Будут ли расти ставки по вкладам в 2019 — 2020 году

Что будет с вкладами в 2020 году

Вначале весны текущего года ведущие банки Российской Федерации решили снизить ставки по депозитам. По прогнозам экспертов, уже становится ясно, что будет в будущем году с банковскими вкладами. Граждане страны, даже не глядя на невысокие проценты, продолжают пользоваться услугой накапливания сбережений на депозитных счетах. Можно ли людям верить банкам и можно ли сберечь средства от роста инфляции, размышляют аналитики.

Курс правительства

В последние пару лет правительство России соблюдает курс, поддерживающий снижение ключевой ставки. Сохранять ее в одном значении или делать ниже можно лишь при низком уровне инфляции и благоприятной экономической обстановке в стране. В позапрошлом году и в начале текущего года обстоятельства считались плохими, и тенденция к снижению продолжилась.

Если верить сведениям данных пресс-службы Центрального банка России, то при развитии обстоятельств соответственно базовому прогнозу, понижение будет ожидаемо с начала третьего квартала нынешнего года. Банк Российской Федерации прогнозирует снижение действующей ключевой ставки на 0,25% (до 7%). Кроме того, в середине грядущего года может произойти переход к нейтральным денежно-финансовым отношениям.

Осуществление планов государства запланировано на 2019-2025 г.г. Большая часть одобренных социальных проектов прямо связаны с небольшими процентными ставками кредитования. Это говорит о том, что дешевые кредиты и недорогие депозиты будут весьма востребованы населением страны по причине невысокой ключевой ставки в ближайшие годы.

На заметку: По информации проведенного Центробанком РФ мониторинга, среднее значение ставки многие крупные банки приближают к 7% по депозитным вкладам, предназначенным физическим лицам, на итог нынешнего года.

От чего зависит доходность вкладов

Сколько будет процентов по рублевым вкладам в кредитных учреждениях России, прямо связано с ключевой ставкой Центрального банка. Значение процента и пределы его действия определяет Совет директоров Банка России. Любые негосударственные банки могут получить займ ЦБ как раз под данный процент. И потому дать посетителю большую сумму, чем величина ключевой ставки, грозит самому банку значительным убытком. Поэтому берется взаимосвязь, что серьезно прослеживается: высокая ключевая ставка даст высокий процент депозитов. От этого же получается и определение годовых процентов по суммам кредитов в негосударственных банках. Маленький размер ключевой ставки даст гарантию дешевых займов жителям страны.

Следует отметить, что процент, который банки платят своим клиентам за денежные вклады, находится в прямой зависимости от таких факторов:

• Экономическая ситуация. При высоких скоростях роста экономики повышается необходимость в денежных средствах и поэтому высоки бывают ставки. При экономической рецессии постоянно наблюдается уменьшение ставок.
• Стабильность рубля. Эта русская валюта дает возможность банкам увеличивать их ресурсы под более низкий процент. Падение рубля или разговоры о грядущем валютном крахе оборачиваются тем, что депозиты дорожают.
• Экономическая ситуация определенной кредитной организации. Резерв валюты, соотношение периодов привлечения денег и времени, на которое они кладутся, необходимость нарастить кредитный портфель — данные сторонние вещи сильно влияют на величину депозитных процентов.

Те правила, по которым дают проценты любые российские банки, похожи, и потому существенных различий в предложениях по открытию депозитов не бывает. Кроме того, конкурентная борьба между этими организациями очень сильна и постепенно дает выравнивание депозитных процентов.

На заметку. Если верить статистике, жители Российской Федерации отдают свои деньги под депозит в такие банки: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ, Газпромбанк, Московский Кредитный Банк, Альфа-Банк, банк «ФК Открытие». Величина рублевых оборотов данных кредитных структур наиболее выгодна по сравнению с прочими.

Прогнозы экспертов

Как считает большая часть экспертов, ключевая ставка Центрального банка в новом году имеет тенденцию к снижению, что обязательно даст подешевление вкладов в рублях. На сколько оно снизится в будущем году, пока сказать сложно, но понять некоторые закономерности этого ведущие экономисты страны смогут уже сейчас. Со слов аналитика группы компаний «Финам», депозиты будут не выгодны, начиная с конца нынешнего года. Поводом к этому станет запланированное понижение главной ставки Банка Российской Федерации. Стоит ожидать, что падение будет приблизительно 0,25%.

На какие изменения стоит рассчитывать вкладчикам, рассказали специалисты независимого агентства Ratings lab. Как рассчитывают методисты, начиная с первых чисел будущего года, все ставки станут меньше на 0,85%. Во втором квартале ожидаются весенние акции, которые привлекут новых заинтересованных клиентов, и ставки на время будут увеличены на 0,5%. Дальше, как считают специалисты агентства, прямо до наступления осени вклады подешевеют в значительной мере. Самое большое понижение прогнозируется на август грядущего года (-1,25%). Самая перспективная возможность удачного вклада у жителей страны, если верить прогнозу Ratings lab, будет в декабре.

По словам одного из главных лиц банка «Открытие» Александра Бородкина, ставки будут падать. Но их падение окажется спокойным, без создания стрессовой ситуации. «Рынок вкладов имеет очень много конкурентов. Если ставки меняет хотя бы один из значимых игроков, происходят колебания всего рынка, что станут ощущаться до тех пор, пока все действующие лица не встанут на их обычное место, которое дает возможность получить необходимую сумму при самой низкой ставке», — говорит аналитик.

Пресс Служба Центробанка России дополняет высказывание: какое-то решение по ставке обязательно примут в соответствии с движением инфляции, и учитывая риск от влияния внешних факторов и отношения к ним со стороны финансовых рынков.

Что будет с вкладами в 2019 году

Учитывая нестабильную экономическую ситуацию на фоне падения рубля и роста инфляции, россияне задаются вопросом, что будет с вкладами в 2019 году. За последние несколько лет ставки упали почти в два раза, и интерес к вложению средств на таких условиях снижается. Тем не менее, банковский депозит – по-прежнему самый востребованный вид инвестирования среди населения.

Прогнозы экспертов

Аналитики утверждают, что 2019 год будет сложным для граждан в плане экономики. Здесь сказывается совокупность факторов:

• повышение НДС до 20%,
• ожидаемая инфляция на уровне 5-6%,
• слабые позиции национальной валюты на международном рынке;
• напряженные экономические отношения с Евросоюзом и США.

Правительство пополняет бюджет за счет внутренних реформ: дополнительные средства нужны для реализации программ, поставленных Президентом в майском указе. Такое «закручивание гаек» не будет благоприятствовать внутреннему экономическому росту, хотя и создаст профицит в бюджете. Однако рост ВВП также снизится: по сравнению с 1,7% в 2018 году уровень валового продукта составит 1,4% по предварительным оценкам агентства «Эксперт РА».

По мнению экспертов банковской сферы, 2019 год для граждан будет довольно непростым. Процентные ставки снижаются как по кредитам, так и по вкладам, следуя курсу ключевой ставки ЦБ РФ. Возможно, они достигнут минимума к концу года – так считают аналитики, изучившие отчет Агентства по страхованию вкладов по объему вложений физических лиц.

Александр Сараев, представитель рейтингового агентства «Эксперт РА», предполагает, что снижение процентных величин по депозитам обусловлено не только политикой ЦБ, но и ростом доходности ведущих банков страны. Большой объем денег граждан привлечен именно в эти организации, и они не заинтересованы в улучшении условий (так, средняя ставка Сбербанка во втором квартале 2018 году составляла около 4,5%). Более выгодные программы предлагают некрупные банки, которые не располагают таким объемом пассивов и нуждаются в увеличении ликвидности.

Дмитрий Монастыршин, представитель аналитического отдела Промсвязьбанка, считает, что во второй половине 2019 года ставки снизятся еще сильнее, поскольку у кредитных организаций уже не останется потенциала для смягчения условий ЦБ РФ.

Ключевая ставка

Обычно жесткая государственная политика сочетается с более лояльной кредитно-банковской сферой, однако ЦБ РФ тоже взял курс на ужесточение финансовых программ. Ключевая ставка, определяющая минимальный процент банковских кредитных продуктов, влияет также на формирование ставок по вкладам. Ее значение за последние 3 года стабильно снижалось, однако во втором квартале 2018 года осталось на уровне 7,25%, а в третьем квартале выросло на 0,25 п.п. и составило 7,5%. Регулятор ориентируется на прогнозируемую инфляцию, связанную как с поднятием НДС, так и с ростом цен на бензин.

Эльвира Набиуллина, глава ЦБ, считает, что следующее снижение ставки произойдет не ранее середины 2019 года. Это предполагает некоторую устойчивость в предложениях банковских программ. С ростом ключевой ставки самые высокие предложения по вкладам составили 6,5-7,4% годовых. Можно предположить, что в 2019 году вкладчиков ждет относительная стабильность или даже некоторый подъем ставок в первом полугодии и небольшое снижение к концу года.

Обратите внимание: эксперты считают, что наиболее выгодные проценты по вкладам будут предложены в первом квартале 2019 года. Затем возможен небольшой спад, особенно, если подтвердится прогноз о снижении ключевой ставки.

Виды вкладов

1. Сумма вложений – чем она выше, тем больше процент дохода. Минимальный лимит у большинства программ начинается от 10 тыс. руб., но некоторые предложения начинаются всего с 1000 руб. Повышенные проценты по депозиту обычно предлагаются при превышении порога в 1 млн .руб. Также есть категория вип-вкладов для особо крупных сумм, ставки по ним обычно обговариваются индивидуально.
2. Срок депозита – как правило, минимум составляет 90 дней, а в большинстве предложений колеблется от 300 дней до 1,5 года. Наиболее выгодные предложения чаще встречаются краткосрочные – на полгода или год. Это связано с тем, что банки не хотят рисковать, предлагая выгодную ставку на 3 года вперед.
3. Валюта – еще в 2015 году такие вклады были очень популярны, особенно учитывая падение рубля. Но сейчас все меньше граждан открывают валютные депозиты. Проценты по ним предлагаются сравнительно низкие – средние величины колеблются в диапазоне 1-2% для евро и 1,5-2,5% для долларов.
4. Возможность пополнения и снятия – обычно при таких «свободных» условиях депозит предлагает меньший доход, чем по фиксированным вложениям.
5. Капитализация средств – накопленные проценты по истечении определенного срока (например, после каждого месяца) «плюсуются» к основной сумме депозита. В итоге основная сумма, по который вкладчик получает доход, увеличивается. В основном такие программы не предусматривают возможности досрочного снятия.
6. Накопительный счет – вид программы, популярный в последние несколько лет. Не является полноценным вкладом, потому что в этом случае клиент может свободно распоряжаться средствами на своем счету. Однако от обычного счета отличается тем, что проценты, начисляемые на остаток денег, повышены. Во втором полугодии 2018 года некоторые банки предлагали 7% по такому счету, что вполне сравнимо с условиями депозита. Одно из важных условий – доход начисляется на минимальную сумму, имеющуюся на балансе в течение месяца.

Как выбрать банк

Кредитные организации ориентируются на ключевую ставку, тем не менее, разброс предложений по депозитным программам в разных банках может достигать 3-4%. Учитывая высокие риски банковской сферы (в 2018 году около 50 организаций лишились лицензии), к выбору надо подходить с осторожностью.

Большинство кредитных организаций, входящих в топ-10 по главным рейтингам, не предлагают высоких ставок по депозитам для физических лиц. Наиболее выгодные условия у небольших компаний, но они сочетаются с высокими рисками для клиентов. Лучше ориентироваться на средние условия программ – такие обычно предлагаются региональными банками, имеющими сеть филиалов по стране.

Важно: если планируется вложение денег на сумму до 1,4 млн. руб., то причин для беспокойства нет – все банки страхуют вклады своих клиентов в рамках обязательной системы страхования через АСВ.

Последние новости 2019

По состоянию на апрель 2019 года, проценты по депозитам рублевых вкладов уменьшили такие организации, как Россельхозбанк, ВТБ, Открытие и Альфа-банк. Как сообщается, Сбербанк также отказался от повышения процентов.

Динамика снижения ставок следующая:

1. Россельхозбанк – снижение на 0,20 п.п. (“Доходный”), максимальная ставка – 8,51%;
2. ВТБ – на 0,39-0,71 п.п. (что касается рублевых вкладов “Пополняемый” и “Выгодный”), 8%;
3. Открытие – 0,95 п.п.(“Активное пополнение”), 7,9%;
4. Альфа-банк – на 0,2 п.п. (“Победа+”), 8,1%.

22 марта 2019 Сбербанк досрочно остановил действие вклада “Лови выгоду” (7,65% годовых), который носил сезонный характер, что стало причиной снижения ставок по депозитам у всех банков.

Что будет с вкладами в 2020 году

Весной 2019 года крупнейшие банки России взяли курс на снижение ставок по депозитам. Эксперты уже озвучивают предварительные прогнозы на 2020 год относительно того, продлится ли снижение и что будет с банковскими вкладами. Россияне невзирая на низкие проценты все также предпочитают накапливать сбережения на депозитных счетах. Оправдано ли доверие граждан к банкам и возможно ли спасти деньги от инфляции, разбираются аналитики.

Курс правительства

Последние несколько лет руководство страны держит курс, направленный на снижение ключевой ставки. Удерживать ее на одном уровне или уменьшать возможно только при низкой инфляции и стабильной экономической обстановке. В 2018 году и в начале 2019 года условия были благоприятными, и тенденция к понижению сохранилась.

По информации пресс-службы ЦБ РФ в случае развития ситуации в соответствии с базовым прогнозом снижение может начаться в третьем квартале 2019 года. Банк России озвучил прогноз о снижении ключевой ставки на 0,25% (до 7%). Более того, уже с середины 2020 года не исключен переход нейтральной денежно-финансовой политике.

Реализация государственных программ приходится на 2019-2025 год. Большое количество запущенных социальных проектов напрямую сопряжены с низкими процентными ставками по кредитам. А значит актуальность дешевых кредитов и недорогих депозитов, как следствие низкой ключевой ставки, сохранится ближайшие несколько лет.

На заметку: По данным мониторинга Центрального Банка России средняя ставка десятки крупнейших банков по депозитам для физических лиц в конце 2019 года может приблизится к 7%.

От чего зависит доходность вкладов

Проценты по рублевым вкладам в российских кредитных организациях напрямую зависят от ключевой ставки Центробанка. Советом директоров Банка России принимается решение о величине процента и сроках его действия. Коммерческие банки берут займы у ЦБ именно под этот процент. Поэтому предложить клиенту больше, чем размер ключевой ставки означает работу банка в убыток. Отсюда зависимость, которая четко отслеживается – чем выше ключевая ставка, тем выше процент депозитов. От нее же зависит и расчет годовых процентов по кредитам в коммерческих банках. Низкая ключевая ставка – гарантия дешевых кредитов для населения.

Кроме того, процент уплачиваемый банками клиентам, за размещение средств, зависит от следующих показателей:

• Экономическая ситуация. Чем выше темпы роста экономики, тем выше спрос на деньги и тем выше ставки. Экономическая рецессия всегда оборачивается заметным снижением ставок.
• Стабильность рубля. Надежная национальная валюта позволяет пополнять банкам свои ресурсы под меньший процент. Ослабление рубля или слухи о возможном обвале валюты откликаются удорожанием депозитов.
• Экономическая ситуация конкретной кредитной организации. Оборот валюты, соотношение сроков привлечения денежных средств и периодов на которые деньги размещаются, желание нарастить кредитный портфель — все это косвенные факторы, влияющие на размеры депозитных процентов.

Условия в которых работают все банки России схожи, и поэтому большой разницы в предложениях по открытию депозитов быть не может. К тому же жесткая конкуренция приводит к постепенному выравниванию депозитных процентов.

На заметку. По статистическим данным население России доверяет свои деньги таким банкам: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ, Газпромбанк, Московский Кредитный Банк, Альфа-Банк, банк «ФК Открытие». Рублевые обороты этих кредитных организаций выгодно отличаются от конкурентов.

Прогнозы экспертов

По мнению большинства экспертов, ключевая ставка Центробанка в 2020 году продолжит снижаться, что неизбежно приведет к удешевлению рублевых вкладов. Каким будет снижение в 2020 году предугадать точно невозможно, но уловить основные тенденции для экономистов вполне возможно уже сегодня. Аналитик ГК «Финам» считает, что депозиты потеряют доходность уже в конце 2019 года. Предпосылкой к этому будет ожидаемое снижение ключевой ставки Банка России. Вероятнее всего, что движение вниз составит около 0,25%.

Что ждет вкладчиков также спрогнозировали аналитики независимого агентства Ratings lab. По расчетам методистов, в январе 2020 года ставки снизятся на 0,85%. Во втором квартале в рамках весенних акций для привлечения клиентов возможно временное повышение на 0,5%. В дальнейшем, по предположениям экономистов агентства, вплоть до глубокой осени вклады будут дешеветь. Максимальное снижение ожидается в августе 2020 года (-1,25%). Возможность выгодно вложить сбережения у россиян, согласно прогнозов Ratings lab, появится ближе к новогодним праздникам.

Один из руководителей банка «Открытие» Александр Бородкин убежден, что ставки продолжат движение вниз. Снижение будет плавным, без стрессов. «Рынок вкладов очень конкурентен. Изменение ставок одним из крупных игроков обычно приводит к колебаниям на всем рынке, которые будут продолжаться до тех пор, пока все игроки не займут привычную позицию, позволяющую привлечь требуемый объем по минимальной ставке», — считает аналитик.

Пресс Служба ЦБ РФ в свою очередь поясняет, что, то или иное решение относительно ставки будет приниматься исходя из динамики инфляции, а также с учетом рисков со стороны внешних условий и реакции на них финансовых рынков.