0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Чем отличается накопительный счет от вклада и депозита

Накопительный счет или вклад: что лучше

Банковские вклады давно уже стали привычным способом накопления и сбережения денежных средств. А вот накопительные счета, которые сегодня активно продвигаются многими финансовыми организациями, пока еще в новинку большинству россиян. Попробуем разобраться, чем отличается накопительный счет от вклада и какой из этих продуктов будет более выгоден своему обладателю.

Механизмы открытия счета и вклада

Любой человек может открыть вклад в банке, просто обратившись в офис и заключив соответствующий договор. При этом совершенно не важно, являлся ли он когда-либо клиентом данной банковской организации и имеются ли у него в пользовании на момент обращения какие-то продукты этого банка. Достаточно просто изъявить желание, заполнить необходимые документы и внести на вклад определенную тарифом сумму.

Важно! Действующие клиенты банка могут открыть вклад через интернет-кабинет, без визита в отделение.

Накопительные счета, в отличие от вкладов, большинством банков предоставляются только действующим клиентам. Завести такой счет, не имея дебетовой карты банка, чаще всего невозможно. Зато и вносить какую-либо сумму на счет при открытии совершенно не обязательно. Он может даже простоять несколько лет пустым, банк не будет применять к его обладателю никаких санкций, и не прекратит действие этого продукта.

Открыть накопительный счет можно:

  • одновременно с банковской картой;
  • в любой момент пользования карточкой – через интернет-банк или офис финансовой организации.

Большинство клиентов открывают «счета-копилки» именно через интернет.

Сроки действия банковских продуктов

Пожалуй, основное отличие вклада от накопительного счета заключается в разной срочности этих продуктов. Для каждого из вкладов банк устанавливает определенный срок действия (как правило, от пары месяцев до полутора лет). По истечении этого срока продукт считается закрытым, и проценты по нему перестают начисляться. У владельца вклада в этом случае есть два выхода:

  • снять накопленные средства и расходовать их по своему усмотрению;
  • продлить срок депозита, подав в банк соответствующее заявление.

У многих банковских организаций возможна автоматическая пролонгация вклада. Но эту опцию необходимо указать заранее в заявлении на открытие продукта.

У накопительных счетов, в отличие от вкладов, срок действия отсутствует. Они открываются на неопределенный период, следовательно, и процедуры продления для них не требуется.

Схема управления денежными средствами

Срочность вкладов накладывает на их обладателя определенные ограничения по управлению размещенными на них денежными средствами. Наиболее частые из них:

  • невозможность снять часть суммы (или всю сумму) до окончания срока действия;
  • обязанность по сохранению неснижаемого остатка на вкладе;
  • ограничения по пополнению.

Ряд банков прямо ограничивает возможность досрочного снятия денежных средств, прописывая это в договоре. Как правило, это касается краткосрочных продуктов, которые оформляются на несколько месяцев (максимум – полгода). Другие финансовые организации дают клиентам право снимать накопленные средства раньше срока, но при этом удерживают с них накопленные проценты. Кроме того, если вклад открывается на длительное время, его владелец обычно обязан поддерживать на нем определенный остаток средств, снятие которого равносильно отказу от использования продукта.

Пополнить вклад тоже оказывается не так-то просто. У некоторых продуктов в договоре на обслуживание прямо прописывается невозможность дополнительных взносов. У других действуют ограничения на срок пополнения (например, только в первые пару месяцев действия вклада) либо на его сумму (к примеру, не менее 10 000 рублей).

Важно! Чаще всего, чтобы пополнить вклад, приходится лично навещать кассу банка либо производить операции через его банкоматы.

С накопительными счетами все намного проще. Их обладатели могут снимать нужные суммы в любой момент, без всяких ограничений. Как правило, снятие производится на карту банка, в котором открыт счет. В этом случае операция является бесплатной для клиента. При получении средств в РКО, может быть удержана комиссия за обналичивание, но этим способом мало кто пользуется.

Важно! В случае снятия средств с накопительного счета, ранее начисленные по нему проценты сохраняются.

Пополнение «счетов-копилок» также производится без всяких ограничений. У клиента есть возможность:

  • зачислять деньги на счет в ручном режиме – через интернет-кабинет банка;
  • создать автоматический шаблон для перевода определенной суммы (или процента) с каждого поступления средств на карту.

В большинстве банков нижний предел приходной операции по накопительным счетам составляет 1 копейку. Верхний предел, как правило, не ограничивается ничем, кроме финансовых возможностей клиента.

Режим получения дохода

Оба рассматриваемых нами банковских продукта обычно открывают не только для сохранения денежных средств, но и для их приумножения, поэтому многих интересует вопрос «Что лучше: накопительный счет или вклад, с точки зрения получения дохода?» Однозначно ответить на него довольно сложно – все зависит от конкретной ситуации.

Процентные ставки по счетам и вкладам на сегодняшний день, в среднем, одинаковы. Но, если в случае с вкладом, ставка, обозначенная в договоре, не может быть изменена ни в коем случае, то проценты по накопительным счетам банк может менять по своему усмотрению. Клиента, конечно, уведомят об изменениях, но оспорить их он не сможет.

Читать еще:  Дебетовая карта что это такое простыми словами

Далее, начисление процентов на сумму вклада производится, исходя из его условий. Возможны следующие варианты:

  • ежемесячная капитализация процентов;
  • начисление дохода за все месяцы действия однократно, в момент закрытия продукта;
  • ежемесячный перевод процентов на банковские счета или карты, указанные пользователем.

У накопительных счетов механизм, с одной стороны, проще: начисленные проценты капитализируются каждый месяц. Но, с другой стороны, многие банки начисляют их не на общую сумму счета, а на минимальный остаток по нему в течение месяца. Для примера – если у вас на счете было 30 000 рублей, вы сняли 20 000, а на следующий день вернули их обратно, процент в конце месяца будет начислен только на 10 000 рублей.

Зато многие банки применяют практику увеличения процентных ставок по накопительным счетам:

  • с увеличением срока их использования;
  • с ростом суммы на счете.

Словом, однозначно сказать, что один из продуктов будет более выгодным, чем другой, довольно сложно.

Подведем итог

Детально разобравшись, в чем разница между счетом-копилкой и вкладом, можно сделать следующий вывод: отдавать предпочтение конкретному продукту следует, проанализировав собственные цели. Если у вас уже имеется крупная сумма, и вы хотите ее сохранить и приумножить (и не собираетесь ею пользоваться в ближайшее время), лучше разместить ее на вклад с возможностью пролонгации.

Если же вы хотите с нуля накопить на какую-то конкретную цель, но при этом допускаете возможность периодического использования средств из «заначки», стоит отдать предпочтение накопительному счету. В конце концов, собрав на нем определенную сумму средств, вы сможете разместить их на вкладе, а на счете продолжить текущие накопления.

​Кому и зачем нужен накопительный счет?

Мы постепенно уходим от хранения наличной валюты. Самый распространенный инструмент сбережения средств у населения — банковский вклад. Еще можно открыть карту или текущий счет в кредитной организации. Это давно изученные и практически всем известные продукты. Накопительный счет — новинка, продиктованная временем. Такие счета становятся популярными, а ведь не так давно о них мало кто знал.

Из самого названия продукта следует, что на таком счете можно не просто хранить средства, но и получать некий доход. Чаще других с накопительными счетами встречаются держатели банковских карт. Большинству из них в момент оформления пластика предлагается сразу открыть такой счет. Что это за продукт, чем он отличается от вклада, кому будет удобно пользоваться, в каком банке открыть — разберемся ниже.

Зачем открывать накопительный счет?

Накопительный счет, как правило, открывается в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания.

Причины открыть такой счет могут быть разными. Держатели карт, например, пользуются счетом, если ставка начисления процентов по нему выше, чем по карточному счету. А также если по последнему начисление процентов вообще не предусмотрено.

Случается, что банк ограничивает максимальный размер лимита на пластике, и тогда излишки можно перекидывать на накопительный счет.

Кроме того, накопительный счет является островком безопасности для тех, кто опасается хранить крупные суммы на карточном счете из-за риска утраты карты или мошенничества.

Для действующих клиентов банка пользоваться счетом удобно, так как открыть его можно дистанционно с использованием интернет- или мобильного банка. Управлять счетом также предлагается в режиме онлайн. Используя интернет- или мобильный банк, клиент сможет переводить средства с карты на счет и обратно в любое удобное время.

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты?

Не все банки позволяют пользоваться накопительным счетом без карты. Этот продукт сложно назвать автономным. Как упоминалось выше, накопительный счет — скорее часть пакета услуг.

Для открытия и использования накопительного счета, например, в Райффайзенбанке наличие карты не требуется. Также пополнить счет или снять с него деньги можно как наличным, так и безналичным способом.

Некоторые банки могут устанавливать различные ограничения по внесению или снятию средств. Так, у ВТБ 24 пополнить накопительный счет можно только в безналичной форме, а у Альфа-Банка — снять только после перевода на банковскую карту (на карту банка — без комиссии).

Если вы все же планируете, пользуясь накопительным счетом, снимать средства наличными через кассу банка, лучше убедиться, что эта операция будет бесплатной. К указанным счетам могут применяться тарифы РКО, которые, как правило, предусматривают комиссию, особенно за снятие тех средств, которые были зачислены безналичным путем и пролежали непродолжительное время.

Читать еще:  Больше услуг фнс можно будет получать через мфц

Накопительный счет — альтернатива вкладу?

Банки активно рекламируют накопительные счета, предлагая достаточно высокие ставки по ним. Их доходность иногда превышает доходность срочных вкладов.

Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства, и достигают 10% годовых (ВТБ 24).

Главное отличие и преимущество накопительного счета от вклада — отсутствие срочности. Счет открывается на неопределенное время, и сроки хранения на нем средств не устанавливаются. Когда вносить и снимать средства, клиент решает сам. Правда, от срока хранения средств может зависеть величина процента.

Расходно-пополняемые депозиты встречаются все реже, к тому же они могут предусматривать ограничения по операциям: установление неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, минимального размера дополнительного взноса, а также сроков пополнения или снятия. Вклад без каких-либо ограничений — редкость, хотя бы одно из них всегда присутствует.

Однако по вкладу вам гарантируется неизменность ставки на весь срок договора (если она фиксированная). Существуют вклады и с плавающей ставкой, размер которой зависит, например, от ключевой ставки ЦБ РФ. Она может меняться во время размещения средств, но такое условие обязательно прописывается в договоре.

По накопительному счету вы точно будете знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. С учетом общей тенденции к падению ставок вряд ли она возрастет.

Средства физических лиц, как на вкладах, так и на накопительных счетах, застрахованы АСВ.

Чем накопительный счет отличается от вклада и что лучше выбрать — мнение экспертов

Если слова «инфляция» и «девальвация» для вас не пустой звук, а реальные экономические величины, вы должны быть в курсе, что деньги, которые лежат мертвым грузом, ежегодно теряют в реальной стоимости. Особенно если это рубли.

Времена, когда людям казалось правильнее сберегать свои накопления под матрасом, безвозвратно ушли в прошлое. Экономическая образованность граждан теперь выше, чем в начале двухтысячных.

Люди стали понимать, что наиболее надежный инструмент хранения и приумножения своих кровных — банк. Но если про широко практикуемые карточные депозиты информации предостаточно, то про накопительные вклады нужно еще многое узнать.

Зачем открывать вклад

Еще свеж в памяти кризисный 2014 год, когда люди активно забирали свои деньги из российских банков. Из финансовой системы было «вымыто» более 75 млрд рублей, что привело к глубокой стагнации в этой сфере.

Если экономическая ситуация по-прежнему нестабильна, зачем тогда относить свои сбережения в банк? Причина проста — вне банка последствия инфляции будут ещё более губительны.

Богатые люди приходят и уходят, а банки остаются.

Уэнделл Филлипе

Не нужно обладать специальными экономическими знаниями, чтобы понимать, что если деньги не задействованы, то они не приносят прибыли. Наоборот – со временем их покупательная способность теряется. Завтра за каждый рубль мы купим меньше, чем сегодня.

А вот когда кладем свои накопления в банк, то благодаря начислению процентной ставки деньги не только сохраняются, а наоборот – увеличиваются в своих размерах. К тому же не стоит забывать, что, находясь в банке, финансы надежно защищены от элементарного ограбления.

Кому и зачем нужен накопительный счет

Несмотря на свою популярность, интерес населения к обычным вкладам постепенно уменьшается. Все потому, что депозитных программ, которые позволяют свободно использовать свои средства, на финансовом рынке становится все меньше. Или же процентная ставка по ним настолько мала, что уже не интересует большинство людей. Что же было предложено взамен?

Накопительный счёт — это такой вид услуги, при котором вкладчик не только получает процентный доход, но и имеет право снимать его часть до оговоренной суммы.

Получается, что накопительный счет (или просто – «копилка») был изобретен в качестве альтернативы обычному срочному.

У владельцев таких пакетов появляется ряд неоспоримых преимуществ:

  • беспрепятственный съем денежных средств;
  • пополнение в любое время и без каких-либо ограничений;
  • выплаты по процентам на минимальный остаток за договорной период.

Распространено мнение, что это выгодно тем людям, которые не уверенны в завтрашнем дне. Они частично доверяют банкам, но хотят иметь возможность в любой момент забрать свои накопления.

Однако такое убеждение ошибочно. Накопительный депозит нужен тем клиентам, которые уже в полной мере пользуются услугами финансовых учреждений и заключили комплексный договор на обслуживание.

То есть для тех, кого не устраивает обычная платежная карта, банки придумали привлекательные программы-накопители с большим количеством разнообразных бонусов. И, конечно, таки предложения быстро нашли свою благодарную аудиторию.

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты

По своему опыту знаю, что далеко не у всех банков есть программа, позволяющая пользоваться накопительным счетом, не используя карту. Все из-за того, что указанный продукт только с большой натяжкой можно назвать автономным.

Читать еще:  Заполняем поле 106 в платежном поручении в 2019 - 2020 году

Эта услуга чаще распространяется в качестве дополнения к целому пакету предложений. Тогда действительно для открытия и использования такого вклада наличие карты не обязательно. Ведь пополнить баланс или снять средства можно наличными, либо перевести безналичным способом.

Вместе с тем банк имеет право устанавливать самые разные ограничения на денежные операции.

Важно! Если хотите использовать копилку и снимать наличные в кассе, убедитесь, что нет дополнительных сборов.

Часто к накопительным счетам финансисты применяют тарифы на РКО (расчетно-кассовое обслуживание), а они предусматривают комиссию. Особенно велики бывают проценты за снятие тех денег, которые были зачислены путем перевода и не успели пролежать оговоренного в договоре времени.

Чем банковский вклад отличается от накопительного счета — 3 главных отличия

Реальность такова, что банки начали активно продвигать копилки, устанавливая по ним довольно высокие ставки, из-за чего по доходности они иногда обходят даже срочные вклады.

При этом нельзя забывать, что на размер ставки влияют опции, которые были включены при подписании договора. Так в чем же тогда разница между обычным счетом и накопительным, спросите вы, и есть ли вообще отличие?

Отличие 1. Банковский склад ограничен сроком размещения

В то время как накопительный открывается на практически неограниченный срок (в договор вносятся любые подходящие сторонам условия), то обычный вклад строго регламентирован по времени. Это объясняется трудностью прогнозирования экономической ситуации в стране более чем на три года.

Получается, что ставка по вкладу тоже не меняется на протяжении всего срока договора (если она фиксирована). Бывают, конечно, вклады с плавающей ставкой (меняющейся с течением времени), но они редки и требуют отдельного включения в договор.

Отличие 2. По вкладам могут быть ограничения на пополнение и снятие

Накопительный вклад открывается без конкретного указания сроков хранения средств. Ещё один большой плюс — возможность клиента самому решать, когда вносить средства или снимать их. Правда, срок хранения денег, как правило, влияет на величину процента.

Нужно помнить! У всех структур существуют ограничения, которые касаются неснижаемого остатка.

Для многих, кто выбрал условия копилки, самым важным ее отличием служит отсутствие какой-либо срочности. Это дает вкладчику возможность гибко распоряжаться своими деньгами.

Отличие 3. Если клиенту срочно понадобятся деньги, он закроет вклад и проценты сгорят

Если условия обычного вклада не позволяют его закрыть день-в-день, то накопительный можно не только закрыть в любое время, но и снять практически всю сумму. При этом все проценты, которые были начислены ранее, будут вам выплачены. Именно эта опция и привлекает многих вкладчиков, которые хотят не только сохранить свои накопления, но и заработать.

Еще один важный момент: как и в случае с обычными вкладами, средства на копилках проходят процедуру государственного страхования. Это служит дополнительной защитой интересов и прав вкладчиков.

Когда выгоднее открывать накопительный счет

Напрашивается вывод, что такими счетами пользуются те, кто по каким-то причинам не хочет держать деньги на привычной карточке. Но почему они это делают и какую выгоду ищут?

Назовем основные причины такого решения:

  1. Вы не хотите вкладывать крупную сумму на долгий срок или не уверены, что деньги вам не понадобятся в ближайшее время.
  2. Вы хотите хранить деньги на своих условиях.
  3. Вы желаете активно пользоваться возможностями мобильного и интернет-банкинга.

Любители онлайн-шопинга по достоинству оценят простоту и удобство расчетов через Интернет.

Может ли он стать альтернативой вкладу

Когда потенциальный вкладчик оперирует большими суммами, он, конечно, остановит свой выбор на той компании, которая отличается максимальной стабильностью и привлекательностью своих программ. И если накопительная программа по ряду своих основных пунктов выглядит привлекательнее обычного вклада, то почему бы не отдать ей предпочтение.

Если для вас разница в начисляемых процентах не имеет особого значения, а важна возможность съема денег в любой момент, то копилка сыграет роль альтернативы накопительным вкладам.

Получается, что принося в жертву пару процентов, владелец средств значительно повышает шансы на сохранность своих кровных. Да и жизненные ситуации бывают разные, иногда деньги нужны здесь и сейчас.

Что лучше: накопительный счет или вклад – мнение экспертов

Мнения экспертов относительно копилки и простого вклада разнятся. Одни предпочитают держать руку на пульсе экономических тенденций и предпочитают иметь возможность в любой момент забрать свои накопления. Другие стремятся получить максимальную выгоду и пользуются обычными программами.

Таблица сравнения доходчиво продемонстрирует основную разницу между накопительным счетом и обычным вкладом:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector