при оплате, например, в супермаркетах и способен достигать 20–30% в отдельных категориях, траты по которым не ежедневны. Если будете использовать возможности грейс-периода, не только избежите переплат, но и немного заработаете. Кэшбэк по кредитным картам обычно более щедр, чем по дебетовым. Но на снятие наличных и переводы с карты не начисляется.
  5. Если не получилось погасить всю задолженность в пределах грейс-периода, не ограничивайтесь обязательным минимальным платежом, вносите на карту насколько сможете больше и старайтесь эти деньги не трогать. Так минимизируете переплаты по карте. Психологическая ловушка — внеся на карту свои кровные, человек воспринимает их как свои. А это деньги банка, которому вы полностью или частично вернули долг.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector